Verschiedene Faktoren beeinflussen die Hypothekenzinsen, die Sie beim Kauf eines Eigenheims erhalten können. Die Kreditgeber analysieren die Bonität und die Ergebnisse aller Kreditnehmer, die in Bezug auf den Hypothekenantrag, die Dauer und die Stabilität Ihres Arbeitsverhältnisses, die Höhe Ihrer abgegebenen Ersparnisse, Ihr monatliches Gesamteinkommen und Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen aufgeführt sind. Neben diesen wichtigen Aspekten der finanziellen Gesundheit berücksichtigen Hypothekengeber auch Ihr Verhältnis von Krediten zu Wert. Diese Berechnung stellt den Betrag des Kaufpreises für das neue Eigenheim dar, der durch ein Hypothekendarlehen als Prozentsatz gedeckt ist. Eine höhere Beleihungsquote führt zu weniger Eigenkapital in Ihrem Haus, was jeden Monat zu höheren Hypothekenzahlungen führt.
Berechnung des Loan-to-Value-Verhältnisses
Eigenheimkäufer können das Verhältnis von Darlehen zu Wert für ihr Eigenheim leicht berechnen, indem sie den gesamten Hypothekendarlehensbetrag in den gesamten Kaufpreis des Eigenheims aufteilen. Beispielsweise führt ein Haus mit einem Kaufpreis von 200.000 USD und einem Hypothekendarlehen von insgesamt 180.000 USD zu einem Verhältnis von Darlehen zu Wert von 90%. Herkömmliche Hypothekengeber bieten Kreditnehmern mit einem Beleihungsgrad von höchstens 80% häufig bessere Darlehenskonditionen.
Implikationen für Käufer von Eigenheimen
Hauskäufern stehen viele Programme zur Verfügung, die eine Anzahlung ermöglichen, die unter den traditionell empfohlenen 20% liegt. Hypothekendarlehensgeber, einschließlich der Federal Housing Administration (FHA), bieten Hypothekendarlehen mit nur 3, 5% Anzahlung an, während andere Kreditgeber Optionen für Kreditnehmer mit bis zu 5% Beitrag haben. Obwohl diese Programme für Käufer von Vorteil sind, die nicht genug für eine große Anzahlung sparen können, führen diese Ausleihoptionen zu einem viel höheren Kredit-Wert-Verhältnis, was zu höheren Kosten führt.
Ein hohes Loan-to-Value-Verhältnis liegt vor, wenn die Kreditnehmer weniger als 20% Eigenkapital in ihren Häusern haben, was zu höheren Hypothekenzahlungen über die Laufzeit eines Hypothekendarlehens führt. Dies ist zum Teil auf gestiegene Zinssätze zurückzuführen, die von Hypothekengebern bewertet wurden. Ein Kreditnehmer, der weniger Eigenkapital in seinem Haus hat, wird als größeres Risiko für den Kreditgeber angesehen, und ein höherer Zinssatz kann dieses Risiko mindern. Zusätzlich zu kostspieligeren Zinssätzen müssen Käufer von Eigenheimen mit einem hohen Beleihungswert häufig Hypothekenversicherungsprämien zahlen, bis sie einen höheren Eigenkapitalanteil erreicht haben.
Die Hypothekenversicherung, die als private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI) für nichtstaatliche Hypothekengeber bezeichnet wird, wird jedes Jahr als Prozentsatz des ursprünglichen Darlehensbetrags berechnet. Diese Gebühr beträgt je nach Höhe der Anzahlung und des Gesamtkaufpreises zwischen 0, 3% und 1, 15% und wird monatlich zur Hypothekenzahlung hinzugerechnet. In Kombination mit einem höheren Zinssatz kann der PMI für die Kreditnehmer im Laufe der Zeit erhebliche Kosten verursachen. Darlehensnehmer können die Stornierung der PMI-Prämie beantragen, wenn sie 20% des Eigenkapitals erreicht haben. Die Darlehensgeber sind verpflichtet, die Prämie zu stornieren, sobald das Verhältnis von Darlehen zu Wert des Eigenheims 22% erreicht.
