Inhaltsverzeichnis
- 1. Reisen
- 2. Gesundheitswesen
- 3. Steuern
- 4. Einkaufen
- Die Quintessenz
Viele von uns gehen davon aus, dass unsere Ausgaben im Ruhestand sinken werden, aber das ist nicht immer der Fall. Es gibt vier Hauptgründe, warum Ihre Ausgaben tatsächlich steigen könnten. Die gute Nachricht ist, dass es Möglichkeiten gibt, bei jedem Geld zu sparen.
Eine verbreitete Regel besagt, dass die Menschen ungefähr 70% bis 80% ihres Vorruhestandseinkommens benötigen, um die Rechnungen zu bezahlen. Viele Rentner stellen fest, dass ihre Ausgaben sinken, manchmal sogar unter dieser Schätzung. Es fallen keine täglichen Pendelkosten mehr an oder Sie müssen keine Arbeitskleidung mehr unterhalten und es fallen weniger (wenn überhaupt) teure Geschäftsessen an. Fügen Sie dies hinzu, um das Zurückhalten von 401 (k) Plänen, Medicare und Sozialversicherung zu beenden.
Andere sind jedoch überrascht, dass die Ausgaben in die entgegengesetzte Richtung weisen. Reisen ist ein großer Grund. Nicht gedeckte Krankheitskosten sind eine andere. Das Gleiche gilt für unerwartete Steuerrechnungen. Noch ein Grund: Rentner haben einfach mehr Freizeit zum Ausgeben, Ausgeben, Ausgeben.
Die zentralen Thesen
- Während viele Rentner feststellen, dass ihre Ausgaben sinken, wenn sie aufhören zu arbeiten, ist dies nicht immer der Fall. Mehr Geld für Reisen und ungedeckte medizinische Ausgaben sowie unerwartete Steuerrechnungen und mehr Freizeit zum Einkaufen sind vier Hauptgründe dafür. Die gute Nachricht ist, dass man bei richtiger Planung bei jedem Geld sparen kann.
„Die Gesamtkosten steigen jährlich zwischen 2% und 4%, und wenn das Ruhestandseinkommen feststeht, kann dies eine Herausforderung für 10 bis 15 Jahre nach dem Eintritt in den Ruhestand sein“, sagt Wes Shannon, CFP®, geschäftsführender Gesellschafter von SJK Financial Planning, LLC in Hurst, Texas.
1. Reisen
Zu Beginn könnten Ihre Reisekosten im Ruhestand leicht in die Höhe schnellen, insbesondere in den Anfangsjahren. Plötzlich haben Sie die Muße, Orte zu besuchen, die Sie schon immer gesehen haben wollten, für die Sie jedoch nie Zeit hatten, als Sie neun bis fünf Jahre gearbeitet und vielleicht Kinder großgezogen haben. Natürlich spielen Ihre arbeitsbedingten Pendelkosten keine Rolle mehr. Was auch immer Sie dort monatlich ausgegeben haben, kann auf Ihr neues und unterhaltsames Reisebudget angewendet werden.
Möglichkeiten zum Sparen auf Reisen
Viele Hotels und einige Fluggesellschaften bieten Seniorenrabatte an. Aber prüfen Sie, bevor Sie kaufen: Sie sind nicht immer das beste Angebot, das Sie bekommen können.
Seniorenrabatte können bei vielen Hotelketten 10% bis 15% des regulären Zimmerpreises kosten, aber häufig sind bessere Angebote erhältlich. Anstatt einen Seniorenrabatt im Voraus zu beantragen, fragen Sie den Reservierungsagenten nach dem besten verfügbaren Preis für die gewünschte Zimmerkategorie. Prüfen Sie anschließend, ob der Seniorenrabatt zusätzlich angewendet werden kann. Betrachten Sie die Senior Rate alleine als Ihre Fallback-Position.
Ähnlich verhält es sich mit Flugtickets. Einige Fluggesellschaften, wie American Airlines, Delta Airlines und United Airlines, bieten Seniorentarife auf ausgewählten Strecken an, in der Regel für Passagiere ab 65 Jahren. Es könnte einen Anruf wert sein, nachzufragen, aber wie üblich könnten Sie mit ein wenig Suchen ein billigeres Ticket bekommen.
Wenn Sie offen für Vermietungen sind und nichts dagegen haben, in der Küche zu sein, sollten Sie VRBO (Vacation Rentals By Owner) oder Airbnb in Betracht ziehen. „Angebote sind in der Regel die Zweitwohnsitze anderer Menschen in typischen Urlaubsorten“, sagt Bill DeShurko, CIO von Fund Trader Pro in Centerville, Ohio. „Jetzt, da wir leere Nester sind und hoffen, unseren Urlaub wieder aufzunehmen, obwohl wir zu exotischeren Zielen fliegen könnten, haben wir ein Jahr mit VRBO-Unterkünften geplant. Unsere Idee von Urlaub ist es, auf unserem Deck mit Blick auf einen See, die Berge oder einen Strand zu sitzen. Und wir suchen nach Tagesaktivitäten wie Bootfahren, Golf, Tennis und Fliegenfischen. Wir scheinen nie in der Lage zu sein, eine VRBO-Auflistung zu finden. “
Eine weitere Überlegung ist die Reiseversicherung, die Ihnen mit ziemlicher Sicherheit angeboten wird. Vergewissern Sie sich, dass Sie genau wissen, was die Police abdeckt und welche Einschränkungen in ihrem Kleingedruckten lauern, bevor Sie sie automatisch kaufen - dies könnte Sie davon abhalten, jemals Geld zu sammeln.
Wenn Sie auf Medicare sind, denken Sie daran, dass es im Allgemeinen keine medizinischen Kosten außerhalb der USA deckt. Dies gilt auch, wenn Sie sich auf einem Kreuzfahrtschiff befinden, das mehr als sechs Stunden von einem US-amerikanischen Hafen entfernt ist. Das ist ein weiterer Grund, eine Reiseversicherung abzuschließen. Stellen Sie nur sicher, dass die Krankenversicherung in der Police enthalten ist, nicht nur die Reiserücktrittsversicherung.
Einige Medicare-Ergänzungs- oder Medigap-Richtlinien sehen eine medizinische Notfallversicherung vor, wenn Sie nicht in den USA sind. Wenn Sie Medigap haben, überprüfen Sie Ihre Richtlinien, bevor Sie für eine doppelte Versicherung bezahlen.
Es lohnt sich auch, Ihre Kreditkartenvereinbarung zu überprüfen oder den Aussteller anzurufen, um zu erfahren, welche Reiseabdeckung gegebenenfalls angeboten wird. Einige Karten decken solche Risiken wie Gepäckverlust ab, jedoch nur, wenn Sie Ihre Reisetickets mit dieser speziellen Karte gekauft haben.
Wahrscheinlich ist der größte Vorteil, den Rentner bei tollen Reiseangeboten haben, ihre Flexibilität beim Reisen, wenn sie nicht mit Geschäftsreisenden oder Urlaubern konkurrieren, deren Zeitpläne enger sind. Zum Beispiel könnten Reisende, die vom New Yorker Flughafen LaGuardia nach Key West, Florida, fliegen, je nach Flugstunde und -tag bis zu 634 USD oder 274 USD Hin- und Rückflug gezahlt haben. Diese $ 360 Differenz würde eine Menge Grouper Sandwiches und Key Lime Pie kaufen.
2. Gesundheitswesen
Wie bereits erwähnt, deckt Medicare, das Bundesprogramm, das viele Amerikaner über 65 versichert, Sie normalerweise nicht ab, wenn Sie krank werden und im Ausland behandelt werden müssen. Eine Reihe anderer Ausgaben, für die Ihre vorherige, arbeitgeberbezahlte Krankenversicherung wahrscheinlich gesorgt hat, werden ebenfalls nicht finanziert. Dazu gehören unter anderem die meisten Zahnbehandlungen, Augenuntersuchungen, Hörgeräte und die routinemäßige Fußpflege. Deshalb sollten Sie für diese Leistungen wahrscheinlich zusätzliches Geld in Ihr Altersbudget investieren. Wenn Ihr ehemaliger Arbeitgeber Leistungen für Rentner erbringt, werden diese ebenfalls berücksichtigt.
„Das Gesundheitswesen ist eine der größeren Haushaltspositionen für Rentner, insbesondere in späteren Jahren. Das Verständnis der Branchenstatistik in Bezug auf die Gesundheitsausgaben, die über die Medicare-Teile A und B hinausgehen, ist ein guter Ausgangspunkt, um künftige Gesundheitsausgaben einzusparen und zu budgetieren “, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von „Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“.
Möglichkeiten zum Sparen im Gesundheitswesen
Wenn Ihre nicht gedeckten Krankheitskosten erheblich sind, können Sie die Belastung ein wenig verringern, indem Sie sie in einem einzigen Kalenderjahr zusammenfassen und einen Steuerabzug geltend machen. Verschieben Sie natürlich keine Notfallmaßnahmen, aber wenn Sie sicher ein wenig auf nicht dringende zahnärztliche Arbeiten oder ein neues Hörgerät warten können, können Sie möglicherweise eine Rechnung sammeln, die hoch genug ist, um die Schwelle für die Inanspruchnahme eines Abzugs zu erreichen.
Für das Steuerjahr 2019 sind zuschussfähige, nicht erstattete medizinische und zahnärztliche Aufwendungen in einem Umfang abzugsfähig, der 10% Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigt.
3. Steuern
Ihr Einkommen kann während des Ruhestands sinken, was zu einer geringeren Grenzsteuerklasse und einer geringeren Einkommenssteuer führt. Wenn Sie jedoch eine Menge Geld in Pensionsplänen haben, wie z. B. traditionelle IRAs, für die jedes Jahr nach dem 70. Lebensjahr eine Mindestausschüttung erforderlich ist, können Sie feststellen, dass Ihr Einkommen und Ihre Einkommenssteuern tatsächlich steigen.
„Die meisten Menschen sind überrascht über die Steuerbelastung, wenn sie im Ruhestand aus traditionellen 401 (k) - und IRA-Systemen aussteigen. Roth IRAs können dazu beitragen, den Steuerschlag zu mildern, da diese Abhebungen steuerfrei sind “, sagt David N. Waldrop, CFP®, Präsident von Bridgeview Capital Advisors, Inc., in El Dorado Hills, Kalifornien RMDs.
Beachten Sie auch, dass Ihre Sozialversicherungsleistungen steuerpflichtig sein können, wenn Ihr Einkommen bestimmte Grenzen überschreitet. Wenn Ihr Gesamteinkommen beispielsweise 32.000 USD für Paare oder 25.000 USD für Alleinstehende übersteigt, müssen Sie möglicherweise Steuern darauf entrichten.
Möglichkeiten, Steuern zu sparen
Erstens: Wenn Sie das Mindestalter für RMDs erreicht haben, ignorieren Sie diese nicht. Andernfalls drohen erhebliche Steuerbeträge. Versuchen Sie, eine genaue Schätzung zu erhalten, wie viel Geld Sie wahrscheinlich benötigen, um die Steuern auf erforderliche Mindestausschüttungen zu decken, und um herauszufinden, woher das Geld kommen wird.
50%
Die Höhe der Strafsteuer, die Sie zahlen, wenn Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen nicht vornehmen.
Dies kann bedeuten, dass Sie mehr von Ihrem Rentenkonto abheben, um die Steuer zu decken, oder Geld von Nicht-Rentenkonten abheben, die möglicherweise mit einem niedrigeren Steuersatz besteuert werden. Ersteres wird als ordentliches Einkommen besteuert, während letzteres mit günstigeren langfristigen Kapitalgewinnsätzen besteuert werden kann. Wenn Ihnen dieses Gebiet nicht bekannt ist, können Sie die Dienste eines Buchhalters oder eines Finanzplaners in Anspruch nehmen, um verschiedene Szenarien auszuführen.
Informieren Sie sich auch darüber, ob Sie im Rentenalter Anspruch auf besondere Steuervergünstigungen für Immobilien haben, in denen Sie wohnen. Sie können nicht davon ausgehen, dass Sie sie einfach automatisch erhalten, da Ihr örtlicher Steuerbeamter wahrscheinlich keine Ahnung hat, wie alt Sie sind. Die Website für Ihre staatliche Steuerabteilung ist ein guter Ausgangspunkt.
4. Einkaufen
Ruhestand bedeutet oft mehr Zeit zu Hause zu verbringen, vor allem in den Sommerstunden. Sie könnten sich fragen, wie Sie jemals mit diesen abgenutzten Teppichen und schmuddeligen Vorhängen gelebt haben, ganz zu schweigen von der Holzverkleidung aus den 1970er Jahren. Vielleicht möchten Sie sich auch eine moderne Küche, ein luxuriöseres Bad oder ein separates Home Office gönnen, in dem Sie Ihre Investitionen verwalten oder Ihren Spionageroman schreiben können. Vielleicht möchten Sie auch einige "universelle Design" -Änderungen vornehmen, um Ihre Sicherheit und Ihren Komfort zu erhöhen, z. B. das Ersetzen von Türgriffen durch Griffe oder das Installieren von Haltegriffen im Badezimmer.
Wenn eine Renovierung oder Umgestaltung Ihr Leben angenehmer machen würde - und wenn Sie es sich leisten können -, gibt es wenig Grund, sich selbst zu verweigern. Vergessen Sie jedoch nicht, dass der Ruhestand lange dauern kann und viele von uns wahrscheinlich über 90 Jahre alt werden. Im Idealfall sollten unsere Ersparnisse so lange Bestand haben wie wir. Mit anderen Worten, gehen Sie nicht mit den Kreditkarten verrückt.
Möglichkeiten zum Speichern
Glücklicherweise ist eines der großartigen Dinge am Ruhestand, dass Sie nicht nur mehr Zeit zum Einkaufen haben. Sie haben auch mehr Zeit, um die besten Angebote zu finden. Also nutze es und genieße es.
Die Quintessenz
Behalten Sie Ihre Ausgaben im Auge, während Sie von der Freiheit profitieren, die der Ruhestand mit sich bringt. Stellen Sie ein Budget ein und kürzen Sie es bei Bedarf. Nehmen Sie sich auch die Zeit, um die besten Angebote für Reisen zu finden, und stellen Sie sicher, dass Sie in Bezug auf die Ausgaben für das Gesundheitswesen und die erforderlichen Mindestverteilungen so steuereffizient wie möglich sind.
