Möglicherweise können Sie Ihre traditionelle oder Roth IRA verwenden, um beim Kauf eines Eigenheims zu helfen.
Investment Retirement Accounts (IRAs) sollen unantastbar sein. Der Internal Revenue Service (IRS) möchte nicht, dass Sie vor Ihrem 59. Geburtstag Geld von ihnen abheben, da diese Ihnen helfen sollen, für den Ruhestand zu sparen. Und um dies durchzusetzen, müssen Sie eine Strafe von 10% auf den Betrag, den Sie abheben, sowie Einkommenssteuern zahlen.
Trotzdem hat jede Regel ihre Ausnahmen. Es ist möglich, Geldmittel von einer IRA zu verwenden, ohne Strafe, um ein Haus zu kaufen, selbst wenn Sie nicht sechs Monate von Ihrem 60. Geburtstag entfernt sind.
Die Regeln unterscheiden sich jedoch abhängig davon, welche Art von IRA Sie haben. Hier sind Ihre Optionen.
Die zentralen Thesen
- Sie können Geld von einer IRA abheben, um beim Kauf eines Eigenheims zu helfen. In bestimmten Situationen können Sie die Zahlung von Steuern und einer Gebühr für eine vorzeitige Vertragsstrafe vermeiden. Wenn Sie Mittel von Ihrer IRA verwenden, verlieren Sie jahrelanges steuerfreies Wachstum - Überlegen Sie es sich zweimal, bevor Sie es tun.
Wer ist für die Befreiung von der IRA qualifiziert?
Um Geld in Ihrer IRA zu verwenden, um ein Haus zu kaufen, müssen Sie ein Erstkäufer sein. Die IRS definiert diesen Status eher lose. Sie gelten als Erstbesitzer, wenn Sie (und Ihr Ehepartner, falls Sie einen haben) in den letzten zwei Jahren zu keinem Zeitpunkt ein Eigenheim besessen haben.
Selbst wenn Sie in der Vergangenheit einen Hauptwohnsitz besaßen - beispielsweise vor fünf Jahren -, können Sie die Anforderungen für Erstkäufer durchaus erfüllen. Das Schlüsselwort ist übrigens "Prinzipal". Wenn Sie in den letzten zwei Jahren ein Feriendomizil besessen haben oder an einer Zeitteilung teilgenommen haben, kann die Befreiung weiterhin gelten.
Ihr Ehepartner kann auch bis zu 10.000 US-Dollar von einer IRA abheben. (Denken Sie daran, dass es sich bei IRAs um individuelle Rentenkonten handelt, die Sie nicht mit einem Ehepartner teilen.)
Außerdem müssen Sie nicht derjenige sein, der einkauft. Sie können auf Ihre IRA zugreifen und sich für die Befreiung qualifizieren, wenn das Geld einem berechtigten Kind, Enkel oder Elternteil beim Kauf seines Eigenheims helfen soll. Und das ist auch, wenn Sie jetzt ein Hausbesitzer sind.
Die traditionelle Befreiung von der IRA
Auch wenn Sie die 10% ige Vorbezugsstrafe für das Geld vermeiden, schulden Sie dennoch eine Einkommenssteuer auf jeden Betrag, den Sie (und Ihr Ehepartner) abheben. Sie werden die erstmalige Eigenheimkäuferbestimmung nicht mehr verwenden, um ein Eigenheim zu kaufen, selbst wenn Sie eine andere IRA verwenden.
Die Roth IRA-Ausnahme
Die Regeln für eine Roth IRA sind etwas anders. Ein Faktor hierbei ist, wie lange Sie das Konto haben.
Zuallererst können Sie einen Betrag in Höhe der Beiträge, die Sie zu Ihrer Roth IRA geleistet haben, aus irgendeinem Grund jederzeit steuerfrei und straffrei abheben (dies liegt daran, dass Sie bereits Steuern auf die Beiträge gezahlt haben).
Sobald Sie Ihre Beiträge aufgebraucht haben, können Sie bis zu 10.000 US-Dollar des Kontogewinns oder des von einem anderen Konto umgewandelten Geldes abheben, ohne eine 10-prozentige Strafe zu zahlen.
Wenn es weniger als fünf Jahre her ist, dass Sie zum ersten Mal einen Beitrag zu einer Roth IRA geleistet haben, schulden Sie Einkommensteuer auf die Einnahmen (jedoch nicht auf konvertierte Mittel). Aber wenn Sie die Roth IRA seit mindestens fünf Jahren haben, sind die abgezogenen Einnahmen steuerfrei und straffrei.
Selbstgesteuerte IRAs
Eine andere Möglichkeit besteht darin, Ihre vorhandene IRA zu öffnen oder in eine selbstgesteuerte IRA oder SDIRA umzuwandeln. Hierbei handelt es sich um spezialisierte IRAs, mit denen Sie die vollständige Kontrolle über die Investitionen in das Konto haben.
Mit SDIRAs können Sie in eine größere Vielfalt von Anlagen investieren als mit Standard-IRAs - von LLCs und Franchise-Unternehmen bis hin zu Edelmetallen und Immobilien. Und „Immobilien“ beziehen sich nicht nur auf Häuser. Sie können auch in freie Grundstücke, Parkplätze, Mobilheime, Wohnungen, Mehrfamilienhäuser und Bootsscheine investieren.
Traditionelle Maklerfirmen bieten keine SDIRAs an. man muss nach unternehmen suchen, die sich darauf spezialisieren.
Der große Haken: Wenn Sie Immobilien kaufen, die mit SDIRA-Mitteln gekauft wurden, muss es sich um eine Transaktion zu marktüblichen Konditionen handeln. Davon können Sie oder Ihre Familie (einschließlich Eltern, Großeltern, Kinder, Ehepartner und Treuhänder) nicht profitieren.
Mit anderen Worten, Sie (und die meisten Ihrer Verwandten) können nicht zu Hause wohnen, es nicht als Ferienimmobilie nutzen oder auf andere Weise persönlich davon profitieren. Da der SDIRA - nicht Sie - das Eigenheim gehört, ist es auch verboten, persönliche Mittel oder sogar Ihre Zeit (Schweißkapital) zum Wohle des Eigentums zu verwenden.
"Es gibt viele Möglichkeiten, wie Sie mit Ihrer selbstgesteuerten IRA Immobilien in Ihrer IRA erwerben können. Sie können ein Mietobjekt kaufen, Ihre IRA als Bank verwenden und Geld an jemanden leihen, der durch Immobilien (z. B. eine Hypothek) abgesichert ist. Sie können Steuerpfandrechte erwerben, Ackerland kaufen und vieles mehr. Solange Sie in Immobilien investieren, die nicht für den persönlichen Gebrauch bestimmt sind, können Sie diese mit Ihrer IRA erwerben ", sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei Innovative Advisory Group in Lexington. Masse.
Daher eignet sich die Option SDIRA hauptsächlich für eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie - ein Haus oder eine Wohnung, die Sie für Einnahmen vermieten möchten. Das gesamte Geld, das in die Immobilie fließt oder aus dieser herausfließt, muss von der SDIRA kommen oder zurückfließen.
Sobald Sie jedoch 59½ Jahre alt sind, können Sie damit beginnen, Vermögenswerte von Ihrem SDIRA abzuziehen. Sie können dann zu Hause wohnen, da es nach der Verteilung zu Ihrem persönlichen Eigentum geworden ist.
Ist die Verwendung einer IRA zum Kauf eines Hauses eine gute Idee?
Auch wenn Sie für einen Eigenheimkauf Geld von Ihrer IRA abheben können, lautet die nächste Frage: Sollten Sie?
Sofern Sie die IRA nicht speziell geöffnet haben, um Geld für einen Eigenheimkauf bereitzustellen, sollten Sie zuerst andere Finanzierungsoptionen in Betracht ziehen. Wenn Sie Ihre Anfangsinvestitionen heute vernichten, kann dies Ihre Altersvorsorge um viele Jahre verschlechtern.
Sobald Sie Geld aus Ihrer IRA genommen haben, können Sie es nicht mehr zurücklegen. Überlegen Sie sorgfältig, bevor Sie Entscheidungen treffen.
In einer IRA können Sie jedes Jahr nur so viel sparen (für 2019 sind das 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.) Sie können das Geld, das Sie von Ihrer IRA erhalten, nicht zurückzahlen. Sobald Sie Geld abheben, ist es weg. Und Sie verlieren jahrelang an Zinseszins.
Tippen Sie stattdessen auf Ihr 401 (k)
Sie zahlen Zinsen für das Darlehen, in der Regel den Leitzins plus ein oder zwei Prozentpunkte, die auf Ihr 401 (k) -Konto eingehen. In den meisten Fällen müssen Sie das Darlehen innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen. Wenn Sie das Geld jedoch für ein Haus verwenden, kann der Tilgungsplan auf bis zu 15 Jahre verlängert werden.
Ein paar Dinge, die Sie beachten sollten: "Sie müssen die Zahlungen in Ihr monatliches Budget aufnehmen. Außerdem sind die Zinsen, die Ihnen für das Darlehen 401 (k) berechnet werden, möglicherweise nicht steuerlich absetzbar (fragen Sie Ihren Steuerberater) Wahrscheinlich höher als die aktuellen Hypothekenzinsen ", sagt Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO von Crystal Brook Advisors, New York, NY Nach-Steuer-Dollar, so dass das Darlehen teurer sein kann, als Sie vielleicht denken."
In den meisten Fällen tilgen Sie das Darlehen durch automatische Gehaltsabzüge zurück. Das hört sich einfach an, aber es ist wichtig zu verstehen, was passiert, wenn Sie Zahlungen verpassen.
Wenn seit Ihrer Zahlung mehr als 90 Tage vergangen sind, wird der verbleibende Restbetrag als Ausschüttung betrachtet und als Einkommen besteuert. Und wenn Sie jünger als 59 ½ Jahre sind, müssen Sie eine Strafe von 10% zahlen.
Eine weitere Einschränkung: Wenn Sie Ihren Job verlassen (oder freigelassen werden), müssen Sie den gesamten Kreditbetrag innerhalb von 60 bis 90 Tagen zurückzahlen. Andernfalls wird der Restbetrag versteuert und Sie müssen eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 10% zahlen (es sei denn, Sie sind 55 Jahre oder älter, als Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen).
Der IRA-Rollover
Bedenken Sie Folgendes: Anstatt das Geld von Ihrer IRA abzuheben, leihen Sie es aus.
Technisch gesehen können Sie keinen Kredit von einer traditionellen oder Roth-IRA aufnehmen, aber Sie können für einen Zeitraum von 60 Tagen über einen so genannten "Tax-Free-Rollover" auf Geld zugreifen, sofern Sie das Geld wieder in die IRA stecken (ob derjenige, von dem Sie abgehoben haben oder ein anderer) innerhalb von 60 Tagen. Wenn Sie dies nicht tun, werden Einkommenssteuern (einschließlich staatlicher Steuern) und Strafen verhängt.
Dies ist hauptsächlich eine kurzfristige Lösung für ein bestimmtes Problem. "Einige Erstkäufer von Eigenheimen möchten möglicherweise eine erhebliche Anzahlung leisten, um private Hypothekenversicherungen zu vermeiden", sagt Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO von Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, MD Dies könnte "der effizienteste Weg sein, um auf Gelder für die Anzahlung zuzugreifen", sich für eine bessere Finanzierung zu qualifizieren und somit den Kauf eines Eigenheims abzuschließen.
Vorausplanen
Planen Sie im Hinblick auf das Timing im Voraus, wenn Sie die IRA-Eigenheimversorgung zum ersten Mal nutzen möchten. An Sie ausgeschüttete IRA-Mittel müssen innerhalb von 120 Tagen nach Erhalt verbraucht werden.
Die Mittel müssen verwendet werden, um das Haus zu kaufen, zu bauen oder wesentlich zu renovieren oder um andere Finanzierungskosten (Abschluss- oder Abwicklungskosten, Hypothekenpunkte usw.) zu bezahlen.
Das Geld kann nicht zur Vorauszahlung einer bestehenden Hypothek oder für allgemeine Einrichtungsgegenstände verwendet werden. Es muss verwendet werden, um die Immobilie zu erwerben. Und die Immobilie gilt an dem Tag als "erworben", an dem Sie den Kaufvertrag unterzeichnet haben, und nicht an dem Tag, an dem die Übertragungsurkunde tatsächlich geschlossen wird.
Die Quintessenz
