Was ist ein Darlehen?
Ein Darlehen ist Geld, Eigentum oder anderes wesentliches Gut, das einer anderen Partei als Gegenleistung für die zukünftige Rückzahlung des Darlehenswerts oder des Kapitalbetrags zusammen mit Zins- oder Finanzierungskosten gegeben wird. Ein Darlehen kann für einen bestimmten, einmaligen Betrag oder als unbefristete Kreditlinie bis zu einer bestimmten Obergrenze oder Obergrenze verfügbar sein.
Darlehen
Kredite werden in der Regel von Unternehmen, Finanzinstituten und Regierungen vergeben. Kredite ermöglichen ein Wachstum der gesamten Geldmenge in einer Volkswirtschaft und öffnen den Wettbewerb, indem sie Kredite an neue Unternehmen vergeben. Kredite helfen auch bestehenden Unternehmen, ihre Geschäftstätigkeit auszubauen. Die Zinsen und Gebühren aus Darlehen sind für viele Banken und einige Einzelhändler eine Haupteinnahmequelle, da sie über Kreditfazilitäten und Kreditkarten verfügen. Sie können auch in Form von Schuldverschreibungen und Einlagenzertifikaten ausgestellt werden. Es ist möglich, einen Kredit von 401 (k) einer Person aufzunehmen. Oft wird das Schulden-Einkommens-Verhältnis einer Person analysiert, um festzustellen, ob ein Darlehen zurückgezahlt werden kann.
Wie ein Kredit funktioniert
Die Bedingungen eines Darlehens werden von jeder Vertragspartei bei der Transaktion vereinbart, bevor Geld oder Eigentum den Besitzer wechselt oder ausgezahlt wird. Wenn der Darlehensgeber Sicherheiten verlangt, wird diese Anforderung in den Darlehensunterlagen dargelegt. Die meisten Kredite enthalten auch Bestimmungen über den Höchstbetrag der Zinsen sowie andere Auflagen, z. B. die Zeitdauer, bis die Rückzahlung erforderlich ist.
Die zentralen Thesen
- Ein Darlehen ist, wenn Geld oder Vermögenswerte gegen Rückzahlung des Darlehensnennbetrags plus Zinsen an eine andere Partei vergeben werden. Kredite mit hohen Zinssätzen haben höhere monatliche Zahlungen - oder eine längere Amortisationszeit - als Kredite mit niedrigen Zinssätzen Gesichert durch Sicherheiten wie eine Hypothek oder ungesichert wie eine Kreditkarte. Umlaufende Kredite oder Linien können ausgegeben, zurückgezahlt und wieder ausgegeben werden, während befristete Kredite festverzinsliche Kredite mit fester Zahlung sind.
Arten von Darlehen
Eine Reihe von Faktoren kann Kredite unterscheiden und deren Kosten und Konditionen beeinflussen.
Gesichertes oder ungesichertes Darlehen
Kredite können besichert oder ungesichert sein. Hypotheken und Autokredite sind besicherte Kredite, da sie durch Sicherheiten besichert oder besichert sind.
Kredite wie Kreditkarten und Signaturdarlehen sind ungesichert oder nicht besichert. Unbesicherte Kredite sind in der Regel höher verzinst als besicherte Kredite, da sie für den Kreditgeber riskanter sind. Mit einem gesicherten Darlehen kann der Kreditgeber die Sicherheiten im Falle eines Ausfalls zurücknehmen. Die Zinssätze für unbesicherte Kredite variieren jedoch stark und hängen von mehreren Faktoren ab, einschließlich der Bonität des Kreditnehmers.
Revolving vs. Term
Kredite können auch als revolvierend oder befristet bezeichnet werden. Revolving bezieht sich auf ein Darlehen, das ausgegeben, zurückgezahlt und erneut ausgegeben werden kann, während sich Laufzeitdarlehen auf ein Darlehen beziehen, das über einen festgelegten Zeitraum in gleichen monatlichen Raten zurückgezahlt wird. Eine Kreditkarte ist ein ungesichertes, revolvierendes Darlehen, während eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ein gesichertes, revolvierendes Darlehen ist. Im Gegensatz dazu handelt es sich bei einem Autokredit um ein besichertes, befristetes Darlehen und bei einem Signaturdarlehen um ein ungesichertes, befristetes Darlehen.
Besondere Überlegungen für Kredite
Die Zinssätze haben einen erheblichen Einfluss auf die Kredite und die endgültigen Kosten für den Kreditnehmer. Kredite mit hohen Zinssätzen haben höhere monatliche Zahlungen (oder eine längere Amortisationszeit) als Kredite mit niedrigen Zinssätzen. Wenn sich eine Person beispielsweise 5.000 USD für eine Rate oder ein Terminkredit mit einem Zinssatz von 4, 5% leiht, muss sie für die nächsten fünf Jahre eine monatliche Zahlung von 93, 22 USD leisten. Wenn der Zinssatz hingegen 9% beträgt, steigen die Zahlungen auf 103, 79 USD.
Kredite mit hohen Zinssätzen haben höhere monatliche Zahlungen (oder eine längere Amortisationszeit) als Kredite mit niedrigen Zinssätzen.
Wenn eine Person 10.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem Zinssatz von 6% schuldet und 200 USD monatlich zahlt, dauert es 58 Monate oder fast fünf Jahre, um den Restbetrag zurückzuzahlen. Bei einem Zinssatz von 20%, dem gleichen Kontostand und den gleichen monatlichen Zahlungen von 200 USD dauert die Auszahlung der Karte 108 Monate oder neun Jahre.
Einfach gegen Zinseszins
Der Zinssatz für Kredite kann auf einfache Zinsen oder Zinseszinsen festgesetzt werden. Einfache Zinsen sind Zinsen auf das Hauptdarlehen, die Banken den Kreditnehmern fast nie in Rechnung stellen.
Nehmen wir zum Beispiel an, eine Einzelperson nimmt eine Hypothek in Höhe von 300.000 USD bei der Bank auf, und der Darlehensvertrag sieht einen Zinssatz von 15% pro Jahr für das Darlehen vor. Infolgedessen muss der Darlehensnehmer der Bank den ursprünglichen Darlehensbetrag von 300.000 USD x 1, 15 = 345.000 USD zahlen.
Zinseszinsen sind Zinszinsen und bedeuten, dass der Kreditnehmer mehr Zinsgeld zahlen muss. Die Zinsen beziehen sich nicht nur auf den Kapitalbetrag, sondern auch auf die aufgelaufenen Zinsen der Vorperioden. Die Bank geht davon aus, dass der Kreditnehmer dem Kreditnehmer am Ende des ersten Jahres den Kapitalzins für dieses Jahr schuldet. Am Ende des zweiten Jahres schuldet der Kreditnehmer das Kapital und die Zinsen für das erste Jahr sowie die Zinsen für die Zinsen für das erste Jahr.
Die unter Berücksichtigung der Aufzinsung geschuldeten Zinsen sind höher als die der einfachen Zinsmethode, da der Hauptdarlehensbetrag einschließlich der aufgelaufenen Zinsen aus den Vormonaten monatlich verzinst wurde. Für kürzere Zeiträume ist die Berechnung des Interesses für beide Methoden ähnlich. Mit zunehmender Ausleihdauer nimmt die Diskrepanz zwischen den beiden Arten der Zinsberechnung zu.
