Der Nettorisikobetrag ist die Gelddifferenz zwischen der von einer unbefristeten Lebensversicherung gezahlten Sterbegeldleistung und dem aufgelaufenen Barwert. Wenn beispielsweise das Todesfallkapital einer Police 200.000 USD und der aufgelaufene Barwert 75.000 USD beträgt, entspricht der Risikobetrag 125.000 USD. Der Risikobetrag bestimmt die durch die Police bereitgestellten Schutzkosten.
Aufschlüsselung des gefährdeten Nettobetrags
Im Allgemeinen soll der Barwert einer unbefristeten Police wachsen, und dieses Wachstum verringert den Nettorisikobetrag einer Police, wodurch die Sterblichkeitskosten auf einem vernünftigen Niveau bleiben, obwohl die tatsächlichen Kosten pro 1.000 USD Todesfallgeld jedes Jahr steigen. Betrachten Sie als Beispiel für dieses Konzept eine Lebensversicherung mit einem Nennwert von 100.000 US-Dollar. Zum Zeitpunkt der Emission sind die gesamten 100.000 USD gefährdet, aber wenn sich der Barwert erhöht, fungiert er als Reservekonto, wodurch sich der Nettorisikobetrag für das Versicherungsunternehmen verringert. Wenn daher der Barwert der Versicherungspolice bis zum 30. Jahr ihres Bestehens auf 60.000 USD ansteigt, beträgt der Nettorisikobetrag 40.000 USD.
Mit zunehmendem Alter der Versicherten steigen die Sterblichkeitskosten pro tausend Dollar des Nettorisikos. Solange der Barwert in einer gesamten Lebensversicherung weiter steigt und diese Gewinne höher sind als die Sterblichkeitskosten und andere Ausgaben, sollte eine Versicherung weiter wachsen und in Kraft bleiben.
Nettobetrag des Risikos im Vergleich zur gesetzlichen Rücklage
Wenn ein Lebensversicherungsnehmer vor seinem 100. Lebensjahr stirbt, verliert die Versicherungsgesellschaft den Nettobetrag des Risikos für die Police dieser Person. Dieser Verlust wird durch die Prämien derjenigen, die noch nicht gestorben sind, und durch Einnahmen aus investierten Prämien ausgeglichen. Da die Summe aus dem Nettorisikobetrag und der gesetzlichen Rücklage dem Nennwert der Police entspricht, sind der Nettorisikobetrag und die gesetzliche Rücklage umgekehrt proportional. Mit zunehmender gesetzlicher Rücklage verringert sich der Nettorisikobetrag. Der Hauptzweck der gesetzlichen Rücklage besteht darin, lebenslangen Schutz zu bieten. Da jedoch in den Anfangsjahren einer Police mehr Geld als zur Deckung der Sterblichkeitsgebühr erforderlich eingezogen wird, entwickeln Level-Premium-Policen einen Barwert, der dem Versicherungsnehmer zur Verfügung steht die Police gegen ihren Barwert ausleihen oder abgeben können, wenn der Versicherungsnehmer die Lebensversicherung nicht mehr fortsetzen möchte. Der Barwert liegt jedoch aufgrund von Abzügen von Vertriebskosten und sonstigen Anschaffungskosten zunächst unter der gesetzlichen Rücklage.
