Ruhestand in Kanada gegen Amerika: Ein Überblick
Amerikanische und kanadische Regierungen bieten denjenigen, die in den Ruhestand gehen, und denjenigen, die in den Ruhestand gehen, viele der gleichen Arten von Dienstleistungen an. Insgesamt empfinden kanadische Rentner das Leben nach der Arbeit jedoch als viel stressfreier, da die Befürchtungen, kein Geld mehr zu haben, nicht so weit verbreitet sind wie in den USA. Solche Befürchtungen veranlassen einige amerikanische Rentner, nach Wegen zu suchen, um ihr Ruhestandseinkommen zu ergänzen.
Die zentralen Thesen
- Kanada und Amerika gestatten Bürgern steuerlich begünstigte Altersvorsorgekonten: Die kanadischen registrierten Altersvorsorgepläne (RRSPs) und das Tax-Free Savings Account (TFSA) ähneln den amerikanischen traditionellen IRAs bzw. Roth IRAs. Kanadische Altersvorsorgekonten haben mehr großzügige Beitragsgrenzen und weniger Ausschüttungsbeschränkungen als ihre amerikanischen Kollegen. Kanadas primäre Altersvorsorge, die Alterssicherung, wird aus allgemeinen Steuereinnahmen finanziert, während die amerikanische Sozialversicherung aus Lohnsteuern finanziert wird. Kanadas Krankenversicherung für Alleinzahler steht Bürgern zur Verfügung während ihres ganzen Lebens; Das amerikanische Einzahlersystem Medicare ist nur für Personen ab 65 Jahren geeignet und deckt einen geringeren Prozentsatz der medizinischen Kosten ab. Kanadier zahlen in der Regel höhere Einkommenssteuern als Amerikaner.
Ein großer Vorteil für die Kanadier ist das öffentlich finanzierte universelle Gesundheitssystem, das ihnen lebenslang und im Ruhestand unentbehrliche medizinische Leistungen ohne Zuzahlungen oder Selbstbehalte bietet. Im Gegensatz dazu haben Amerikaner, sofern sie nicht behindert sind oder ein extrem niedriges Einkommen haben, keine Einzahlerversicherung, bis sie 65 Jahre alt sind und sich für Medicare qualifizieren können. Auch das ist alles andere als umfassend. Medicare deckt rund 62% der Gesundheitskosten. Eine Studie des Employee Benefits Research Institute aus dem Jahr 2018 schätzt, dass ein 65-jähriges Ehepaar ohne Krankenversicherung des Arbeitgebers ungefähr 400.000 US-Dollar benötigt, um sich im Ruhestand bequem Medicare-Prämien und medizinische Auslagen leisten zu können.
Hauptunterschiede: Vorsorgepläne
Wenn es um das Sparen für den Ruhestand geht, bieten Kanada und Amerika Privatpersonen ähnliche Finanzinstrumente mit ähnlichen Steuervorteilen an.
Kanadas RRSP gegen Amerikas traditionelle IRA
In Kanada können Anleger gemäß den RRSPs (Registered Retirement Savings Plans) einen Steuerabzug auf ihre jährlichen Beiträge erhalten. Die in den Plan investierten Gelder werden zunehmend steuerlich abgegrenzt, wodurch die Vorteile von Zinseszinsen zunehmen. Beiträge können bis zum Alter von 71 Jahren geleistet werden, und die Regierung legt Höchstgrenzen für den Betrag fest, der auf ein RRSP-Konto eingezahlt werden kann (18% des Lohns eines Arbeitnehmers, bis zu 26.500 USD für 2019). Nach Angaben der Canada Revenue Agency steigt dieser Wert im Jahr 2020 auf 27.230 US-Dollar. Investoren können mehr einbringen, aber zusätzliche Beträge über 2.000 US-Dollar werden mit Strafen belegt.
Abhebungen können jederzeit erfolgen, werden jedoch als steuerpflichtiges Einkommen eingestuft, das der Quellensteuer unterliegt. In dem Jahr, in dem der Steuerzahler 71 Jahre alt wird, muss der RRSP entweder ausgezahlt oder in einen Renten- oder registrierten Pensionsfonds (RRIF) umgewandelt werden.
Für amerikanische Steuerzahler ist eine traditionelle IRA so strukturiert, dass sie die gleichen Leistungen erbringt, wobei Beiträge steuerlich absetzbar sind und Kapitalgewinne steuerlich abgegrenzt werden, bis Ausschüttungen aus dem Konto realisiert werden.
Das neue SECURE-Gesetz (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement) wurde Anfang Januar 2020 von Präsident Trump unterzeichnet. Das Gesetz beseitigt das Höchstalter für traditionelle IRA-Beiträge, das zuvor auf 70, 5 Jahre begrenzt war.
Amerikaner, die 2019 70, 5 Jahre alt geworden sind, müssen ihre erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) im Jahr 2020 jedoch noch zurückziehen. Andernfalls wird Ihnen eine erhebliche Strafe in Höhe von 50% ihrer RMD in Rechnung gestellt. Wer im Jahr 2020 70, 5 Jahre alt ist, muss nicht zurückziehen RMDs bis zum 72. Lebensjahr. Die erste Auszahlung muss vor dem 1. April erfolgen, sodass Personen, die 2019 70, 5 Jahre alt wurden, mit der Auszahlung ihrer RMD bis zum 1. April 2020 warten können. Sie müssen bis zum 31. Dezember eine weitere RMD einnehmen und jeden 31. Dezember danach.
Die Beiträge der IRA sind begrenzt. Für die Jahre 2019 und 2020 gibt das IRS an, dass "der maximale Beitrag, der zu einer traditionellen oder Roth-IRA geleistet werden kann, der kleinere Betrag von 6.000 USD oder die Höhe Ihrer steuerpflichtigen Vergütung für das steuerpflichtige Jahr ist". Personen über 50 können zusätzliche 1.000 US-Dollar pro Jahr in ihren IRAs einkassieren. IRAs können auch Geldstrafen verhängen, wenn Gelder abgehoben werden, bevor der Steuerzahler das 59½. Lebensjahr vollendet hat."
Was die Beitragsbeträge anbelangt, so sind die über einen Arbeitgeber angebotenen American 401 (k) -Pläne vergleichbarer mit den RRSPs: Das jährliche Maximum für 2019 liegt bei 19.500 USD, für Personen über 50 Jahren bei 26.000 USD. Bei Wechselkursen für Mai 2019 entsprechen 26.500 USD 19.585 US-Dollar.
Trotz der Tatsache, dass RRSPs höhere Beiträge ermöglichen, zahlen wohlhabende Kanadier tendenziell mehr Steuern als ihre südlichen Nachbarn.
Kanadas TFSA gegen Amerikas Roth IRA
Kanadas Tax-Free Savings Account (TFSA) ist den Roth IRAs in den USA ziemlich ähnlich. Beide Fahrzeuge, die sich auf den Ruhestand konzentrieren, werden mit Nachsteuergeldern finanziert (es gibt keinen Abzug für den Beitrag), aber sie wachsen steuerfrei, und Abhebungen werden nicht besteuert. Einwohner Kanadas über 18 Jahre könnten 2019 bis zu 6.000 US-Dollar an TFSAs spenden. Wenn Sie 2019 zum ersten Mal einen Beitrag leisten, können Sie 63.500 USD einzahlen, vorausgesetzt, Sie sind 2009 (dem Jahr, in dem die Konten erstellt wurden) 18 Jahre alt geworden. Der jährliche Höchstbeitrag für eine Roth IRA beträgt ebenfalls 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar für Personen über 50 Jahre. Eine weitere Ähnlichkeit zwischen diesen Konten: Es gibt keine Begrenzung, wann man aufhören muss, Beiträge zu leisten und Geld abzuheben.
TFSAs bieten zwei wesentliche Vorteile gegenüber Roth IRAs. Junge Kanadier, die für den Ruhestand sparen, können ihre Beiträge auf zukünftige Jahre übertragen, während eine solche Option bei Roth IRAs nicht verfügbar ist. Wenn ein Steuerzahler beispielsweise 35 Jahre alt ist und aufgrund eines unvorhergesehenen Aufwands nicht in der Lage ist, 6.000 US-Dollar auf sein Konto einzuzahlen, summiert sich der zulässige Gesamtbetrag im nächsten Jahr auf 12.000 US-Dollar. Die Beitragsgrenzen haben sich seit der Einführung des TFSA im Jahr 2009 von Jahr zu Jahr geändert, wobei die Grenze manchmal in unterschiedlichen Bereichen zwischen 5.000 und 10.000 US-Dollar festgelegt wurde. Das derzeitige kumulative Limit für 2019 liegt bei 63.500 USD.
Zweitens können Beträge, die den Beiträgen entsprechen, jederzeit abgehoben werden, aber Einkommensausschüttungen aus Roth IRAs müssen als "qualifiziert" eingestuft werden, um Steuern zu vermeiden. Qualifizierte Ausschüttungen sind Ausschüttungen, die nach fünfjähriger Kontoeröffnung erfolgen und bei denen der Steuerzahler entweder eine Behinderung aufweist oder älter als 59½ Jahre ist. Kanadas Plan bietet mehr Flexibilität in Bezug auf die Bereitstellung von Leistungen für Personen, die eine Altersvorsorge planen.
Hauptunterschiede: Staatliche Renten
Sowohl die Vereinigten Staaten als auch Kanada bieten Arbeitnehmern ein garantiertes Einkommen, sobald sie das Rentenalter erreicht haben. Diese bundesstaatlichen Pensionspläne unterscheiden sich jedoch in mehrfacher Hinsicht.
Kanadas Alterssicherung vs. Amerikas soziale Sicherheit
Kanada hat ein dreigliedriges System: Alterssicherung (OAS), finanziert durch kanadische Steuerdollar, bietet berechtigten Kanadiern ab 65 Jahren Vorteile; Der Canada Pension Plan (CPP), der durch Lohnabzüge finanziert wird (wie die Sozialversicherung in den Vereinigten Staaten), stellt Leistungen bereits ab dem 60. Lebensjahr zur Verfügung. und die Ergänzung zum garantierten Einkommen (GIS) steht den ärmsten Kanadiern zur Verfügung.
OAS bietet berechtigten Bürgern ab 65 Jahren Leistungen an. Obwohl es komplexe Regeln gibt, um die Höhe der Rentenzahlung zu bestimmen, hat normalerweise eine Person, die nach ihrem 18. Lebensjahr 40 Jahre in Kanada gelebt hat, Anspruch auf die volle Zahlung (ab 2019) von 601, 45 USD pro Monat. Zusätzlich werden für Rentner mit einem Jahreseinkommen zwischen 18.240 und 33.744 US-Dollar Zulagen (540, 77 US-Dollar oder 898, 32 US-Dollar, abhängig vom Familienstand) und Zulagen (1.142, 22 US-Dollar) gewährt. Ähnlich wie bei der sozialen Sicherheit können OAS-Begünstigte, die den Bezug von Leistungen verzögern, höhere Auszahlungen erhalten. Derzeit können die Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren um bis zu fünf Jahre verzögert werden. Die Leistungen der OAS gelten nicht als steuerpflichtiges Einkommen, enthalten jedoch bestimmte Rückzahlungsbestimmungen für einkommensstarke Personen.
Um die allgemeine Gesundheitsversorgung und Altersversorgung zu subventionieren, erhebt Kanada höhere Einkommenssteuern für seine Bürger als die USA für seine Einwohner.
Andererseits konzentriert sich die amerikanische Sozialversicherung nicht ausschließlich auf die Bereitstellung von Renteneinkommen, sondern umfasst solche zusätzlichen Bereiche wie Invalideneinkommen, Hinterbliebenenleistungen und Medicare (in dem Maße, in dem Medicare-Prämien aus den Sozialversicherungsleistungen abgezogen werden). Die steuerlichen Aspekte der Sozialversicherung sind etwas komplexer und hängen von Faktoren wie dem Familienstand des Empfängers und der Frage ab, ob das Einkommen aus anderen Quellen stammt oder nicht. Die Angaben im IRS-Formular SSA-1099 bestimmen den Steuersatz für die Leistung.
Personen, die 66 oder 67 Jahre alt sind, haben Anspruch auf Teilleistungen ab dem 62. Lebensjahr und auf volle Leistungen (maximal 2.861 USD pro Monat ab 2019), je nach Geburtsjahr. Die Berechtigung wird durch ein Kreditsystem festgelegt, bei dem qualifizierte Empfänger mindestens 40 Kredite erhalten müssen. Sie können zusätzliche Kredite verdienen, um ihre Zahlungen zu erhöhen, indem sie die anfänglichen Leistungszahlungen auf ein Alter von bis zu 70 Jahren verschieben.
In der Regel gelten die kanadischen Altersversorgungsprogramme als sicherer, da sie aus allgemeinen Steuereinnahmen finanziert werden. In den Vereinigten Staaten gibt es anhaltende Befürchtungen, dass das Sozialversicherungssystem, das durch Lohnsteuern auf Arbeitnehmerlöhne finanziert wird, bankrott gehen könnte.
