Die steigenden Kosten für einen Hochschulabschluss haben mehr Studierende als je zuvor, um ihre Ausgaben zu decken. Während sich einige Studenten für Kredite von privaten Kreditgebern entscheiden, haben schätzungsweise 44 Millionen Kreditnehmer Kredite vom US-Bildungsministerium aufgenommen. Davon haben 32, 1 Millionen Kreditnehmer Federal Direct Loans.
Federal Direct Loans können subventioniert oder nicht subventioniert werden. Beide Arten bieten zahlreiche Vorteile, einschließlich flexibler Rückzahlungsoptionen, niedriger Zinssätze, der Option zur Konsolidierung von Darlehen sowie Nachsichts- und Aufschubprogrammen.
So vergleichen sich subventionierte und nicht subventionierte Kredite.
Die zentralen Thesen
- Studentenkredite des Bundes können entweder subventioniert oder nicht subventioniert sein. Die Berechtigung eines Studenten für subventionierte Kredite basiert auf den finanziellen Bedürfnissen. Beide Arten von Krediten müssen mit Zinsen zurückgezahlt werden, aber die Regierung leistet einen Teil der Zinszahlungen für subventionierte Kredite.
Wer ist für Bundesdirektdarlehen qualifiziert?
Es gibt einige Voraussetzungen, die Sie erfüllen müssen, um für ein Bundesdirektdarlehen in Frage zu kommen. Sowohl für subventionierte als auch für nicht subventionierte Kredite müssen die Kreditnehmer:
- Sie müssen mindestens zur Hälfte an einer Schule eingeschrieben sein, die am Federal Direct Loan-Programm teilnimmt. Sie müssen ein US-amerikanischer Staatsbürger oder ein berechtigter Nichtstaatsbürger sein. Sie müssen eine gültige Sozialversicherungsnummer haben Bestehende Bundesdarlehen sind nicht in Verzug. Sie sind beim Selective Service System registriert (für Männer im Alter von 18 bis 25 Jahren).
Direkte subventionierte Darlehen stehen nur Studierenden zur Verfügung, die nachweislich einen finanziellen Bedarf haben. Sowohl Studenten als auch Doktoranden können direkte nicht subventionierte Darlehen beantragen, und es besteht keine finanzielle Notwendigkeit.
Um einen der beiden Kredittypen zu beantragen, müssen Sie den kostenlosen Antrag auf staatliche Studienbeihilfe (FAFSA) ausfüllen. Dieses Formular fragt nach Informationen über Ihr Einkommen und Vermögen sowie über das Ihrer Eltern. Ihre Schule verwendet Ihre FAFSA, um zu bestimmen, für welche Arten von Darlehen Sie sich qualifizieren und wie viel Sie ausleihen können.
Wie viel können Sie ausleihen?
Das Federal Direct Loan-Programm hat Höchstgrenzen dafür, wie viel Sie jährlich über ein subventioniertes oder nicht subventioniertes Darlehen ausleihen können. Es gibt auch ein Kreditlimit.
Studenten im ersten Studienjahr können insgesamt 5.500 USD an subventionierten und nicht subventionierten Darlehen ausleihen, wenn sie noch finanziell von ihren Eltern abhängig sind. Von diesem Betrag dürfen nur 3.500 US-Dollar als Darlehen subventioniert werden. Unabhängige Studierende - und abhängige Studierende, deren Eltern sich nicht für Direct PLUS-Darlehen qualifizieren - können für ihr erstes Studienjahr bis zu 9.500 USD ausleihen. Auch hier sind subventionierte Kredite auf 3.500 USD begrenzt.
Das Ausleihlimit erhöht sich für jedes weitere Jahr der Einschreibung. Das Gesamtlimit für bezuschusste Darlehen beträgt 23.000 USD für unterhaltsberechtigte Studierende, weitere 8.000 USD für nicht bezuschusste Darlehen. Für unabhängige Studierende wird das Gesamtlimit auf 57.500 US-Dollar angehoben, bei der gleichen Obergrenze von 23.000 US-Dollar für subventionierte Darlehen.
Absolventen und Berufsanfänger haben, einschließlich der Anleihen für Studierende ohne Abschluss, ein Gesamtlimit von 138.500 USD für Direktdarlehen, von denen 65.500 USD subventioniert werden können. Absolventen und Berufseinsteiger haben jedoch seit 2012 nur noch Anspruch auf nicht bezuschusste Kredite.
Wenn Sie nach dem 1. Juli 2013 zum ersten Mal Kreditnehmer sind, ist die Anzahl der akademischen Jahre begrenzt, für die Sie direkt subventionierte Darlehen erhalten können. Der maximale Förderzeitraum beträgt 150% der veröffentlichten Länge Ihres Programms. Mit anderen Worten, wenn Sie sich für ein vierjähriges Studium einschreiben, können Sie höchstens sechs Jahre lang direkt subventionierte Darlehen erhalten. Für direkte nicht subventionierte Darlehen gilt keine solche Beschränkung.
Zinssätze für subventionierte und nicht subventionierte Kredite
Bundesanleihen sind dafür bekannt, einige der niedrigsten verfügbaren Zinssätze zu haben, insbesondere im Vergleich zu privaten Kreditgebern, die Kreditnehmern möglicherweise einen zweistelligen Jahreszins in Rechnung stellen. Von 2019 bis 2020 haben sowohl direkt subventionierte als auch nicht subventionierte Darlehen einen Jahreszins von 4, 53% für Studierende im Grundstudium. Der APR für nicht bezuschusste Kredite für Absolventen und Berufstätige beträgt 6, 08%. Und im Gegensatz zu einigen privaten Studentendarlehen sind diese Zinssätze festgelegt, was bedeutet, dass sie sich über die Laufzeit des Darlehens nicht ändern.
Eine weitere Anmerkung zu den Zinsen: Während die Bundesregierung die Zinsen für direkt subventionierte Kredite für die ersten sechs Monate nach dem Schulabschluss und während der Aufschubzeiten zahlt, sind Sie für die Zinsen verantwortlich, wenn Sie einen nicht subventionierten Kredit aufschieben oder wenn Sie Geben Sie jede Art von Darlehen in Nachsicht.
Einkommensabhängige Rückzahlungspläne können niedrigere monatliche Zahlungen bedeuten, aber Sie können sie in 25 Jahren noch leisten.
Rückzahlung subventionierter und nicht subventionierter Kredite
Wenn Sie Ihre Kredite zurückzahlen müssen, haben Sie mehrere Möglichkeiten. Sofern Sie Ihren Kreditgeber nicht nach einer anderen Option fragen, werden Sie automatisch in den Standard-Rückzahlungsplan aufgenommen. Dieser Plan sieht eine Rückzahlungsfrist von bis zu 10 Jahren bei monatlich gleichen Zahlungen vor. Der abgestufte Tilgungsplan startet Ihre Zahlungen im Vergleich dazu niedriger und erhöht sie dann schrittweise. Dieser Plan hat auch eine Laufzeit von bis zu 10 Jahren. Aufgrund der strukturierten Zahlungen zahlen Sie jedoch mehr als mit der Standardoption.
Es gibt auch verschiedene einkommensabhängige Rückzahlungspläne für Studenten, die eine gewisse Flexibilität bei der monatlichen Zahlung benötigen. Die einkommensabhängige Rückzahlung (Income Based Repayment, IBR) legt beispielsweise Ihre Zahlungen auf 10% bis 15% Ihres monatlichen Ermessenseinkommens fest und ermöglicht es Ihnen, die Rückzahlung für 20 oder 25 Jahre zu verlängern. Der Vorteil von einkommensorientierten Plänen ist, dass sie Ihre monatliche Zahlung senken können. Aber es gibt einen Haken: Je länger Sie brauchen, um die Kredite zurückzuzahlen, desto mehr werden Sie in voller Verzinsung bezahlen. Und wenn Ihr Plan es zulässt, dass ein Teil Ihres Darlehenssaldos vergeben wird, müssen Sie dies möglicherweise als zu versteuerndes Einkommen ausweisen. Beachten Sie auch, dass die meisten dieser Pläne nur für die Rückzahlung von Bundeskrediten für Studenten verfügbar sind, nicht für private Kredite.
Der Vorteil ist, dass bezahlte Studentendarlehenszinsen steuerlich absetzbar sind. Ab 2019 können Sie bis zu 2.500 USD an Zinsen für ein qualifiziertes Studentendarlehen abziehen, und Sie müssen keine Einzelposten erstellen, um diesen Abzug zu erhalten. Abzüge verringern Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr, wodurch Ihre Steuerbelastung gesenkt oder die Höhe Ihrer Rückerstattung erhöht werden kann. Wenn Sie 600 USD oder mehr an Studentendarlehenszinsen für das Jahr gezahlt haben, erhalten Sie von Ihrem Darlehensdienstleister ein Formular 1098-E, das Sie für die Steuererklärung verwenden können.
Die Quintessenz
Sowohl direkt subventionierte als auch nicht subventionierte Kredite können bei der Bezahlung von Studiengebühren hilfreich sein. Denken Sie daran, dass jede Art von Darlehen schließlich mit Zinsen zurückgezahlt werden muss. Überlegen Sie sich also genau, wie viel Sie ausleihen müssen und welche Rückzahlungsoption für Ihr Budget am besten geeignet ist.
