Inhaltsverzeichnis
- Sozialversicherung als Rente
- Mindestens die vollen 35 Jahre arbeiten
- Maximales Ergebnis
- Verzögerungsvorteile
- Anspruch auf Ehegattenleistungen
- Sozialversicherungssteuer vermeiden
- Die Quintessenz
Als die soziale Sicherheit 1935 eingeführt wurde, war sie niemals als Haupteinkommensquelle gedacht, um Menschen im Ruhestand zu unterstützen. Ihr einziger Zweck bestand vielmehr darin, ein Sicherheitsnetz für Personen bereitzustellen, die nicht in der Lage waren, ausreichende Altersguthaben zu sammeln. In den nächsten Jahrzehnten hat sich die Mehrheit der Amerikaner wegen der kürzeren Lebensdauer und der Abhängigkeit von garantierten Renten nie viel Gedanken über ihre soziale Sicherheit gemacht.
Die Dinge sind heute ganz anders. Immer mehr Menschen achten auf ihre Leistungen, und die Planung der sozialen Sicherheit wird zu einem entscheidenden Element bei der Sicherung des lebenslangen Einkommens.
Die zentralen Thesen
- Die Navigation zu Sozialversicherungseinkommen kann kompliziert sein, aber es gibt einige sichere Strategien, um Ihre Sozialversicherungsleistungen zu maximieren. Wenn Sie 35 Jahre oder länger arbeiten, können Sie sicherstellen, dass Sie das meiste Geld erhalten, wenn Ihr Leistungsbetrag berechnet wird Wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr warten, um eine Anspruchsberechtigung geltend zu machen, können Sie Ihre Leistung um 8% pro Jahr über Ihr volles Rentenalter hinaus erhöhen. Ältere Ehepartner können versuchen, mit dem "eingeschränkten Antrag" eine Ehegattenleistung in Anspruch zu nehmen. Warten Sie dann bis zum 70. Lebensjahr, um die eigene Leistung in Anspruch zu nehmen, damit die Leistung maximal wird. Beachten Sie, dass 50% bis 85% Ihrer Leistungen abhängig sein können auf Bundessteuern, wenn Sie ein bestimmtes Einkommen haben, nachdem Sie Sozialversicherungsbeiträge erhalten haben.
Sozialversicherung als Rente
"Angesichts der heutigen Langlebigkeit ist es wichtiger denn je, die Sozialversicherungsleistungen zu maximieren. Betrachten Sie dies als eine lebenslange Rente", sagt Charlotte A. Dougherty, CFP®, Gründerin von Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
"Die soziale Sicherheit ist die einzige garantierte Investition in Höhe von 8%. Darüber hinaus wird sie von der Bundesregierung unterstützt", sagt David S. Hunter, CFP® von Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC
Obwohl es viele Planungsoptionen zur Maximierung der Sozialversicherungsleistungen gibt, können sie komplex sein und nur unter bestimmten Umständen gelten. Die folgenden Planungstipps sollten jedem bekannt sein, um die Anzahl der Sozialversicherungsschecks zu erhöhen.
1. Mindestens die vollen 35 Jahre arbeiten
Die Social Security Administration (SSA) berechnet Ihren Leistungsbetrag auf der Grundlage Ihres lebenslangen Einkommens. Die SSA passt Ihre Einnahmen an und indiziert sie, um Änderungen der Durchschnittslöhne seit den Jahren zu berücksichtigen, in denen Sie diese Einnahmen erhalten haben. Dann summiert der SSA Ihre Einkünfte aus Ihren 35 bestverdienenden Jahren und verwendet eine Durchschnittsformel für die monatlichen Einkünfte (AIME), um die Leistung zu erhalten, die Sie bei Erreichen Ihres vollen Rentenalters erhalten (siehe unten).
2. Maximales Einkommen bis zum vollen Rentenalter
Der SSA berechnet Ihren Leistungsbetrag auf der Grundlage Ihres Einkommens. Je mehr Sie verdienen, desto höher ist Ihr Leistungsbetrag. Beachten Sie, dass Gewinne, die über der jährlichen Obergrenze liegen (132.900 USD im Jahr 2019 und jedes Jahr an die Inflation gekoppelt), in der Berechnung nicht berücksichtigt werden. Ihr Ziel sollte es sein, Ihre höchsten Verdienstjahre zu maximieren und danach zu streben, an oder über der Obergrenze zu verdienen.
Einige Vorruhestandsbedienstete suchen nach Möglichkeiten, um ihr Einkommen zu steigern, wie zum Beispiel Teilzeitarbeit zu nehmen oder Geschäftseinkommen zu generieren. Andere, die sich der Auswirkungen auf die Leistungen nicht bewusst sind, können ihre Arbeit reduzieren oder in den Ruhestand treten, was zu einer Senkung des Einkommens der Sozialversicherung führen kann.
"Geld, das nach dem 60. Lebensjahr verdient wurde, ist nicht indiziert. Das bedeutet, dass das Einkommen in den 60er Jahren ein Jahr ersetzen kann, in dem es eine Null oder ein Jahr gab, in dem Sie ein niedrigeres Einkommen hatten", sagt Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®. RICP, CDFA, CEO von Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, MD.
3. Verzögerungsvorteile
Die meisten Menschen kennen ihr volles Rentenalter (FRA) - das Alter, in dem sie ihre vollen Sozialversicherungsleistungen beziehen können. Für die meisten Menschen, die heute in Rente gehen, liegt das FRA-Alter bei 66 Jahren.
Nur sehr wenige Menschen wissen jedoch, dass sie effektiv einen jährlichen Ertrag von 8% auf ihre verfügbaren Leistungen erzielen können, wenn sie ihre Sozialversicherungsleistungen bis nach Erreichen der FRA aufschieben. Der Leistungsbetrag erhöht sich jedes Jahr um 8%, wenn er bis zum Alter von 70 Jahren verspätet ist. Dies basiert auf den verspäteten Altersgutschriften (DRCs), die Sie für jedes Jahr erhalten, in dem Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen verspäten.
Wenn Sie beispielsweise im Alter von 66 Jahren Anspruch auf eine Erstversicherungssumme (PIA) von 2.000 USD oder 24.000 USD haben, erhöht sich Ihre jährliche Leistung auf 31.680 USD, wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten. Kumuliert ausgedrückt würden Sie Ihren Gesamtnutzen von 378.000 US-Dollar, den Sie im Alter von 82 Jahren durch Ihre Lebenserwartung erhalten haben, auf 411.000 US-Dollar erhöhen.
In diesem Beispiel werden keine COLAs (Cost-of-Living Adjustments) berücksichtigt. Unter der Annahme einer COLA von 2, 5% würde sich Ihre verspätete Leistung auf 38.599 USD und Ihr Gesamtleistungsbetrag auf 584.000 USD bis zum 82. Lebensjahr erhöhen. (Beachten Sie, dass COLAs steigen und fallen; zwischen 2009 und 2018 gab es drei Jahre, in denen die COLA lag Null.)
4. Anspruch auf Ehegattenleistungen und Verspätung Ihrer
Eine Warnung: Sie können Ihren eigenen Vorteil nicht beanspruchen, wenn Sie diese so genannte "eingeschränkte Anwendung" nutzen möchten.
Um eine Ehegattenleistung zu beantragen, muss Ihr Ehegatte seine eigenen Sozialversicherungsleistungen beantragt haben (jedoch sind Ex-Ehegatten von dieser Regel ausgenommen).
5. Sozialversicherungssteuer vermeiden
Um zu bestimmen, wie viel von Ihren Leistungen besteuert werden, addiert der IRS Ihre nicht steuerbaren Zinsen und die Hälfte Ihres Einkommens aus der sozialen Sicherheit zu Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI). Wenn sich diese Summe auf 25.000 bis 34.000 US-Dollar für Einzelanmelder oder auf 32.000 bis 44.000 US-Dollar für gemeinsame Anmelder beläuft, sind bis zu 50% Ihres Sozialversicherungseinkommens steuerpflichtig. Wenn dieser Betrag 34.000 US-Dollar für einen einzelnen Antragsteller oder 44.000 US-Dollar für gemeinsame Anträgesteller übersteigt, sind bis zu 85% Ihrer Leistungen steuerpflichtig.
Möglicherweise können Sie die Zahlung von Steuern auf Sozialversicherungseinkommen vermeiden, indem Sie überlegen, wie Sie Ihr Einkommen auf verschiedene Quellen verteilen können, um Erhöhungen zu verhindern, die eine höhere Steuer auslösen könnten.
"Viele Anleger haben eine 'Steuerflitterwochen'-Periode zwischen dem Ruhestand und dem 70. Lebensjahr. Sie haben kein verdientes Einkommen und müssen noch nicht von ihren IRAs zurücktreten. Wenn sie ein nicht qualifiziertes Konto haben, können sie einen steuerfreien Kapitalbetrag abheben. In dieser Situation ist es durchaus möglich, dass Sozialversicherungsleistungen steuerfrei sind ", sagt James B. Twining, CFP®, Vermögensverwalter von Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Die Quintessenz
Diese fünf Schritte tragen wesentlich dazu bei, dass Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen optimal nutzen und im Ruhestand mehr finanzielle Sicherheit erhalten.
