Was ist ein Subprime-Darlehen?
Ein Subprime-Kredit ist eine Art von Kredit, der Privatpersonen, die sich nicht für einen erstklassigen Kredit qualifizieren, zu einem überdurchschnittlichen Zinssatz angeboten wird. Nicht selten wurden Subprime-Kreditnehmer von traditionellen Kreditgebern aufgrund ihrer niedrigen Bonität oder anderer Faktoren abgelehnt, die darauf hindeuten, dass sie eine vernünftige Chance haben, bei der Rückzahlung der Schulden in Verzug zu geraten.
Die zentralen Thesen
- Subprime-Kredite haben Zinssätze, die über dem Leitzins liegen. Subprime-Kreditnehmer haben im Allgemeinen eine niedrige Bonität oder es wird vermutet, dass ein Kredit mit hoher Wahrscheinlichkeit ausgefallen ist. Die Subprime-Zinssätze können zwischen den Kreditgebern variieren bevor Sie sich für einen entscheiden.
So funktioniert ein Subprime-Darlehen
Wenn sich die Banken mitten in der Nacht gegenseitig Geld leihen, um ihren Reservebedarf zu decken, berechnen sie sich gegenseitig den Leitzins, einen Zinssatz, der auf dem vom Federal Open Market Committee der Federal Reserve Bank festgelegten Federal Funds-Satz basiert. Auf der Website der Fed heißt es: "Obwohl die Federal Reserve keine direkte Rolle bei der Festsetzung des Leitzinses spielt, entscheiden sich viele Banken dafür, ihren Leitzins teilweise auf der Grundlage des Zielniveaus des Leitzinses des Bundes festzusetzen - dem Satz, den sich die Banken gegenseitig berechnen für kurzfristige Kredite - eingerichtet vom Federal Open Market Committee."
Von 1947 bis 2019 schwankte der Leitzins von 1, 75% auf 21, 5% auf 5, 25% (Stand August 2019). Bei der letzten Sitzung am 18. September 2019 senkte die Fed den Leitzins auf 1, 75% bis 2%, was zu einer Senkung des Leitzinses auf 5% führen könnte.
5, 25%
Der am 31. Juli 2019 festgelegte US-Leitzins.
Der Leitzins spielt eine große Rolle bei der Bestimmung der Zinsen, die Banken ihren Kreditnehmern berechnen. Traditionsgemäß erhalten Unternehmen und andere Finanzinstitute Zinssätze, die dem Leitzins entsprechen oder diesem sehr nahe kommen. Privatkunden mit guter Bonität und guter Bonität, die Hypotheken, Kredite für kleine Unternehmen und Autokredite aufnehmen, erhalten Zinssätze, die leicht über dem Leitzins liegen, jedoch auf diesem basieren. Antragstellern mit niedrigen Kredit-Scores oder anderen Risikofaktoren werden Zinssätze von Kreditgebern angeboten, die deutlich über dem Leitzins liegen - daher der Begriff „Subprime-Darlehen“.
Der spezifische Zinsbetrag für ein Subprime-Darlehen ist nicht in Stein gemeißelt. Verschiedene Kreditgeber bewerten das Risiko eines Kreditnehmers möglicherweise nicht auf dieselbe Weise. Dies bedeutet, dass ein Subprime-Kreditnehmer die Möglichkeit hat, Geld zu sparen, indem er einkaufen geht. Per Definition sind jedoch alle Subprime-Kreditzinsen höher als der Leitzins.
Außerdem könnten Kreditnehmer versehentlich in den Subprime-Kreditmarkt geraten, indem sie beispielsweise auf Hypotheken reagieren, wenn sie sich tatsächlich für einen günstigeren Zinssatz qualifizieren, als sie angeboten werden, wenn sie die Anzeige weiterverfolgen. Die Kreditnehmer sollten immer prüfen, ob sie sich für einen besseren als den ursprünglich angebotenen Zinssatz qualifizieren.
Die höheren Zinssätze für Subprime-Kredite können während der Laufzeit einer Hypothek zu zusätzlichen Zinszahlungen in Höhe von Zehntausenden US-Dollar führen.
Besondere Überlegungen für Subprime-Darlehen
Bei langfristigen Darlehen wie Hypotheken führen die zusätzlichen prozentualen Verzinsungspunkte häufig über die Laufzeit des Darlehens zu zusätzlichen Zinszahlungen in Höhe von Zehntausenden US-Dollar. Dies kann die Rückzahlung von Subprime-Krediten für Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen wie Ende der 2000er Jahre erschweren. Im Jahr 2007 begann eine hohe Anzahl von Kreditnehmern, die Subprime-Hypotheken halten, auszufallen. Letztendlich war diese Subprime-Krise ein wesentlicher Faktor für die Finanzkrise und die sich daraus ergebende große Rezession. Infolgedessen stiegen einige große Banken aus dem Subprime-Kreditgeschäft aus. In jüngerer Zeit hat sich dies jedoch geändert.
Während jedes Finanzinstitut ein Darlehen mit Subprime-Zinssätzen anbieten könnte, gibt es Kreditgeber, die sich auf Subprime-Darlehen mit hohen Zinssätzen konzentrieren. Diese Kreditgeber geben Kreditnehmern, die Schwierigkeiten haben, niedrige Zinssätze zu erzielen, die Möglichkeit, auf Kapital zuzugreifen, um zu investieren, ihr Geschäft auszubauen oder Häuser zu kaufen.
Subprime-Kredite werden häufig als räuberische Kredite angesehen. Dies ist die Praxis, Kreditnehmern Kredite mit unangemessenen Zinssätzen zu gewähren und sie an Schulden zu binden oder ihre Ausfallwahrscheinlichkeit zu erhöhen. Ein Subprime-Darlehen kann jedoch eine sinnvolle Option sein, wenn das Darlehen zur Tilgung von Schulden mit höheren Zinssätzen wie Kreditkarten gedacht ist oder wenn der Kreditnehmer keine andere Möglichkeit hat, Kredite zu erhalten.
