Peer-to-Peer-Finanzierung
Die Peer-to-Peer-Wirtschaft hat die Art und Weise, wie Menschen Geschäfte machen, revolutioniert, und der Finanzsektor hat beeindruckende Fortschritte bei der Nutzung von P2P-Anwendungen erzielt. Eine der am häufigsten verwendeten Anwendungen sind Mikrokredite oder Mikrokredite. Mikrokredite sind Kleinkredite, die von Privatpersonen und nicht von Banken oder Kreditgenossenschaften vergeben werden. Diese Kredite können von einer einzelnen Person ausgegeben oder auf mehrere Personen verteilt werden, die jeweils einen Teil des Gesamtbetrags beisteuern.
Oft werden Mikrokredite an Menschen in Ländern der Dritten Welt vergeben, in denen keine traditionellen Finanzmittel zur Verfügung stehen, um sie bei der Gründung kleiner Unternehmen zu unterstützen. Kreditgeber erhalten Zinsen für ihre Darlehen und die Rückzahlung des Kapitals, sobald das Darlehen fällig ist. Da die Kredite dieser Kreditnehmer unter Umständen recht niedrig sind und das Risiko eines Zahlungsausfalls hoch ist, weisen Mikrokredite über dem Markt liegende Zinssätze auf, was sie für einige Anleger attraktiv macht.
Risiko und Belohnung von Mikrokrediten
Mikrokredite wurden durch das aufkommende Internet und die damit verbundene weltweite Vernetzung erleichtert. Menschen, die ihre Ersparnisse durch Kreditvergabe einsetzen möchten, und diejenigen, die Kredite aufnehmen möchten, können sich online finden und Transaktionen abwickeln.
Die Bonität der Kreditnehmer wird unter Verwendung von Daten (einschließlich der Frage, ob der Kreditnehmer ein Eigenheim besitzt oder nicht), einer Bonitäts- oder Zuverlässigkeitsüberprüfung und einer Rückzahlungshistorie, sofern der Kreditnehmer in der Vergangenheit an Mikrokrediten teilgenommen hat, unterstellt. Sogar diejenigen mit ausgezeichneten Kredit-Scores können damit rechnen, etwas mehr als herkömmliche Kredite zu zahlen. Infolgedessen können Kreditgeber eine bessere Rendite erzielen als mit herkömmlichen Ersparnissen oder CDs.
Da diese Kredite in der Regel nicht durch Sicherheiten besichert sind, kann der Kreditgeber bei einem Ausfall des Kreditnehmers davon ausgehen, dass nur wenig oder gar nichts zurückgezahlt wird. Auf Prosper.com kann der bestbewertete Kreditnehmer mit einer jährlichen Mindestzahlung von 6% für einen Kredit rechnen, und der riskanteste Kreditnehmer zahlt einen Zinssatz von bis zu 31, 9%. Wenn ein Investor der Meinung ist, dass 6% für ein relativ sicheres Darlehen das Risiko wert sind, kann das Darlehen im Vergleich zu anderen Formen der Kreditvergabe übergroße Renditen erzielen.
Aufgrund des inhärenten Risikos eines einzelnen Mikrokredits investieren Kreditgeber häufig nur einen geringen Betrag pro Kredit, finanzieren jedoch möglicherweise ein Portfolio von vielen Dutzend Mikrokrediten. Daher kann jeder einzelne Kreditnehmer feststellen, dass sein Kredit von einer großen Anzahl von Kreditgebern finanziert wird, die jeweils einen kleinen Prozentsatz des Gesamtbetrags beisteuern. Durch die Verteilung des Risikos auf eine Vielzahl von Krediten mit unterschiedlichen Bonitätsmerkmalen und anderen Attributen können Kreditgeber sicherstellen, dass ihre Portfolios auch dann nicht vernichtet werden, wenn ein oder zwei Kredite ausfallen.
Kreditgeber von Mikrokrediten sind in der Regel Privatpersonen, da professionelle Anleger und Finanzinstitute der Meinung sind, dass die Risiken die Belohnung bei weitem überwiegen. Infolgedessen sind die meisten Mikrokredite Peer-to-Peer im reinsten Sinne.
Benutzer von Microlending
Mikrokredite können einem von zwei Hauptzwecken dienen. Die erste besteht darin, den Armen in Ländern der Dritten Welt zu helfen, kleine Unternehmen zu gründen. Die Kreditgeber sind Personen, die einen bestimmten Geldbetrag zusagen, um ihn einem verdienten Unternehmer in einem anderen Land zu leihen.
Unternehmen wie Kiva verwalten Mikrokredite für diese humanitären Zwecke. Die Kreditnehmer beschreiben die Art des Geschäfts, das sie starten möchten, wie es betrieben wird, und legen einen Geschäftsplan vor, in dem die täglichen Abläufe beschrieben werden. Die Kreditnehmer werden oft auch eine persönliche Geschichte und eine kurze Biografie präsentieren.
Der zweite Zweck besteht darin, Kredite an Personen in Industrieländern zu vergeben, die möglicherweise über schlechte Kredite verfügen und keine Kredite von Banken erhalten können, oder die versuchen, kleine Geldbeträge aufzunehmen, die unter den von einer Bank geforderten Beträgen liegen. Lending Club und Prosper sind zwei Unternehmen, die für diese Zwecke Peer-to-Peer-Mikrokredite durchführen. Ein Kreditnehmer kann aus einer Reihe von Gründen eine Finanzierung beantragen, die potenziellen Kreditgebern ausdrücklich genannt werden. Wenn der Kreditgeber dem Kreditnehmer nicht vertraut, entscheidet er sich dafür, diesen bestimmten Kredit nicht zu finanzieren. In einigen Fällen können Kredite möglicherweise nicht vollständig finanziert werden, da sie nicht genügend Kreditgeber anziehen können, um Beiträge zu leisten.
Bis heute wurden über 3 Milliarden US-Dollar an Prosper und fast 8 Milliarden US-Dollar über den Lending Club ausgeliehen. Diese Unternehmen erzielen in der Regel einen Gewinn, indem sie Gebühren erheben, um Kredite aufzunehmen und zu verwalten, die dann zum Zinssatz des Kreditnehmers hinzugerechnet werden.
Die Quintessenz
Mikrokredite sind eine finanzielle Innovation, die durch Technologie und Peer-to-Peer-Wirtschaft ermöglicht wird. Personen, die Geld verleihen möchten, um potenziell hohe Renditen zu erzielen, können Kreditnehmer finanzieren, die entweder aufgrund ihrer geografischen Lage keinen Zugang zu Krediten haben oder keine Kredite aus traditionellen Quellen wie Banken oder Kreditgenossenschaften erhalten.
Viele Kreditgeber finanzieren möglicherweise einen einzelnen Mikrokredit, während andere Anlagen auf ein Portfolio von Mikrokrediten verteilen, um ihr Risiko zu diversifizieren. Mikrokredite sind mit hohen Zinssätzen verbunden, da sie in der Regel viel riskanter sind als andere Formen der Kreditaufnahme und im Falle eines Ausfalls keine Sicherheiten stellen.
