Gesicherte und ungesicherte Kreditlinien: Ein Überblick
Eine Kreditlinie (LOC) ist ein unbefristetes Darlehen, das für jeden Zweck verwendet werden kann. Es ist ein revolvierendes Darlehen, ähnlich einer Kreditkarte. Das heißt, der Kunde kann wiederholt auf die Kreditlinie tippen und das Geld wiederholt zurückzahlen. Es gibt eine Höchstgrenze, aber kein festgelegtes Ablaufdatum. Kreditlinien können besichert oder ungesichert sein, und es gibt signifikante Unterschiede zwischen den beiden.
Die zentralen Thesen
- Eine gesicherte Kreditlinie wird durch einen Vermögenswert wie ein Eigenheim oder ein Auto garantiert. Eine ungesicherte Kreditlinie wird nicht durch einen Vermögenswert wie eine Kreditkarte garantiert. Ungesicherte Kredite sind immer mit höheren Zinssätzen verbunden.
Gesicherte Kreditlinie
Wenn ein Darlehen besichert ist, hat das Finanzinstitut ein Pfandrecht an einem Vermögenswert des Darlehensnehmers festgelegt. Dieser Vermögenswert wird zur Sicherheit und kann im Falle eines Ausfalls vom Kreditgeber beschlagnahmt oder liquidiert werden.
Ein gängiges Beispiel ist eine Hypothek oder ein Neuwagenkredit. Die Bank ist damit einverstanden, das Geld auszuleihen und dabei Sicherheiten in Form des Eigenheims oder des Autos zu erhalten.
Sowohl gesicherte als auch ungesicherte Kreditlinien können flexibel und wiederholt mit geringen Mindestzahlungen und ohne Zahlungsaufforderung verwendet werden. Gesicherte Kredite sind jedoch leichter zu bekommen und billiger.
Ebenso kann ein Unternehmen oder eine Einzelperson eine gesicherte Kreditlinie mit Vermögenswerten als Sicherheit erhalten. Kommt der Kreditnehmer in Verzug, kann die Bank die Sicherheiten beschlagnahmen und verkaufen, um den Verlust auszugleichen.
Da die Bank sicher ist, dass sie ihr Geld zurückerhält, ist eine gesicherte Kreditlinie in der Regel mit einem höheren Kreditlimit und einem erheblich niedrigeren Zinssatz verbunden als eine ungesicherte Kreditlinie.
Eine häufig verwendete Version eines gesicherten LOC ist die Home Equity-Kreditlinie (HELOC). Das Geld wird gegen das Eigenkapital im Haus geliehen.
Ungesicherte Kreditlinie
Das Kreditinstitut geht ein höheres Risiko bei der Gewährung einer ungesicherten Kreditlinie ein. Keines der Vermögenswerte des Kreditnehmers ist bei Verzug beschlagnahmbar.
Es überrascht nicht, dass ungesicherte Kreditlinien für Unternehmen und Privatpersonen schwieriger zu bekommen sind. Beispielsweise möchte ein Unternehmen möglicherweise eine Kreditlinie eröffnen, um seine Expansion zu finanzieren. Die Mittel sollen aus zukünftigen Geschäftserträgen zurückgezahlt werden.
Solche Kredite kommen nur in Betracht, wenn das Unternehmen gut etabliert ist und einen hervorragenden Ruf hat. Selbst dann gleichen die Kreditgeber das erhöhte Risiko aus, indem sie den Kreditbetrag begrenzen und höhere Zinssätze berechnen.
Kreditkarten sind im Wesentlichen ungesicherte Kreditlinien. Das ist ein Grund, warum die Zinssätze für sie so hoch sind. Wenn der Karteninhaber in Verzug gerät, kann der Kreditkartenaussteller keine Entschädigung in Anspruch nehmen.
Besondere Überlegungen
Sowohl besicherte als auch ungesicherte Kreditlinien haben Vorteile gegenüber anderen Arten von Darlehen. Sie können flexibel und wiederholt verwendet (oder nicht verwendet) werden, mit geringen Mindestzahlungen und ohne Zahlungsaufforderung, solange die Zahlungen aktuell sind.
Die gesicherte Kreditlinie ist eindeutig die bessere Option, wenn überhaupt möglich, da sie die Kosten für die Kreditaufnahme auf ein Minimum beschränkt.
