Inhaltsverzeichnis
- Ziele setzen
- Ruhestandsplanung
- Kontotypen
- Funktionen und Zugänglichkeit
- Gebühren
- Portfolios
- Steuervorteilhaftes Investieren
- Sicherheit
- Kundendienst
- Unsere Stellungnahme
Personal Capital und Vanguard Personal Advisor Services sind nicht für Anfänger geeignet. Beide erfordern eine erhebliche Mindestinvestition: 50.000 USD für Vanguard und 100.000 USD für persönliches Kapital. Trotz dieser ziemlich großen Hürde sind beide Services eine gute Wahl auf dem Robo-Advisor-Markt (obwohl Personal Capital es vorziehen würde, als Digital Asset Management-Service zu gelten, der eine personalisierte Beratung durch Finanzplaner umfasst). Vanguard Personal Advisor Services und Personal Capital haben in unseren einzelnen Robo-Advisor-Überprüfungen einen hohen Stellenwert bei den Kernfunktionen des Portfoliomanagements, der Portfolioinhalte und der Kontodienste. Wir werden uns persönlich mit Personal Capital und Vanguard Personal Advisor Services befassen, um herauszufinden, welcher der bessere Robo-Advisor ist.
- Mindestkonto: 100.000 US-Dollar
- Gebühren: 0, 89% bis 0, 49% für Konten über 1 Million USD
- Ideal für erfahrene Anleger mit hohem NettovermögenDas Personal Capital Cash-Programm wurde entwickelt, um vermögenden Anlegern ein hohes Maß an Diversifikation im Vergleich zu herkömmlichem Top-Tier-Wealth-Management zu bieten
- Mindestkonto: 50.000 US-Dollar
- Gebühr: 0, 30% des verwalteten Vermögens (ohne Bargeld)
- Nicht gut für Leute, die einen schnellen Einstieg in das Investieren suchen, da das Einrichten eines Kontos ein mühsamer Prozess ist und das Sprechen mit einem Berater erfordert. Das Beste für diejenigen, die mehr Geld zur Verfügung haben, um ein Konto zu eröffnen, da die Mindestkontogröße 50.000 USD beträgt Ich möchte einen Beitrag von einem menschlichen Berater erhalten. Portfolios werden mindestens einmal im Jahr von einem menschlichen Berater überprüft
Ziele setzen
Bei Personal Capital erhalten Sie einen vollständigen Überblick über Ihr Vermögen, wenn Sie alle Ihre externen Konten mit dem Dashboard verknüpfen, das in Fortschrittsberichte zu Ihren finanziellen Zielen einfließt. Das Hauptaugenmerk der Website liegt auf dem Erreichen des Ruhestands als Ziel. Sie können der Plattform jedoch auch Ziele hinzufügen, die nicht dem Ruhestand entsprechen, obwohl die Entscheidung über die Größe des Ziels kaum unterstützt wird. Personal Capital berät Sie auch in Bezug auf wohltätige Geschenke. Dies ist ein seltenes Angebot für Digital Asset Management- und Robo-Beratungsdienste.
Bei Vanguard können Kunden eine Vielzahl von Zielen planen, darunter Ruhestand, College-Ersparnisse, Wohneigentum oder einen Regentag-Fonds. Mithilfe der Ressourcen für die Zielplanung können Sie die Vermögenswerte von oben nach unten überprüfen und die Ruhestandskosten abschätzen. Die Website ist mit Checklisten, Artikeln zur Vorgehensweise und Taschenrechnern ausgestattet. Die Kontoschnittstelle führt Kunden zu besseren Möglichkeiten, ihre Anlageziele zu erreichen, basierend auf den Zielen, die während des Einführungsprozesses festgelegt wurden. Der Kunde kann jederzeit Änderungen vornehmen, indem er sein Risikoprofil ändert.
Ruhestandsplanung
Sowohl Personal Capital als auch Vanguard Personal Advisor Services bieten einige Optionen für Rentenkonten, einschließlich traditioneller und Roth IRAs, SEP IRAs und 401 (k) Rollovers.
Der Ruhestand ist das vorrangige Ziel, das Personal Capital den Kunden bei der Planung unterstützt. Kunden werden eine Vielzahl von Fragen zum aktuellen Einkommen und zu den Ausgaben gestellt, die sie nach ihrer Pensionierung erwarten, und es ist nicht viel Hilfe eingebaut. Die Altersvorsorge umfasst das firmeneigene Smart-Withdrawal-Tool der Site, mit dem das Alterseinkommen maximiert werden soll, indem steuerpflichtiges, steuerlich latentes und steuerfreies Einkommen herausgerechnet wird. Personal Capital kann Kunden auch bei der Anlage von Auswahlen in ihre 401 (k) -Konten beraten. Kunden von Personal Capital können sich jederzeit direkt an einen für ihr Portfolio zuständigen Berater wenden.
Die Website von Vanguard bietet eine Vielzahl von Tools und Taschenrechnern, mit denen Kunden bestimmen können, wie viel Geld für das Erreichen von Zielen (z. B. Ruhestand) innerhalb eines realistischen Zeitrahmens aufgewendet werden muss. Vanguard bietet eine Momentaufnahme Ihrer externen Investitionen als Teil Ihres Gesamtportfolios und bietet Metriken für die Wahrscheinlichkeit, Ihr Ziel zu erreichen. Alle Vanguard-Kunden haben Zugang zu zertifizierten Finanzplanern für alle Fragen zu Ruheständen, und ein Berater überprüft Ihr Portfolio regelmäßig.
Kontotypen
Personal Capital und Vanguard Personal Advisory Services bieten beide die am häufigsten verwendeten Kontotypen an, wobei die meisten Variationen des individuellen Rentenkontos (IRA) sind.
Kontotypen für persönliches Kapital:
- Steuerpflichtige Konten (Einzel-, Sammel-, Treuhandkonten) Traditionelle IRA-KontenRoth-IRA-KontenSEP-IRA-KontenIRA-Überweisungen401 (k) ÜberschlägeHochverzinsliches Geldkonto
Kontotypen für Vanguard Personal Advisory Services:
- Steuerpflichtige Konten (Einzel-, Sammel- und Treuhandkonten) Traditionelle IRA-KontenRoth-IRA-KontenSEP-IRA-Konten (für Selbstständige und kleine Unternehmen) IRA-Überweisungen401 (k) Rollover
Funktionen und Zugänglichkeit
Sowohl Personal Capital als auch Vanguard Personal Advisor Services setzen den menschlichen Touch in ihrer Liste der Funktionen in den Vordergrund. Dies spiegelt die Tatsache wider, dass sich beide an vermögende Kunden richten als die meisten Robo-Berater, sodass zu erwarten ist, dass Sie jederzeit zum Telefon greifen und mit jemandem sprechen können.
Persönliche Kapitalmerkmale:
- Engagierte Berater für große Konten: Bei Konten zwischen 200.000 und 1 Million US-Dollar haben Kunden zwei engagierte Finanzberater, und über 1 Million US-Dollar erhalten Sie vorrangigen Zugriff auf eine CFP. Kostenlose Finanzinstrumente: Sie können kostenlos alle Ihre Finanzkonten (IRAs, 401 (k), Hypotheken, Kredite, Schecks) im Dashboard von Personal Capital verknüpfen und von einer Vielzahl von Angeboten profitieren. Mit dem Retirement Planner können Sie beispielsweise Ihre Konten nachverfolgen und verwalten oder Ihren Ruhestand prognostizieren. Vergleichen Sie die Allokation Ihres Portfolios mit der idealen Zielallokation des Standorts, oder verwenden Sie den Investment Checkup, um zu sehen, wie sich Ihre Investitionen entwickeln. Der Gebührenanalysator der Site kann Sie auch auf Investitionsgebühren hinweisen, die Ihnen möglicherweise nicht bekannt sind. Kundenservice rund um die Uhr: Kunden haben rund um die Uhr Zugang zu Anrufen, auch an Wochenenden und außerhalb der Geschäftszeiten. Persönliches Kapital Bargeld: Das Unternehmen bietet ein hochverzinsliches Sparkonto an, auf dem 2, 30% APY und FDIC versichert sind.
Vanguard Personal Advisor Services Eigenschaften:
- Dedizierter Berater für große Konten: Während Konten bis zu 500.000 USD einer Gruppe von Beratern zugewiesen sind, erhalten Konten über dieser Ebene einen dedizierten Berater. Unternehmensübergreifende Bewerbung: Etwa 80% bis 90% der Bewerber dieses Beraters haben andere Vanguard-Konten, und das Investitionsminimum von 50.000 USD kann auf alle Vanguard-Vermögenswerte angewendet werden. Ganzheitliche Beratung: Obwohl Vanguard Personal Advisor Services Ihre anderen Konten (von Mitarbeitern gesponserte Altersvorsorgepläne, College-Sparpläne) nicht unter diesem Berater-Dach einbeziehen kann, berücksichtigen Planer diese Bestände bei der Gestaltung Ihres Portfolios und bieten Beratung an. Zugang zu Beratern: Obwohl die Rampe langsam ist, wird das Portfolio jedes Kunden von einem zertifizierten Finanzplaner erstellt (anstatt automatisch durch die Beantwortung eines Fragebogens generiert zu werden), und es ist möglich, während der Geschäftszeiten einen Planer zu erreichen, der dies kann Beantworten Sie alle Fragen, die Sie haben. In diesem Punkt versteht sich Vanguard als „hybrider“ Beratungsdienst, der Robo-Advising mit der ständigen Anleitung eines menschlichen Beraters verbindet.
Gebühren
Die Gebühren von Personal Capital gehören mit 0, 89% für Portfolios von 100.000 USD bis 1 Million USD zu den höchsten von uns geprüften Unternehmen und sinken bei Portfolios über 10 Millionen USD auf 0, 49%. Die einfache Erklärung dafür ist, dass sich Personal Capital gegen Wealth-Management-Dienstleistungen und nicht gegen andere Robo-Berater richtet. Es ist jedoch möglich, alle Ihre Finanzkonten zu verknüpfen und auf der Website kostenlose Empfehlungen zur Verbesserung der Renditen zu erhalten.
Vanguard erhebt eine wettbewerbsfähige Beratungsgebühr von 0, 30%, die vierteljährlich gezahlt wird. Versteckte Kosten können sich jedoch summieren, da Kunden auch Transaktionsgebühren zahlen. Der Broker hat auch Zahlungen für Orderflow-Transaktionen mit Investmentfonds von Drittanbietern abgeschlossen, und der Kunde trägt auch die Rechnung für diese Gebühren. Die durchschnittliche Kostenquote der zugrunde liegenden Anlagen beträgt 0, 11%.
Mindesteinzahlungen:
Personal Capital und Vanguard Personal Advisor Services verfügen beide über sehr hohe Mindesteinzahlungen zur Kontoeröffnung. Das persönliche Kapital ist doppelt so hoch wie das von Vanguard Personal Advisor Services, aber selbst die von Vanguard Personal Advisor Services liegen um ein Vielfaches über dem Durchschnitt des Robo-Advisor-Bereichs.
- Persönliches Kapital: 100.000 US-DollarVanguard Personal Advisor Services: 50.000 US-Dollar
Portfolios
Bei Personal Capital müssen Sie für den Einrichtungsprozess einen Anruf mit einem Berater planen, auch wenn Sie nur das Dashboard zum Ausführen einer Investitionsüberprüfung verwenden möchten. (Sie können den Anruf abbrechen, aber erst nach Auswahl eines Datums und einer Uhrzeit am Bildschirm vorbeikommen.) Sie können eine kurze Biografie Ihres zugewiesenen Beraters lesen, aber es gibt keine Möglichkeit, eine andere zu wählen. Sie werden aufgefordert, Ihre Finanzkonten, einschließlich Bank-, Investitions- und Kreditkarten, zu importieren, um ein Bild Ihrer Finanzen zu erstellen und Ihre aktuelle Vermögensallokation zu analysieren. Sie können Ihre Portfolioempfehlung jedoch erst sehen, nachdem Sie mit Ihrem zuständigen Berater gesprochen haben.
Die Portfolios von Personal Capital setzen sich aus einzelnen Aktien (US-Aktien), ETFs, festverzinslichen Anlagen für Privatkunden und Private Equity für qualifizierte Anleger zusammen. Dies ist einer der Hauptvorteile der Dienstleistungen, da eine echte Vielfalt bei all Ihren Investitionen angestrebt wird, wobei potenzielle Konzentrationen in Sektoren und Regionen der Welt berücksichtigt werden.
Portfolios mit persönlichem Kapital werden täglich überwacht und neu gewichtet, wenn sie außerhalb der Grenzen der Vermögensallokation liegen. Die Plattform strebt einen Umsatz in einem Portfolio von 15% oder weniger an, um die steuerlichen Konsequenzen zu minimieren. Ihr Portfolio kann sozial verantwortliche Anlagen enthalten, entweder in einzelne Aktien oder sozial verantwortliche ETFs. Ihr Berater kann auf Ihren Wunsch Transaktionen für einzelne Aktien oder ETFs durchführen.
Bei Vanguard ist die Vorarbeit unkompliziert, der Zeitplan jedoch langwierig. Kunden beantworten Fragen zu Alter, Vermögen, Ruhestandsterminen, Risikotoleranz und Markterfahrung. Die Plattform generiert ein vorgeschlagenes Portfolio, das mit Vanguard-Fonds und anderen Wertpapieren gefüllt ist. Der Großteil des Portfoliodesigns erfolgt nach Algorithmus, Sie müssen jedoch mit einem Finanzberater sprechen, um Ihren individuellen Plan fertigzustellen, und der Kleingedruckte gibt an, dass der endgültige Investitionsplan innerhalb von „ein paar Wochen“ nach der Konsultation erstellt wird. Sie müssen dem neuen Plan vor der Implementierung über eine andere Beratung zustimmen.
Vanguard Personal Advisor Services bietet ein personalisiertes Portfolio kostengünstiger Vanguard-Indexfonds aus einer Vielzahl von Marktsektoren und Anlageklassen. Das Programm verfügt jedoch über die Flexibilität, mit Assets zu arbeiten, die nicht von Vanguard stammen, wenn Sie diese Assets auf einem anderen Konto bei Vanguard führen.
Vanguard überprüft Ihre Konten vierteljährlich und gleicht sie bei Bedarf neu aus. Die Methodik von Vanguard folgt den traditionellen Grundsätzen der Modern Portfolio Theory, wobei die Vorteile kostengünstiger Wertpapiere, Diversifikation und Indexierung aufgrund langfristiger finanzieller Ziele hervorgehoben werden. Aktien- und Anleihenmethoden erhöhen die Diversifikation, indem sie Aktienfonds mit unterschiedlichen Kapitalisierungs- und Volatilitätsniveaus sowie Rentenfonds mit unterschiedlichen geografischen, zeitlichen und Kapitalrisiken einbeziehen.
Steuervorteilhaftes Investieren
Es gibt eine Vielzahl von Möglichkeiten, Geld effizient zu investieren, um übermäßige Steuern zu vermeiden, aber die meisten Robo-Berater setzen das Ernten von Steuerverlusten ein. Tax Loss Harvesting ist der Verkauf von Wertpapieren mit Verlust, um eine Kapitalgewinnsteuerschuld auszugleichen.
Vanguard hält sich an die Methode der Steuerverluste auf der Grundlage der MinTax-Kostenbasis, mit der ausgewählte Einheiten oder Mengen (sogenannte Lose) von Wertpapieren identifiziert werden, die bei jeder Verkaufstransaktion auf der Grundlage bestimmter Bestellregeln verkauft werden sollen. Die MinTax-Kostenbasis-Methode minimiert in vielen Fällen, jedoch nicht unbedingt in jedem Fall, die steuerlichen Auswirkungen von Transaktionen. Kunden müssen sich für MinTax anmelden.
Die Investment-Management-Philosophie von Personal Capital geht einen Schritt über das Sammeln von Steuerverlusten hinaus, mit dem Ziel, die Steuerbelastung eines Kunden zu optimieren. Portfolios sind so konzipiert, dass sie steuerlich effizient sind. investitionen mit höheren renditen werden auf steuerabgrenzungsposten, wie zb iras, platziert, um die steuerbelastung von heute zu senken. Investmentfonds werden in keinem verwalteten Portfolio verwendet, da sie aus steuerlicher Sicht sehr ineffizient sein können.
Sicherheit
Sowohl Personal Capital als auch Vanguard Personal Advisor Services verfügen über eine hervorragende Sicherheit.
Alle von Personal Capital verwalteten Wertpapiere werden von einer Makler-Depotbank gehalten, die eine Versicherung der Securities Investor Protection Corporation (SIPC) bis zu 500.000 USD, jedoch keine Selbstbehaltsversicherung bietet. Personal Capital verschlüsselt Daten mit AES-256 mit mehrschichtiger Schlüsselverwaltung, und die Website-Verschlüsselung wird mit A + bewertet.
Vanguard hält Kundengelder in der Vanguard Marketing Group und bietet Zugang zu SIPC-Versicherungen bis zu 500.000 USD und Selbstbehaltsversicherungen. Bargeld wird jedoch in nicht FDIC-versicherte Geldmarktfonds verwandelt. Die Site verwendet eine 256-Bit-SSL-Verschlüsselung und bietet außerdem eine Zwei-Faktor-Authentifizierung.
Kundendienst
Bei Personal Capital gibt es keine allgemeine Kundendienstlinie, die Sie anrufen können, sobald Ihr Konto eingerichtet ist, da Sie sich direkt an den Ihrem Konto zugewiesenen Berater wenden können. Vor der Einrichtung eines Kontos wurden die Telefone bei Personal Capital schnell und von hilfreichen Personen beantwortet, falls Sie Fragen haben sollten.
Bei Vanguard können Kunden jederzeit mit einem Finanzberater sprechen, indem sie einen Termin während der Kundendienstzeiten vereinbaren, die Montag bis Freitag von 8 bis 20 Uhr sind. Außerplanmäßige Kontaktversuche führten zu einer Reihe langer Wartezeiten von über fünf Minuten bis zu mehr als 13 Minuten. Es gibt keinen Live-Chat für potenzielle oder aktuelle Kunden, und es ist eine Registrierung erforderlich, um eine E-Mail über die sichere Nachrichtenanwendung des Unternehmens zu senden.
Unsere Stellungnahme
Personal Capital und Vanguard Personal Advisor Services sind beide ausgezeichnete Robo-Berater, vorausgesetzt, Sie haben das Geld, um sie zu nutzen. Ab einem Vermögen von 100.000 US-Dollar sind die Dienstleistungen von Personal Capital beeindruckend: ein Finanzberatungsteam, 401 (k) -Ratschläge, ein rund um die Uhr verfügbarer Anrufzugriff und einige der besten Methoden für das Portfoliomanagement, die wir in allen von uns überprüften Robo-Beratern erprobt haben. Natürlich ist die Gebühr mit 0, 89% der ersten 1 Million US-Dollar auch ziemlich hoch. Trotzdem möchten vermögende Privatpersonen oder diejenigen, die einen hohen Betrag von einem Unternehmen 401 (k) erhalten, einen langen Blick auf das persönliche Kapital werfen - es ist immer noch niedriger als bei den meisten Finanzberatern, die 1% bis 2% pro Jahr für ihr Vermögen verlangen Dienstleistungen. Es ist ein großartiger Service, der das Axiom bekräftigt: "Sie bekommen, wofür Sie bezahlen."
Vanguard ist für den Durchschnittsanleger realistischer, verlangt aber immer noch mindestens 50.000 USD, um ein Portfolio aufzubauen - obwohl andere Vanguard-Konten in Betracht gezogen werden, um die Kunden auf diesen Gesamtbetrag zu bringen. Wenn Sie diese Hürde überwinden können, haben Sie Zugriff auf ein Team zertifizierter Finanzplaner und ein Portfolio der kostengünstigen Indexfonds von Vanguard zuzüglich einer wettbewerbsfähigen Gebühr von 0, 30% des Vermögens. Wenn Sie ein vermögender Kunde sind und es Ihnen nichts ausmacht, für einen besseren Service zu bezahlen, dann ist Personal Capital eine natürliche Wahl und unsere Wahl für anspruchsvolle Anleger im Jahr 2019. Wenn nicht, dann ist Vanguard Personal Advisor Service eine gute Wahl Werfen Sie einen Blick auf ein Portfolio mit einer wettbewerbsfähigen Gebühr, insbesondere wenn der Zugang zu menschlichen Beratern berücksichtigt wird. Wenn die menschliche Note jedoch kein Hauptkriterium für Ihre Suche ist, sollten Sie sie erweitern, um einige weitere digitale Aspekte einzubeziehen -Erste Robo-Berater sitzen bei 0, 30% und unter dem Preispunkt.
Methodik
Investopedia ist bestrebt, Anlegern unvoreingenommene, umfassende Bewertungen und Ratings von Robo-Beratern zur Verfügung zu stellen. Unsere 2019-Bewertungen sind das Ergebnis einer sechsmonatigen Evaluierung aller Aspekte von 32 Robo-Advisor-Plattformen, einschließlich Benutzererfahrung, Zielsetzungsfunktionen, Portfolio-Inhalt, Kosten und Gebühren, Sicherheit, mobiles Erlebnis und Kundenservice. Wir haben über 300 Datenpunkte gesammelt, die in unser Bewertungssystem eingewogen wurden.
Jeder von uns überprüfte Robo-Berater wurde gebeten, eine 50-Punkte-Umfrage zu seiner Plattform auszufüllen, die wir in unserer Bewertung verwendet haben. Viele der Robo-Berater stellten uns ihre Plattformen auch persönlich vor.
Unser Team von Branchenexperten unter der Leitung von Theresa W. Carey führte unsere Überprüfungen durch und entwickelte diese branchenweit beste Methode für das Ranking von Robo-Advisor-Plattformen für Investoren auf allen Ebenen. Klicken Sie hier, um unsere vollständige Methodik zu lesen.
