Das Hauptziel eines erfolgreichen Rentenprogramms besteht darin, sicherzustellen, dass Sie über ausreichende finanzielle Mittel verfügen, um Ihren Lebensstil während Ihrer Rentenjahre aufrechtzuerhalten oder zu verbessern. Wenn Sie im Ruhestand mehr reisen und Einkäufe tätigen möchten, müssen Sie mehr sparen. Wie viel Sie sparen müssen, hängt davon ab, wie Sie Ihren Ruhestand verbringen möchten.
Laut einigen Experten für Finanzplanung müssen Sie genug sparen, damit Ihr Ruhestandseinkommen im Bereich von 70% bis 80% Ihres Vorruhestandseinkommens liegt. Sie benötigen einen höheren Prozentsatz, wenn Sie Ihren Lebensstandard verbessern möchten. Wenn Sie im Ruhestand mehr Ausgaben haben als vor dem Ruhestand, muss Ihr Ruhestandseinkommen möglicherweise höher sein als Ihr Vorruhestandseinkommen.
„Einige Finanzberater glauben, dass ein Ruhestandseinkommen von 70-80% des Vorruhestandseinkommens ausreichend ist. Während dies für einige Menschen zutrifft, werden viele feststellen, dass sie mit diesem Einkommensniveau nicht zufrieden sind. Bedenken Sie, dass es zwar einfach ist, die Ausgaben zu erhöhen, es aber ein ganz anderes ist, sie zu reduzieren. Rentner, die eine 20-30% ige Lohnkürzung in Kauf nehmen, spüren dies in einem reduzierten Lebensstil “, sagt James B. Twining, CFP®, Gründer und CEO von Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Um Ihre Ersparnisse aufzubauen, ist eine sorgfältige Planung erforderlich. Dazu gehört die Beurteilung Ihres Umlaufvermögens, der verbleibenden Jahre bis zu Ihrer Pensionierung und der Frage, wie viel Sie in den Jahren vor Ihrer Pensionierung sparen können. Wir listen einige der Schritte auf, die bei der Umsetzung Ihres Pensionsprogramms zu unternehmen sind.
Bestimmen Sie, was Sie benötigen
Ein gängiger Ansatz für die Altersvorsorge besteht darin, zu bestimmen, wie viel Sie für die Finanzierung Ihres Ruhestands benötigen.
Dies basiert in der Regel auf den prognostizierten Anstieg der Lebenshaltungskosten, der Anzahl der Jahre, die Sie voraussichtlich im Ruhestand verbringen, und dem Lebensstil, den Sie im Ruhestand führen möchten. Die Projektion eines Betrags ist jedoch keine exakte Wissenschaft: Die Jahre, die Sie im Ruhestand verbringen, sind möglicherweise länger oder kürzer als die Ihrer Projektion, und das Gleiche gilt möglicherweise für die Erhöhung der Lebenshaltungskosten.
Ein umfassender Ausblick und einige Überlegungen werden jedoch dazu beitragen, realistische Projektionen zu erstellen. Hier sind einige Faktoren zu berücksichtigen:
- Ihre prognostizierten täglichen LebenshaltungskostenIhre LebenserwartungIhre prognostizierten KostenIhre Ressourcen (mit Ausnahme Ihrer Altersvorsorge), die ungeplante Ausgaben decken können; Zu diesen Ressourcen können Pflegeversicherung, Rentenversicherungen und Krankenversicherung gehören. Ihr Eigentum: Wenn Sie Ihr Eigenheim besitzen (dh kein ausstehendes Hypothekenguthaben haben) oder Ihr Eigenheim zum Zeitpunkt Ihrer Pensionierung besitzen, haben Sie die Möglichkeit, es zu verkaufen oder Einkommen durch eine umgekehrte Hypothek erhalten.Ihr beabsichtigter Lebensstil während des Ruhestands: Planen Sie einen ruhigen Ruhestand zu führen oder Aktivitäten wie Reisen in der ganzen Welt zu unternehmen, die möglicherweise teuer sind?
Bestandsaufnahme von dem, was Sie haben
„Die Planung für den Ruhestand ist wie die Planung einer Reise. Es ist einfacher, die Reise zu planen, wenn Sie Ihren Ausgangspunkt kennen. Während es wichtig ist, einen Einblick zu erhalten, wie Kunden ihren Ruhestandslebensstil sehen, ist es Teil des Prozesses, ihren aktuellen finanziellen Status zu kennen. Es hilft bei der Festlegung der laufenden Strategie für das Sparen und den Schutz “, sagt Russ Blahetka, CFP®, Geschäftsführer, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Kalifornien.
Zu den Dokumenten, die Ihr Finanzplaner möglicherweise benötigt, gehören im Allgemeinen Kopien Ihrer letzten Kontoauszüge, darunter regelmäßige Ersparnisse, Schecks, Altersvorsorge, Rentenprodukte, Kreditkarten und andere Schulden sowie:
- Eine Kopie der Tilgungspläne oder Zusammenfassungen aller Hypotheken. Kopien Ihrer Steuererklärungen für die letzten Jahre. Eine Kopie Ihrer letzten Gehaltsabrechnungen. Kranken- und Lebensversicherungsverträge. Eine Liste Ihrer monatlichen Ausgaben. Alle anderen Dokumente, die Sie für Ihren Finanzplanungsprozess für wichtig halten
Beginne, zu sparen
Nachdem Sie die obigen Überlegungen berücksichtigt haben, müssen Sie selbst bestimmen, wie viel Sie sparen müssen. Betrachten Sie zunächst die möglichen Einkommensquellen, die Sie während der Pensionierung haben werden. Ein vollständiges Renteneinkommenspaket wird im Allgemeinen als "dreibeiniger Stuhl" bezeichnet, der sich aus der sozialen Sicherheit, von Arbeitgebern gesponserten Rentenplänen (wie beispielsweise qualifizierten Rentenplänen) und Ihren persönlichen Ersparnissen zusammensetzt. Daher hängt die Höhe der persönlichen Ersparnisse, die Sie erzielen müssen, natürlich von den Beiträgen Ihres Arbeitgebers zu den Altersvorsorgekonten und Ihrem geplanten Einkommen aus der sozialen Sicherheit ab.
Ihre nächste Überlegung ist die Art des Sparfahrzeugs, das Sie für Ihre persönlichen Ersparnisse verwenden. Dies wirkt sich auf Ihre erforderlichen jährlichen Ersparnisse aus. Der Betrag hängt davon ab, ob sich Ihre Spareinlagen in Vorsteuer-, Nachsteuer-, steuerfreien oder steuerlich latenten Konten oder in einer Kombination davon befinden. Welche Art von Sparkonto Sie wählen, hängt unter anderem davon ab, ob Sie Ihre Ersparnisse vor oder nach der Pensionierung besser versteuern können.
Wenn Sie in einem steuerlich latenten Fahrzeug wie einem herkömmlichen IRA- oder 401 (k) -Plan sparen, können Sie Ihr aktuelles zu versteuerndes Einkommen verringern. Wenn Sie ein 401 (k) haben, wird Ihr zu versteuerndes Einkommen um das Einkommen gemindert, das Sie dem Plan aufschieben, und wenn Sie eine traditionelle IRA haben, können Sie möglicherweise Ihre Beiträge als Steuerabzug geltend machen. Einnahmen in solchen Fahrzeugen fallen ebenfalls steuerlich latent an, aber das Vermögen wird besteuert, wenn Sie es vom Rentenkonto ausschütten. Sie zahlen möglicherweise weniger Steuern vom Einkommen auf Beträge, die vor Steuern eingespart wurden, wenn Sie im Ruhestand Abhebungen vornehmen und Ihr Einkommensteuersatz niedriger ist als in Ihren Vorruhestandsjahren.
Wenn Sie Guthaben nach Steuern verwenden, um für den Ruhestand zu sparen, müssen Sie keine Steuern mehr zahlen, wenn Sie diese im Ruhestand abheben. Ihre Einkünfte aus Fonds nach Steuern werden jedoch in der Regel nicht steuerlich abgegrenzt. Wenn Sie diese Beträge abheben, werden sie abhängig von der Art des Einkommens und der Dauer, für die Sie die Anlagen gehalten haben, möglicherweise mit Ihrem gewöhnlichen Einkommensteuersatz oder einem Kapitalgewinnsatz besteuert.
„Es gibt zwei Gründe, warum es wichtig ist, im Rahmen Ihrer Altersvorsorge Investitionen nach Steuern zu tätigen. Erstens, wenn Sie so viel sparen, dass Sie vor dem 59. Lebensjahr in Rente gehen können, benötigen Sie Geld, auf das Sie zugreifen können, ohne eine 10% ige Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Zweitens ist es schön, eine gewisse Diversifizierung Ihrer Steuerbelastung im Ruhestand zu haben, damit jede Kontoabhebung nicht mit den regulären Einkommensteuersätzen besteuert wird “, sagt Kristi Sullivan, CFP® von Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado.
Finden Sie zusätzliches Geld
Es ist eine Sache, herauszufinden, wie viel Sie im Ruhestand benötigen, wie viel Sie sparen müssen und welches Konto Sie dazu verwenden werden. Die größte Herausforderung besteht jedoch darin, zusätzliche Mittel für Einsparungen zu finden, insbesondere wenn Ihr Budget bereits knapp bemessen ist. Für viele bedeutet dies, die Ausgabegewohnheiten zu ändern, das Budget neu zu bestimmen und die Bedürfnisse gegenüber den Wünschen neu zu definieren.
„Durch die Trennung Ihres persönlichen Budgets zwischen diskretionären und nichtdiskretionären Ausgaben können Sie eine Grundlinie erstellen, was Sie benötigen und was Sie möchten. Wenn Sie das Leben, das Sie leben möchten, im Detail sehen, können Sie Anreize schaffen, mehr zu sparen, um dieses Leben zu führen “, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von„ Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger. “
Investieren
Sobald Sie in der Lage sind, einen Teil Ihres monatlichen Einkommens Ihren Ersparnissen zuzuweisen, müssen Sie darüber nachdenken, diese Beträge zu investieren. Das Investieren bringt Ihr Geld für Sie zum Arbeiten und bietet Ihnen normalerweise die Vorteile von Zinseszinsen. Investitionen sind ein wesentlicher Faktor, um sicherzustellen, dass Ihr Altersvorsorgeprogramm Ihre Ziele erreicht. Und je früher Sie anfangen, desto leichter fällt es Ihnen, dies zu tun.
„Ich vermute, dass viele den Prozess des Sparens für den Ruhestand überdenken. Lassen Sie mich drei einfache Richtlinien vorschlagen, mit denen heute jeder beginnen kann. Legen Sie zuerst jeden Monat etwas Geld beiseite. Ein gutes Ziel ist 10% Ihres monatlichen Einkommens. Es kann Jahre dauern, bis dieses Ziel erreicht ist, aber jede Menge an Einsparungen ist besser als keine “, sagt Craig Israelsen, Ph.D., Designer des 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. „Zweitens: Automatisieren Sie Ihr Sparen und Investieren - auf diese Weise müssen Sie sich nicht erinnern, und das Minimum, das für die Eröffnung eines Investmentfonds erforderlich ist, ist häufig geringer, wenn Sie Ihre Investitionen automatisieren. Und drittens sollten Sie Ihre Investitionen nicht übersteuern. Wenn einige Ihrer Investmentfonds nicht gut abschneiden, haben Sie etwas Geduld und investieren Sie mehr. Niedrig einkaufen, konsequent sein und Geduld üben, das ist das Markenzeichen erfolgreicher langfristiger Investoren. “
Welche Arten von Anlagen für Ihr Portfolio geeignet sind, hängt in erster Linie von Ihrer Risikotoleranz ab. Im Allgemeinen ist Ihre Risikotoleranz umso geringer, je näher Sie Ihrem angestrebten Ruhestandstermin sind. Die Idee ist, dass diejenigen, die eine längere Zeit bis zur Pensionierung haben, mehr Gelegenheit haben, etwaige Verluste aus Investitionen auszugleichen. Jemand, der Anfang zwanzig ist, hat möglicherweise ein Portfolio mit risikoreicheren Anlagen wie Aktien. Jemand, der in den Sechzigern ist, hat andererseits eine höhere Konzentration von Anlagen mit garantierten Renditen, wie zum Beispiel Einlagenzertifikaten oder Staatspapieren.
Unabhängig von der Risikotoleranz ist es wichtig, ein angemessen diversifiziertes Portfolio zu erzielen, das die Rendite für das ermittelte Risiko maximiert.
Wenn Sie noch keinen kompetenten Finanzplaner haben oder einen suchen, sollten Sie sich unbedingt umsehen und den Hintergrund der Personen prüfen, die Sie interviewen möchten.
Die Quintessenz
In diesem Artikel werden einige grundlegende Grundlagen für einen erfolgreichen Ruhestand beschrieben. Dies ist jedoch nur eine Übersicht. Die zugrunde liegenden Details erfordern Zeit und Mühe, um sie zu bestimmen und auszuführen. Und die oben beschriebenen Schritte stellen keine Gesamtlösung dar. Ihr Finanzplaner sollte in der Lage sein, sicherzustellen, dass alle wichtigen Faktoren berücksichtigt werden. In der Zwischenzeit sollten Sie sich nicht scheuen, eigene Nachforschungen anzustellen, indem Sie Websites wie die US-amerikanische Sozialversicherungsbehörde besuchen, die nützliche Informationen und Rechner für die Altersvorsorge bereitstellen. Das Verständnis der Website für soziale Sicherheit erleichtert Ihnen den Einstieg.
