Inhaltsverzeichnis
- Lebens- und Krankenversicherung
- Die "jungen Unbesiegbaren"
- Eine Familie gründen
- Leere Nesters
- Die Quintessenz
Es ist beruhigend zu wissen, dass Sie und Ihre Familie ein finanzielles Sicherheitsnetz haben, auch wenn Ihre Gesundheit eine unerwartete Wendung nimmt. Wenn das Geld knapp ist, kann es schwierig werden, monatlich sowohl für eine Lebensversicherung als auch für eine Krankenversicherung zu bezahlen. Wenn die Ausgaben steigen, kann es verlockend sein, den einen oder anderen fallen zu lassen, um über die Runden zu kommen.
Lebens- und Krankenversicherung
Jede Art von Versicherung dient jedoch einem völlig anderen Zweck und bietet unterschiedliche Deckung. Die Lebensversicherung zahlt Ihren Begünstigten im Falle eines vorzeitigen Todes eine Sterbegeldleistung aus. Der Zweck ist, dass das Sterbegeld ausreicht, um künftige Einkommensverluste zu ersetzen sowie ausstehende Ausgaben und Verpflichtungen wie Bestattungskosten, Krankheitskosten und andere Schulden zu decken - oder um College-Sparkonten oder Ehegattenrenten zu finanzieren. Dies gibt der Familie die Kontinuität ihrer Finanzen, damit sie nicht nach dem Tod kämpfen.
Die Krankenversicherung hilft dagegen bei der Bezahlung von medizinischen Ausgaben wie Arztbesuchen, Krankenhausaufenthalten, Medikamenten, Tests und Eingriffen. Dies hilft sicherzustellen, dass sich die Menschen ihre medizinischen Ausgaben leisten und gesund bleiben können.
Die Realität ist, dass viele Menschen wirklich beide Arten von Schutz benötigen, insbesondere wenn sie unterhaltsberechtigt sind. In diesem Fall sollten Sie den Versicherungsschutz auf das beschränken, was Sie wirklich benötigen, damit Sie sich beide Arten von Versicherungen leisten können.
Denken Sie daran, dass sich die Versicherungsbedürfnisse in verschiedenen Lebensphasen dramatisch ändern können. Was für einen Elternteil mit jugendlichen Kindern als wesentlich erscheinen mag, ist für einen frischgebackenen Hochschulabsolventen oder einen Rentner möglicherweise nicht so wichtig.
Die zentralen Thesen
- Jungen Paaren wird oft geraten, sowohl eine Krankenversicherung als auch eine Lebensversicherung abzuschließen. Die Krankenversicherung deckt einen Teil der Krankheitskosten und Arztbesuche ab, während die Lebensversicherung bei vorzeitigem Tod eine Todesfallpauschale zahlt. Wenn das Geld knapp ist, kann es sein Versuchung, eine dieser Versicherungen fallen zu lassen - aber macht es Sinn?
Die "jungen Unbesiegbaren"
Vor der Einführung des Affordable Care Act im Jahr 2014 (im Jahr 2010 gesetzlich unterzeichnet) Viele 20- und 30-Jährige haben auf eine Krankenversicherung verzichtet. Und das nicht ohne Grund: Diese „jungen Unbesiegbaren“, wie manche Experten sie nennen, haben eine viel geringere Häufigkeit von Gesundheitsproblemen als die meisten Bevölkerungsgruppen. Jeden Monat eine Prämie zu zahlen, schien für manche nur unnötig.
Aber als die ACA den meisten Amerikanern ein Mandat zur Krankenversicherung auferlegte, begann sich dies zu ändern. Im Jahr 2018 beträgt die Strafe für Nichtversicherte 695 USD pro Erwachsenem oder 2, 5% des Einkommens, je nachdem, welcher Wert höher ist. Das war ein ziemlich starker Anreiz, sich anzumelden.
Das Gesetz über Steuersenkungen und Beschäftigung beseitigte das Mandat (oder genauer gesagt die Strafe für Nichteinhaltung) ab 2019. Wenn Sie die Vorteile der Krankenversicherung einmal bedacht haben, möchten Sie es vielleicht haben.
Eine gute Nachricht für die jüngsten Absolventen ist, dass der ACA es Ihnen ermöglicht, bis zum Alter von 26 oder sogar 29 Jahren auf dem Plan Ihrer Eltern zu bleiben, je nach Plan. Das kann Ihnen Zeit verschaffen, bevor Sie eine eigene Police abschließen.
Wenn es keine Option ist, sich auf die Richtlinien Ihrer Mutter und / oder Ihres Vaters zu verlassen und Sie jünger als 30 Jahre sind, ist eine relativ kostengünstige Katastrophenrichtlinie möglicherweise einen Blick wert. Die meisten Arztbesuche und andere gesundheitliche Probleme werden Ihnen nicht erstattet. Wenn Sie jedoch einen bestimmten Selbstbehalt erreicht haben, steht Ihnen ein Sicherheitsnetz zur Verfügung, wenn Sie ein schwerwiegendes medizinisches Problem haben. Für Menschen mit einer nahezu makellosen Krankenakte ist diese Mindestversicherung oft genug.
Erwägen Sie eine Erhöhung Ihrer Deckung durch den Kauf eines "Bronze" -, "Silber" -, "Gold" - oder "Platin" -Pakets bei der staatlichen Gesundheitsbehörde? Es ist möglich, dass Sie Hilfe von der Regierung bekommen. Verbraucher, die bis zu 400% der Bundesarmut verdienen - im Jahr 2015 sind dies 46.680 USD für Einzelpersonen und 95.400 USD für eine vierköpfige Familie -, haben Anspruch auf eine Steuergutschrift. Und diejenigen, die weniger als 250% der Armutsgrenze verdienen, haben Anspruch auf Subventionen, die dazu beitragen können, die Krankheitskosten aus eigener Tasche auszugleichen.
Während Sie möglicherweise nicht viel Auswahl haben, wenn es um den Erhalt von Krankenversicherung geht, ist die Lebensversicherung eine andere Sache. Wenn Sie noch keine Kinder haben, brauchen Sie sie möglicherweise nicht.
Es gibt einige Ausnahmen. Wenn Sie Ihre Eltern oder Großeltern finanziell unterstützen, möchten Sie eine Police abschließen, die groß genug ist, um ihre Bedürfnisse zu befriedigen. Oder Sie möchten eine kleine Police, die Ihre Bestattungskosten deckt, falls das Unvorhergesehene eintreten sollte. Solange Sie sich an eine No-Frills-Laufzeitrichtlinie halten, ist diese Art der Deckung für jemanden in den 20ern oder 30ern normalerweise nicht allzu teuer.
Eine Familie gründen
Sobald Kinder mitkommen (oder sogar nur ein Ehepartner), gewinnt die Krankenversicherung eine neue Bedeutung. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Krankenversicherungsplan anbietet, ist dies in der Regel - wenn auch nicht immer - günstiger als das Einkaufen an einer Börse. Bei der Arbeit subventioniert das Unternehmen normalerweise einen großen Teil Ihrer Gesundheitsprämie. Auf dem „individuellen“ Versicherungsmarkt zahlen Sie die gesamte Rechnung abzüglich etwaiger Steuergutschriften oder Subventionen, für die Sie sich möglicherweise qualifizieren.
Möglicherweise benötigen Sie jedoch nicht die teuerste Police, die Ihr Unternehmen anbietet. Sehen Sie sich während der offenen Einschreibefrist Ihres Arbeitgebers die Prämie für jeden Plan an. Machen Sie dann eine Schätzung, wie viel Sie aus eigener Tasche für Notdienste, Laborarbeiten und verschreibungspflichtige Medikamente für jede Option bezahlen müssten. Möglicherweise ist der erstklassige Plan die zusätzliche Prämie nicht wert.
Das gleiche Prinzip gilt für Familien, die bei der Arbeit nicht versichert sind und stattdessen auf dem Einzelmarkt einkaufen. Wenn Sie keine größeren medizinischen Kosten erwarten, bietet Ihnen ein "Silber" -Plan manchmal eine ausreichende Deckung für weniger als ein "Gold" - oder "Platin" -Plan.
Zusätzlich zur Krankenversicherung benötigen die meisten Menschen eine Lebensversicherung, sobald sie eine Familie haben. Aber es muss Sie kein Bündel kosten, Ihren Lieben ein finanzielles Sicherheitsnetz zu geben. Erwägen Sie zunächst eine Laufzeitrichtlinie, die nur für eine bestimmte Anzahl von Jahren in Kraft bleibt. Diese sind in der Regel viel billiger als dauerhafte Richtlinien wie das ganze Leben und das universelle Leben.
Eine andere Möglichkeit, die Kosten niedrig zu halten, besteht darin, nur so viele Lebensversicherungen abzuschließen, wie Sie benötigen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, dies herauszufinden. Zum einen müssen Sie Ihr Gehalt mit einem bestimmten Betrag multiplizieren - das Zehnfache Ihres Jahreslohns ist eine Faustregel - und damit den Nennwert der Police bestimmen.
Ein anderer - und vielleicht nützlicherer - Ansatz besteht darin, alle Ausgaben zu berechnen, die Ihrem Ehepartner entstehen würden, wenn Ihnen etwas passiert wäre. Denken Sie an Kinderbetreuungsgebühren, Lebensmittelrechnungen, Hypotheken- und Autozahlungen, Unterricht und so weiter. Dann subtrahieren Sie alles, was Sie in Spar- und Anlagekonten haben. Ihre Police sollte den Unterschied abdecken.
Tatsache ist, dass jede Versicherung besser ist als keine Versicherung, wenn Sie unterhaltsberechtigte Personen haben. Wenn Sie sich also aus finanzieller Sicht gequetscht fühlen, kaufen Sie alles, was Sie sich leisten können.
Leere Nesters
Dies ist eine dieser lästigen Tatsachen im Leben: Je älter Sie werden, desto wahrscheinlicher treten gesundheitliche Komplikationen auf. Daher ist das mittlere Alter wahrscheinlich nicht der richtige Zeitpunkt, um an Ihrer Krankenversicherung zu sparen.
Aber es gibt mindestens einen finanziellen Vorteil, wenn man älter wird. Sobald Ihre Kinder finanzielle Unabhängigkeit erreicht haben, können Sie möglicherweise die Lebensversicherung wieder in Anspruch nehmen. Das bedeutet nicht zwangsläufig, dass Sie Ihre Deckung ganz verlieren. Wenn Sie noch eine Hypothek zur Tilgung haben - oder wenn Sie in einer Pension leben, die keine Hinterbliebenenrente zahlt - möchten Sie immer noch mindestens einen gewissen Schutz.
Wenn Ihre bestehende Laufzeitrichtlinie zu Ende geht, besteht eine Option darin, eine kleinere Richtlinie abzuschließen, die ein Sicherheitsnetz während der Leerlaufzeit bietet. Wenn Ihre aktuelle Laufzeit eine Conversion-Funktion enthält, können Sie einen Teil davon in eine dauerhafte Lebensversicherung umwandeln.
Der Vorteil der Konvertierbarkeit besteht darin, dass Sie die medizinische Versicherung nicht noch einmal durchlaufen müssen, was mit zunehmendem Alter schwieriger wird und zwangsläufig mehr gesundheitliche Probleme mit sich bringt. Beachten Sie jedoch, dass Sie nur eine bestimmte Anzahl von Jahren Zeit haben, um diese Funktion zu nutzen. Es lohnt sich daher, die allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihres Anbieters zu lesen.
Die Quintessenz
Wenn Sie nur die Deckung kaufen, die Sie wirklich brauchen, wird das Bezahlen von Kranken- und Lebensversicherungen gleichzeitig weniger einschüchternd. Junge und gesunde Singles könnten ohne letztere auskommen. Aber für Menschen mit abhängigen Personen sind dies zwei Bedürfnisse, die Sie wirklich nicht vermeiden können.
