Was ist der Uniform Consumer Credit Code (UCCC)?
Der Uniform Consumer Credit Code (UCCC oder U3C) ist ein Verhaltenskodex für Verbraucherkredittransaktionen. Es enthält Richtlinien für Gesetze zum Kauf und zur Verwendung aller Arten von Kreditprodukten, von Hypotheken bis zu Kreditkarten, und soll Verbraucher, die Kredite verwenden, vor Betrug und Fehlinformationen schützen.
BREAKING DOWN Einheitlicher Verbraucherkreditcode (UCCC)
Das UCCC wurde von der Nationalen Konferenz der Kommissare für einheitliche staatliche Gesetze im Jahr 1968 gebilligt und 1974 überarbeitet. Der Kodex ist an sich kein Bundes- oder Landesgesetz, aber die Staaten können den Kodex zur Abfassung einheitlicher Verbraucherkreditgesetze verwenden. Bisher wurde es in 11 Bundesstaaten (Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, South Carolina, Utah, Wisconsin und Wyoming) eingeführt. Viele andere Staaten haben zumindest einige ihrer Bestimmungen in ihre Gesetze aufgenommen.
Wesentliche Bestimmungen des Einheitlichen Verbraucherkreditgesetzes
Eine der wichtigsten Richtlinien im UCCC ist die Begrenzung der Zinssätze, die den Verbrauchern von den Kreditgebern in Rechnung gestellt werden. Die tatsächlichen Höchstsätze variieren jedoch je nach Art des Darlehens. Der Kodex fördert auch niedrigere Zinssätze, indem er Marktzutrittsschranken für Verbraucherkredite begrenzt. Die Kodizes gehen davon aus, dass mehr Wettbewerb zu niedrigeren Verbraucherquoten führt.
Abgesehen vom Schutz vor Wucher, dem illegalen Verleihen von Geld und dem Erheben unangemessen hoher Gebühren, geht es in vielen Richtlinien des Kodex um die Einrichtung fairer Verträge. Beispielsweise verbietet der Kodex die Verwendung von Klauseln über den Verzicht auf die Verteidigung bei der Kreditvergabe. Die Verzichtsklausel besagt, dass ein Kreditnehmer im Falle eines Konflikts mit dem Kreditgeber auf das Recht auf Rechtsverteidigung verzichtet. Diese Bestimmungen ermöglichen es einem Kreditgeber, ein zusammenfassendes Urteil gegen einen Kreditnehmer zu erhalten, ohne die Möglichkeit eines gerichtlichen oder schiedsgerichtlichen Schutzes.
Der Kodex beschränkt auch so genannte nicht-durchsetzbare Transaktionen, die interpretiert werden müssen, sich jedoch in der Regel auf Verhandlungen beziehen, die so überwiegend einseitig sind, dass sie nicht durchsetzbar sind. Diese einseitigen Praktiken können den Ausschluss von Garantien oder die offensichtliche Falschdarstellung von Produkten beinhalten.
Kreditkarten waren eine relativ neue Art von Verbraucherkrediten beim ersten Schreiben des Kodex. Mit zunehmender Verwendung von Kreditkarten haben sich die UCCC-Richtlinien als entscheidend für den Schutz der Verbraucher erwiesen. Eine der wichtigsten Richtlinien besagt, dass die eine Kreditkarte ausstellende Bank in den meisten Fällen auch den Ansprüchen eines Karteninhabers gegen einen Händler unterliegt.
Das Bundesgesetz hat einige Richtlinien des Kodex abgelöst. Ein Beispiel sind Beschränkungen für aggressive Inkassopraktiken, die jetzt im Gesetz über faire Inkassopraktiken (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA) geregelt sind. Ein weiteres Beispiel ist die ursprüngliche Richtlinie zur Offenlegung von Darlehensbedingungen. Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe (TILA) enthält nun diese Regeln.
