Mint.com wurde Ende 2007 als erste Online-Verbraucherplattform eingeführt, auf der Finanzdaten von vielen verschiedenen Diensten gesammelt wurden. Innerhalb von nur zwei Jahren zog der Service 1, 5 Millionen Benutzer an und wurde für 170 Millionen US-Dollar an Intuit, den beliebten Hersteller von QuickBooks-Buchhaltungssoftware, verkauft. Seitdem haben eine Handvoll Neulinge, die ähnliche Dienstleistungen wie Personal Capital und SigFig anbieten, Risikokapital in Millionenhöhe aufgebracht, das auf das Investitionsende des Datenaggregationsspektrums abzielt und den Finanzberatern einen gesunden Wettbewerb bietet.
Gleichzeitig haben Banken, Broker und andere Finanzinstitute gezögert, Zugriff auf diese Anwendungen zu gewähren. Es besteht die Befürchtung, dass Kunden und Wettbewerber Zinsbelastungen und andere sensible Details leicht erkennen können, die ihre Wettbewerbsfähigkeit beeinträchtigen könnten. Darüber hinaus argumentieren sie, dass die Kosten für Server, die für den erhöhten Datenverkehr zur Entwicklung alternativer Lösungen zur Bereitstellung der Daten aufgewendet werden müssen, mit hohen Kosten und Komplexitäten verbunden sind.
Werfen wir einen Blick auf einige dieser Konflikte und darauf, wohin sich die Branche in den kommenden Jahren bei der Datenaggregation entwickeln wird. (Weitere Informationen finden Sie unter: 6 Best Personal Finance Apps. )
Mechanische Schwierigkeiten
Viele Finanzinstitute bieten keine direkte Verbindung zu Datenaggregationen, was angesichts ihrer veralteten Technologie nicht verwunderlich ist. Für den Datenaggregator bedeutet dies, dass er gezwungen ist, sich automatisch bei einem Kundenkonto anzumelden und die Informationen zu „kratzen“. In der Regel besucht ein Computerprogramm die Website einer Bank, meldet sich mit den Anmeldeinformationen eines Kunden an und liest dann den Code durch, um Informationen wie den Kontostand automatisch zu ermitteln.
Mint allein hat Millionen aktiver Benutzer, die ihre Konten mehrmals am Tag aktualisieren, und der Scraping-Prozess überfordert schnell die Server beliebter Banken. Die Nachfrage in Spitzenzeiten ist so schlecht, dass einige Banken mit Verlangsamungen für ihre Stammkunden zu kämpfen haben, die sich einloggen und normale Geschäfte abwickeln möchten. Im Wesentlichen handelt es sich um eine Art Denial-of-Service-Angriff, bei dem Websites mit genügend Datenverkehr überflutet werden, um sie zu verlangsamen oder herunterzufahren.
Zusätzlich zu den Verlangsamungen haben die Banken Probleme damit, den Unterschied zwischen Datenaggregatoren, die sich mehrmals auf einem Konto anmelden, und Hackern, die versuchen, dasselbe zu tun, zu erkennen. Kunden können in diesen Fällen von Kontosperrungen betroffen sein, wenn zu viele Anmeldeversuche fehlgeschlagen sind, was die Kundenbeziehungen beeinträchtigt. (Informationen zu verwandten technischen Themen finden Sie unter: Die 5 besten iPhone-Finanz-Apps für 2016. )
Verbraucher in der Mitte erwischt
Einige große Banken haben darauf reagiert, indem sie Datenaggregatoren den Zugriff auf ihre Website untersagten. In der Praxis wird dazu ein Server angewiesen, die IP-Adresse des Computerprogramms eines Datenaggregators zu sperren, um die Anmeldung und das Abrufen der Informationen zu verhindern. Verbraucher, die Datenaggregatoren wie Mint verwenden, sehen entweder Fehlermeldungen, wenn die Entscheidung plötzlich getroffen wurde, oder die Bank wird vollständig aus der Liste der kompatiblen Institute entfernt.
Es gibt viele Probleme mit dieser ruckartigen Reaktion. Erstens kann es ärgerlich sein, dass Kunden, die Datenaggregatoren verwenden, keine Schnittstelle zu ihrer Bank herstellen können, was dazu führen kann, dass sie den Bankdienstleister wechseln. Die Banken sollten den Willen zur Nutzung von Technologie und die Bereitschaft zum Wechsel, insbesondere bei jüngeren Generationen, nicht unterschätzen. Zweitens nutzen viele Banken Datenaggregatoren, um ihre mobilen Plattformen zu betreiben, was zu Spannungen führen kann.
Die Verbraucher sind mitten in diesem Kampf gefangen. Ohne die Mitarbeit der Banken sehen sie möglicherweise ungenaue Daten, die von dem von ihnen ausgewählten Datenaggregator gemeldet wurden, oder sie können möglicherweise überhaupt nicht auf ihre Finanzdaten zugreifen. Datenaggregatoren selbst können auch dazu führen, dass sich das Online-Banking verlangsamt, oder dass Konten gesperrt werden. (Für verwandte technische Informationen siehe: Top Money Management Apps. )
API-basierte Lösungen
Die beste Lösung für Banken wäre die Implementierung einer Anwendungsprogrammierschnittstelle (Application Programming Interface, API) zur Verarbeitung von Datenanforderungen. Durch das Weiterleiten von Datenaggregationsanforderungen an eine API anstelle einer Website würden herkömmliche Kunden aufgrund der Nachfrage nach Datenaggregatoren keine Verlangsamung feststellen und müssten möglicherweise nicht einmal ihre Anmeldeinformationen offenlegen. Die Daten wären auch viel zuverlässiger, da sie nicht archaisch abgekratzt werden müssten.
Die gute Nachricht ist, dass diese Lösung an Fahrt gewonnen hat. 2014 schlug ein Branchenverband namens FS-ISAC vor, eine Standard-API für den Informationsaustausch von Bankkonten zu erstellen. Das Modell würde unzähligen anderen Unternehmen folgen, die diese Technologien sicher implementiert haben, darunter Facebook, Twitter, Google und Apple, die Milliarden von Kunden bedienen und in einigen Fällen mit gleichermaßen sensiblen Daten umgehen.
Die schlechte Nachricht ist, dass die Bankenbranche nach wie vor zögert, Zeit und Geld für die Implementierung solcher Lösungen aufzuwenden. Höchstwahrscheinlich warten die Banken an der Seitenlinie, bis eine größere Tendenz zu diesen Dienstleistungen in der gesamten Branche zu beobachten ist, um Wettbewerbsbedenken abzumildern und die Zeit und die Kapitalinvestitionen dazu zu zwingen, Schritt zu halten.
Die Quintessenz
Datenaggregatoren sind in den letzten Jahren mit dem Aufkommen von Diensten wie Mint und Personal Capital extrem populär geworden. Obwohl die Nachfrage der Verbraucher nach diesen Dienstleistungen offensichtlich ist, zögerten Banken und andere Finanzinstitute, aus Wettbewerbs- und Kostengründen einen einfachen Zugang zu den Daten anzubieten. Die Verbraucher sind mitten im Kampf mit Technologien gefangen, die an beiden Enden unterdurchschnittlich sind. Dies wird wahrscheinlich so bleiben, bis ein Kompromiss erreicht ist. (Zugehörige Informationen finden Sie unter: Wie Menschen und Roboter die Finanzberatung verbessern. )
