Inhaltsverzeichnis
- 1. Früh anfangen
- 2. Sichern Sie Ihre Wetten ab
- 3. Kennen Sie Ihre Grenzen
- 4. Fund a Roth IRA Too
- 5. Auszahlungen planen - oder nicht
- 6. Vergiss es nicht
Immer mehr Unternehmen bieten im Rahmen ihrer Altersvorsorge eine Roth 401 (k) -Option an. Wenn Ihr Arbeitgeber dazu gehört und Sie sich für Roth entschieden haben, haben Sie sechs Möglichkeiten, um Ihre Renditen zu maximieren.
Die zentralen Thesen
- Je früher Sie in Ihrer Karriere anfangen, einen Beitrag zu einem Roth 401 (k) zu leisten, desto besser. Sie können sowohl einen Roth 401 (k) als auch einen Roth IRA finanzieren, die ihre eigenen Vorteile haben. Der Roth 401 (k) unterliegt Erforderliche Mindestverteilungen im Alter von 72 Jahren. Sie können dies jedoch vermeiden, indem Sie Ihr Roth 401 (k) -Geld in eine Roth IRA verschieben, damit es weiter wächst.
1. Früh anfangen
Wie bei vielen Anlagen ist es wahrscheinlich, dass Ihre Rendite umso höher ist, je früher Sie beginnen. Ein zusätzlicher Vorteil, wenn Sie einen Roth 401 (k) so früh wie möglich in Ihrer Karriere eröffnen, besteht darin, dass Sie ihn im Gegensatz zu einem herkömmlichen 401 (k) oder einer herkömmlichen IRA heute nicht mehr mit Steuern bezahlen, sondern mit Einkommen nach Steuern später im Leben, wenn Sie möglicherweise in einer höheren Grenzsteuerklasse sind. Ihr Steuersatz ist im Allgemeinen am niedrigsten, wenn Sie jung und früh in Ihrer Karriere sind. Sobald Sie weiter sind und einige Beförderungen und Erhöhungen erhalten haben, wird Ihr Steuersatz wahrscheinlich höher sein.
2. Sichern Sie Ihre Wetten ab
Niemand weiß, was in der Wirtschaft passieren wird, wenn Sie in den Ruhestand treten. Vielleicht möchten Sie nicht darüber nachdenken, aber ein unerwünschtes Ereignis wie ein Verlust des Arbeitsplatzes könnte Sie in eine niedrigere Steuerklasse einordnen, als Sie es derzeit sind. Aus diesen Gründen schlagen einige Finanzberater vor, dass Kunden ihre Einsätze absichern, indem sie sowohl zu einem Roth 401 (k) als auch zu einem traditionellen 401 (k) beitragen.
In der Investmentwelt ist eine Absicherung wie eine Versicherungspolice. Es beseitigt ein gewisses Risiko. In diesem Fall würden Sie, wenn Sie Ihr Altersguthaben zwischen einem herkömmlichen 401 (k) und einem Roth 401 (k) aufteilen, jetzt die Hälfte der Steuern zahlen, zu dem niedrigeren Steuersatz, und die Hälfte, wenn Sie in den Ruhestand gehen, zu den niedrigeren Steuersätzen könnte entweder höher oder niedriger sein.
Wenn Ihr Arbeitgeber einen oder alle Ihrer Roth 401 (k) -Beiträge erfüllt, muss er dies auf einem separaten Vorsteuerkonto tun, sodass die Wahrscheinlichkeit groß ist, dass Sie sowohl Roth 401 (k) als auch traditionelle 401 (k) -Beiträge erhalten.
3. Kennen Sie Ihre Grenzen
Wenn Sie jünger als 50 Jahre sind, können Sie ab 2019 einen jährlichen Höchstbetrag von 19.000 US-Dollar auf Ihre 401 (k) -Konten einzahlen. Dieser Betrag steigt im Jahr 2020 auf 19.500 US-Dollar. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, erhalten Sie 2019 einen zusätzlichen Aufholbeitrag in Höhe von 6.000 US-Dollar (maximal 25.000 US-Dollar). Im Jahr 2020 steigt der Nachholbeitrag auf 6.500 USD bei einem Höchstbeitrag von 26.000 USD. Sie können Ihre Beiträge zwischen einem Roth und einem traditionellen 401 (k) aufteilen, aber Ihre Gesamtbeiträge dürfen den Höchstbetrag nicht überschreiten.
Beachten Sie, dass 401 (k) auch unter Berücksichtigung der Beiträge Ihres Arbeitgebers eine maximale Gesamtbeitragsgrenze haben. Im Jahr 2020 dürfen die Gesamtbeiträge von Ihnen und Ihrem Arbeitgeber zu einem 401 (k) nicht mehr als 100% Ihres Gehalts betragen (maximal 285.000 USD) oder 57.000 USD.
4. Fund a Roth IRA Too
Sie können sowohl zu einem Roth 401 (k) als auch zu einem separaten Roth IRA beitragen, sofern Sie die Einkommensgrenzen für Letzteres nicht überschreiten.
Für 2020 sind die Roth IRA Einkommensberechtigungs- und Ausstiegsbereiche des IRS wie folgt:
- 124.000 bis 139.000 US-Dollar für Alleinstehende und Haushaltsvorstände 196.000 bis 206.000 US-Dollar für gemeinsam eingereichte EhepaareDie Ausstiegsspanne für eine verheiratete Person, die eine gesonderte Rückerstattung einreicht und Beiträge zu einer Roth-IRA leistet, unterliegt keiner jährlichen Anpassung der Lebenshaltungskosten und bleibt bestehen 0 bis 10.000 US-Dollar
Einkommensempfänger unterhalb der Mindestgrenze können 100% des IRA-Beitragslimits beitragen. Einkommensempfänger über dem Schwellenwert sind nicht berechtigt, Beiträge zu leisten. Einkünfte im Auslaufbereich unterliegen einer prozentualen Beitragsbeschränkung.
Sowohl die Roth IRA als auch die Roth 401 (k) erheben Beiträge nach Steuern. Darüber hinaus werden die beiden Fahrzeuge als IRA vs. 401 (k) unterschiedlich bewertet. Roth IRAs unterliegen dem Beitragslimit der IRA, Roth 401 (k) unterliegen dem Beitragslimit der 401 (k). Die Beitragsgrenze der IRA liegt weit unter der Grenze von 401 (k). In den Jahren 2019 und 2020 beträgt das Beitragslimit für jede Art von IRA 6.000 USD, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind. Personen über 50 Jahre können Nachholbeiträge in Höhe von 1.000 USD leisten. Beachten Sie, dass das IRA-Limit von 6.000 US-Dollar und das Beitragslimit von 1.000 US-Dollar für alle Arten von IRAs gelten, für die Sie einen Beitrag leisten.
Sie können bis zum Steuertermin im April zu einer Roth IRA beitragen. Sie können beispielsweise bis zum 15. April 2021 einen Beitrag zu Ihrer IRA 2020 leisten. Ihr Beitrag zu Roth 401 (k) für 2019 muss jedoch bis zum 31. Dezember 2019 geleistet sein.
Die Roth IRA hat einige andere Vorteile, die es wert sind, berücksichtigt zu werden. Je nach Anbieter haben Sie möglicherweise mehr Anlagemöglichkeiten als Ihr Arbeitgeber bietet, und die Regeln für die Auszahlung von Geldern sind lockerer. Sie können im Allgemeinen jederzeit Ihre Beiträge (aber nicht deren Einnahmen) abheben und keine Steuern oder Strafen zahlen. Das ist nicht der Sinn eines Altersvorsorgekontos, aber es ist beruhigend zu wissen, dass Sie im Notfall etwas Geld abheben können.
5. Auszahlungen planen - oder nicht
Sobald Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie anfangen, die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) sowohl für traditionelle als auch für Roth 401 (k) zu nehmen. (Andernfalls wird eine Strafe von 50% des RMD-Betrags erhoben.) Sie können dieses Problem jedoch vermeiden, indem Sie Ihre Roth 401 (k) -Mittel an eine Roth IRA übertragen. Roth IRAs benötigen während der Lebensdauer des Kontoinhabers keine RMDs. Wenn Sie das Geld nicht benötigen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken, können Sie das Geld bis in Ihre Rentenjahre hinein weiter wachsen lassen und es sogar unangetastet an Ihre Erben weitergeben. Früher war der RMD in dem Jahr erforderlich, in dem Sie 70½ Jahre alt wurden. Nach der Verabschiedung des SECURE-Gesetzes (Setting Every Community Up For Retirement Enhancement) im Dezember 2019 wurde er jedoch auf 72 angehoben.
Beachten Sie, dass Sie, wenn Sie noch im Alter von 72 Jahren beschäftigt sind, keine RMDs von einem Roth oder einem herkömmlichen 401 (k) des Unternehmens, in dem Sie arbeiten, abnehmen müssen. Ein Unterschied, wenn Sie RMDs einnehmen: Ausschüttungen von einem traditionellen 401 (k) sind mit Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz steuerpflichtig, das Roth 401 (k) -Geld jedoch nicht (weil Sie aus Nachsteuermitteln beigetragen haben).
Überprüfen Sie Ihr Konto regelmäßig, um festzustellen, wie sich Ihre Investitionen entwickeln und ob Ihre Vermögensallokation noch im Plan ist.
6. Vergiss es nicht
Von Arbeitgebern gesponserte Pensionspläne sind leicht zu vernachlässigen. Viele Leute lassen ihre Kontoauszüge einfach ungeöffnet stapeln. Im Laufe der Jahre wissen sie möglicherweise wenig über ihren Kontostand oder über die Performance ihrer verschiedenen Anlagen. Sie erinnern sich möglicherweise nicht einmal genau, in was sie investiert haben.
Ein Vorsorgekonto ist natürlich nicht für ständige Veränderungen gedacht. Es ist jedoch ratsam, die von Ihnen ausgewählten Investitionen mindestens einmal im Jahr zu bewerten. Wenn sie ständig unterdurchschnittlich abschneiden, ist es möglicherweise an der Zeit, eine Änderung vorzunehmen, oder Ihre Asset-Allokation ist aus dem Gleichgewicht geraten, da in einer Kategorie (z. B. Aktien) zu viel Geld und in einer anderen (z. B. Anleihen) zu wenig Geld vorhanden ist. Wenn Sie sich in der Investmentwelt nicht auskennen, ist es wahrscheinlich am besten, sich von einem unvoreingenommenen Finanzfachmann beraten zu lassen, z. B. einem Nur-Gebühren-Finanzplaner.