Überprüfung aufsichtsrechtlicher Links

Prudential LINK oder LINK by Prudential ist der Dachmarketingname für Prudential Customer Solutions, Prudential Annuities Distributors und verschiedene Tochtergesellschaften von The Prudential Insurance Company of America. Prudential Financial ist eine der ältesten Versicherungs- und Investmentgesellschaften in den USA, und Prudential LINK ist das erste Direktangebot für Verbraucher. In der Regel werden Prudential-Produkte über Advisor-Netzwerke verkauft, was für das Unternehmen eine Abkehr darstellt.

Dem neuen LINK-Bewerber wird ein automatisiertes Anlageprogramm angeboten, das auf den Prinzipien der Modern Portfolio Theory (MPT) basiert. Die Drittanbieter von Lebensversicherungs- und Rentenversicherungslösungen, Envestnet und QMA LLC, helfen beim Aufbau der Portfolios für Fonds, die von Apex Clearing Corp. gehalten und abgewickelt werden. Prudential Customer Solutions verwaltet diese Portfolios. Das LINK-Programm steht individuellen und gemeinsamen steuerpflichtigen Konten sowie traditionellen IRAs, Roth IRAs und UTMA / UGMA-Depotkonten offen.

Vorteile

Hervorragende Tools zur Zielplanung
Kann mit einem Finanzberater sprechen
Top-Tier-Finanzinstitut
Kostengünstige ETFs

Nachteile

Überdurchschnittlich hohe Verwaltungsgebühren
Keine dedizierte mobile App
Schwache Programmangaben
Keine Steuerverluste

Kontoeinrichtung

3.5

Mit wenigen Klicks finden Sie das LINK-Programm auf der Full-Service-Website von Prudential. Der Einrichtungsprozess ermöglicht es Ihnen, anonym über einen gut aufgebauten Fragebogen vorzugehen, der einen Zeitplan von Lebenszielen erstellt, der Notfall, Familienschutz, College (wenn Sie Kinder haben) und Ruhestand umfasst. Jedem Ziel werden Dollarziele zugewiesen, die die vorgeschlagenen Lösungen über ein von Prudential verwaltetes Konto, eine Lebensversicherung und Renten ergeben.

Sie können den Vorgang jederzeit abbrechen, um Ziele zu bearbeiten, mit einem Berater über ein Telefon oder eine Bildschirmfreigabeanwendung zu sprechen oder einen Ansatz zu erörtern, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Sie können auch finanzielle Annahmen für jedes Ziel überprüfen, die in einem leicht lesbaren Format dargestellt sind. Als Beispiel beinhalten die Annahmen zum Ruhestand eine Verbraucherinflation von 3%, Wohnraum für zwei Personen und Standard-Sterblichkeitsraten.

Nach dem Ausfüllen erstellt der Fragebogen ein benutzerdefiniertes Kundenprofil, mit dem die Risikobereitschaft anhand skalierter Ergebnisse in den folgenden vier Kategorien gemessen wird: Anlagerisiko, Verlustaversion, Inflationsrisiko und Investiert bleiben. Die letzte Kategorie testet Ihre Bereitschaft, bei Markteinbrüchen und unvermeidlichen Phasen hoher Volatilität den Kurs zu halten.

Die Anlageziele generieren diversifizierte Portfolios mit Tortendiagrammen und Allokationen zwischen Aktien- und Rentenindex-ETFs. Sie können Portfolios geringfügig einschränken, sodass ein ETF durch einen ähnlichen Fonds einer anderen Familie ersetzt werden kann. Ihr ETF-Universum enthält nur einen Indexfonds und einen Alternative für jede Anlageklasse, während alle Auswahlmöglichkeiten relativ niedrige Gebühren generieren. Sie können bei Bedarf mehrere Konten einrichten, um sich auf einzelne Ziele zu konzentrieren.

Ziele setzen

LINK bietet eine großartige Zielsetzung, gerät jedoch ins Stocken, wenn es darum geht, Ihre Ziele zu verfolgen. Hervorragende Tools und Taschenrechner für die Zielplanung helfen Ihnen dabei, herauszufinden, wie viel Geld erforderlich ist, um Ziele innerhalb eines realistischen Zeitrahmens zu erreichen. Viele Tools konzentrieren sich auf die Altersvorsorge, aber Spar- und Lebensversicherungsrechner sind in der langfristigen Finanzplanung gleichermaßen wertvoll. Darüber hinaus können Sie mit einem Finanzberater sprechen, der Sie bei der Erstellung und Verwaltung Ihrer langfristigen Ziele unterstützt.

Leider verringern schwache Zielverfolgungsfunktionen die Wirksamkeit dieses Hinweises. Sie erhalten nur vierteljährliche Kontoauszüge und eine reine Benutzeroberfläche, die Informationen zu Zeitplan, Ziel und finanzieller Lücke enthält, jedoch nur wenig Coaching oder Handholding, nachdem das Konto aufgeladen wurde. Der Quartalsbericht listet Ihren Angaben zufolge Ihre ETF- und Bargeldallokationen, die Renditen des Kontos und die Performance-Historie auf.

Konto-Dienstleistungen

1.3

LINK by Prudential reagiert nicht so schnell wie manche Plattformen, wenn es darum geht, Geld zu bewegen. Es gibt keine Schnittstelle für Einzahlungen oder wiederkehrende Einzahlungen, die direkt über das LINK-Programm angeboten wird. Stattdessen muss die gesamte Finanzierung direkt an Apex Clearing gesendet werden. Bargeldbezüge sind ebenfalls umständlich, da der Programmmanager aufgrund des Kleingedruckten möglicherweise „den Kunden auffordert, die Anfrage schriftlich einzureichen, damit der Anfrage stattgegeben wird“. Diese althergebrachte Vorgehensweise ist verwirrend und veraltet und weist ein schwerwiegendes Minus auf.

Ein Bargeld-Sweep über Nacht auf ein FDIC-versichertes Konto zahlt Zinsen, LINK gibt jedoch nicht den aktuellen Zinssatz bekannt. Die Offenlegung an der Apex-Site besagt, dass sie Zahlungen für den Auftragsfluss von teilnehmenden Banken erhalten und die Erträge mit Prudential teilen können.

Portfolio-Inhalte

2.3

Als renommiertes Versicherungs- und Investmentunternehmen überrascht es nicht, dass Prudentials LINK einen traditionellen Ansatz verfolgt. Neukunden wird eines von sechs Anlageportfolios angeboten - angepasst nach Alter, Haltedauer, Risikotoleranz und anderen Kriterien - oder Sie können ein Reserveportfolio für eine niedrigere Gebühr auswählen. Zu den strategischen PMA-Portfolio-Allokationen gehören aggressives Wachstum, Wachstum, moderates Wachstum, moderates, moderates konservatives und konservatives Wachstum. Alternativ bietet das PMA Reserve Portfolio ein hochliquides Managementkonto für Kunden mit kurzfristigen Kapitalverpflichtungen.

ETFs, die in LINK-Portfolios enthalten sind, werden über Anteilsbruchteile gekauft und sind passiv. Ziel ist es, die Wertentwicklung eines Wertpapierindex abzubilden und gleichzeitig eine niedrige Kostenquote zu gewährleisten. Die sechs Modellportfolios werden wie folgt näher erläutert:

Konservativ: Investiert hauptsächlich in festverzinsliche ETFs (15% Aktien und 85% Anleihen). Moderat Konservativ: Generiert Kapital durch eine große Allokation in festverzinsliche Wertpapiere, während eine geringere Allokation in Aktien (30% Aktien und 70% Anleihen) beibehalten wird. Moderat: Strebt nach Erzielung von Erträgen bei moderatem langfristigem Kapitalzuwachs (45% Aktien und 55% Anleihen). Moderates Wachstum: Diversifizierung durch festverzinsliche und Aktienklassen bei moderatem Kapitalzuwachs und Erzielung von Erträgen (60% Aktien und 40% Anleihen). Wachstum: Investiert in ETFs mit einer Allokation in Richtung Aktienklassen und einem kleineren Anteil an festverzinslichen Wertpapieren (75% Aktien und 25% Anleihen). Aggressives Wachstum: Versuche, einen aggressiven langfristigen Kapitalzuwachs zu erzielen (90% Aktien und 10% Anleihen)).

Portfolio-Management

2.7

Das über Prudential LINK angebotene Portfoliomanagement ist in Anbetracht der Kosten etwas allgemein gehalten. Die Anlagemethode wird in der von der SEC in Auftrag gegebenen ADV-2-Broschüre nur unzureichend beschrieben. Sie bezieht sich nur auf die passive Verwaltung der sechs Modellportfolios, alle Themen folgen jedoch den Prinzipien der Modern Portfolio Theory (MPT). LINK gleicht Ihr Portfolio vierteljährlich neu aus, um die Drift durch Verkäufe von Wertpapieren in zu großen Anlageklassen und Käufe von Wertpapieren in zu kleinen Anlageklassen zu verringern.

Sie erheben keine Steuerverluste und Sie können nach der Kontofinanzierung keine Geschäfte tätigen oder Änderungen vornehmen, außer nach dem alternativen ETF zu fragen. Ihr Profil kann jedoch jederzeit geändert werden, was neue Risikobewertungen und Portfolioempfehlungen zur Folge hat. Im Kleingedruckten wird die Konsolidierung externer Konten für Berichtszwecke erwähnt, die Überprüfung ergab jedoch keine Details oder Verfahren auf der Website.

Benutzererfahrung

Mobile Experience:

Die Website ist für Handys geeignet, Prudential bietet jedoch keine mobilen iOS- oder Android-Apps speziell für das LINK-Programm an. Ihre aktuelle und schlecht bewertete App namens Prudential Retirement konzentriert sich hauptsächlich auf 401K-Konten und ist nicht mit der Hauptwebsite verlinkt. Dieser Ansatz passt zu anderen Überbleibseln des Low-Tech-Denkens, die in der gesamten Überprüfung gefunden wurden. Dies wird durch spärliche Online-Verwaltungsfunktionen und eine häufig gestellte Frage unterstrichen, die Kunden darüber informiert, dass sie einen Pentium-Computer und ein 28, 8-KB-Modem benötigen, um die Website zu nutzen.

Desktop-Erfahrung:

Prudential hat trotz einer umfangreichen Website mit unterschiedlichen Programmzielen gute Arbeit geleistet, um eine hohe Sichtbarkeit für das LINK-Programm zu erzielen. Eine spezielle FAQ ist ebenfalls hilfreich, lässt jedoch eine Menge benötigter Informationen aus. Abhängig davon, wie weit Sie gehen, bevor Sie sich auf eine Plattform festlegen, kann dieser Mangel an Informationen Frustrationen hervorrufen und gleichzeitig das Vertrauensniveau senken. Gebühreninformationen und erforderliche Angaben sind gut geschrieben und leicht zu finden, es fehlen jedoch auch viele Details darüber, was nach der Finanzierung zu erwarten ist.

Kundendienst

4.4

Es kann sein, dass Sie längere Wartezeiten als erwartet haben, da die Inhaber eines LINK-Kontos eine andere Telefonnummer als die Kunden von Prudential verwenden. Die Öffnungszeiten des Kundendienstes sind von Montag bis Freitag von 9.00 bis 18.00 Uhr. Kontaktversuche führten zu einer Reihe inakzeptabler Wartezeiten von durchschnittlich drei Minuten pro Anruf. Die Site verfügt über eine Bildschirmfreigabefunktion anstelle eines Live-Chats, sodass der Berater die Finanzdaten direkt auf dem Startbildschirm des Kunden anzeigen kann.

Bildung & Sicherheit

3.6

Wie bereits erwähnt, bietet die Prudential-Site hervorragende Tools für die Zielplanung sowie umfangreiche Ressourcen für die Finanzplanung. Es gibt Tonnen von allgemeinen Investitions- und persönlichen Finanzartikeln, Werkzeugen und Taschenrechnern. Mit diesen Ressourcen können Sie die Kosten für den Ruhestand abschätzen, Vermögensprüfungen von oben nach unten durchführen und wichtige Ereignisse im Leben planen. Besser noch, Sie können anonym auf sie zugreifen und so einen genauen Blick hinter die Kulissen werfen. Dies ist erforderlich, da die spärlichen häufig gestellten Fragen nur unzureichend dazu beitragen, Verwaltungsfunktionen und Zielverfolgungskapazitäten offenzulegen.

Die Site verwendet eine 256-Bit-SSL-Verschlüsselung, während Plaid von Drittanbietern personenbezogene Daten sammelt und verwaltet. Apex Clearing hält alle Kundengelder und bietet Zugang zu den Versicherungen der Securities Investor Protection Corporation (SIPC) und den Selbstbehaltsversicherungen sowie zu den FDIC-Versicherungen für Banküberwachungen über Nacht.

Provisionen & Gebühren

1.8

Link by Prudential erhebt eine beachtliche Wrap-Gebühr von 0, 79% auf die ersten 100.000 USD für das klassische Anlageportfolio, die vierteljährlich gezahlt wird und auf 0, 69% bis zu 500.000 USD sinkt. Für das bargeldschwere „Notfall“ -Portfolio wird eine Gebühr von 0, 20% erhoben. Die Kontofinanzierung ist umständlich. Sie erfordert Schecks, Überweisungen oder ACH-Transaktionen über Apex anstelle einer LINK-Kontoschnittstelle, wobei das Anlageportfolio mindestens 5.000 USD und das Portfolio mit hoher Liquidität 100 USD umfasst. Das Übertragen von Vermögenswerten von einem anderen Finanzinstitut ist ebenfalls umständlich, sodass Sie einen Anruf beim Kundendienst tätigen müssen.

Prudentials Verdienst ist, dass sie keine proprietären ETFs kaufen, um Double-Dipping-Praktiken zu vermeiden, die bei großen Finanzinstituten immer beliebter wurden. Apex erhebt Schreibarbeitsgebühren, um Konten an andere Broker zu übertragen oder Überweisungen zu tätigen.

Passt LINK zu Ihnen?

LINK mag für Anleger geeignet sein, die mit einem soliden Finanzinstitut Geschäfte machen möchten, aber Sie müssen bereit sein, überdurchschnittliche Verwaltungsgebühren zu zahlen, um Teil der Marke Prudential zu sein. Die zusätzlichen Kosten sind möglicherweise nur schwer zu rechtfertigen, da bei vielen Konkurrenten für niedrigere Gebühren gleichermaßen leistungsfähige Anlageportfolios erstellt werden können, die auch überlegene Coaching- und High-Tech-Konto-Schnittstellen bieten - mit fortschrittlicher Zielverfolgung und dedizierten mobilen Apps.

Prudential LINK geht mit diesem Produkt eine feine Linie und versucht, einen wettbewerbsfähigen Direkt-zu-Verbraucher-Service anzubieten, während das Netzwerk seiner Berater weiterhin eine Rolle spielt. Der Zielplanungsprozess gibt einen Einblick in das, was Prudential LINK möglicherweise sein könnte, aber es gibt zu viele Reibungspunkte und Lücken im System, als dass es sich aus eigener Kraft hervorheben könnte. Derzeit verlässt sich LINK by Prudential zu stark auf die Marke Prudential, um einige der Mängel in seinem Serviceangebot zu überdecken.

Methodik

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