Ein Folgeschaden ist ein indirekter Schaden, der sich aus der Unfähigkeit eines Versicherten ergibt, geschäftliches Eigentum oder Betriebsmittel zu verwenden. Ein Geschäftsinhaber kann eine Versicherung abschließen, um sich gegen den sekundären Verlust von Eigentum und Ausrüstung aufgrund einer Naturkatastrophe oder eines Unfalls abzusichern. Die Richtlinie für Folgeschäden entschädigt den Eigentümer für entgangenen Geschäftsertrag.
Abbau von Folgeschäden
Zur Deckung eines direkten Schadens kann ein Eigentümer eine Sach-, Feuer- oder Unfallversicherung abschließen. Diese Direktversicherungspolicen entschädigen den Eigentümer nicht für entgangene Einkünfte, da er nicht in der Lage ist, sein Eigentum oder seine Ausrüstung zu nutzen. Indirekte Verluste, die auf physische Schäden zurückzuführen sind und den normalen Geschäftsbetrieb beeinträchtigen, können als Folgeschäden angesehen werden. Beispiele für Folgeschäden sind die fortgesetzte Zahlung von Gehältern, feste Betriebskosten und andere laufende Verpflichtungen, die unabhängig von der Rentabilität des Unternehmens zu zahlen sind. Alle Arten von Geschäften können von einem Folgeschaden betroffen sein.
Beispielsweise zerstörte ein Tornado im Juni 2015 ein Geschäft in Portland, Michigan, Goodwill. Verschiedene Arten von Sachversicherungen deckten die physische Struktur und den Lagerbestand des Geschäfts ab, während eine getrennte Deckung den Verlust von Geschäftseinnahmen aus der vorübergehenden Schließung, die bis Juni dauerte, unterstützte 2016. Einkommensverluste sind Folgeschäden und bedürfen einer gesonderten Deckung.
Versicherungsschutz für Folgeschäden
Die Betriebsunterbrechungsversicherung, auch als Betriebseinkommensversicherung bezeichnet, deckt traditionell Folgeschäden ab. Diese Richtlinien entschädigen ein Unternehmen für Ertragsverluste nach einem katastrophalen Ereignis, unabhängig davon, ob physische Schäden am Eigentum oder an der Ausrüstung vorliegen. Die Unterbrechungsversicherung beginnt in der Regel mit dem Zeitpunkt der Störung des Geschäftsbetriebs und dauert an, bis der Geschäftsbetrieb wieder normal funktioniert.
Eine Betriebsunterbrechungsversicherung kann beispielsweise Situationen abdecken, in denen Einnahmeverluste aufgrund eines längeren Stromausfalls, einer Überschwemmung oder eines Erdrutschs auftreten. Die Richtlinie ist hilfreich, wenn während des Wiederaufbaus eines Unternehmens eine Katastrophe eingetreten ist.
Eine Betriebsunterbrechungsversicherung kann sich auch gegen Einkommensverluste bei einem Vertragsbruch mit einem Dritten (z. B. Lieferanten) absichern, der zu einer vorübergehenden Einstellung des Geschäfts geführt hat.
Versicherungsanforderungen
Obwohl eine Versicherung für eine Vielzahl von Situationen verfügbar sein kann, sind nur bestimmte Arten erforderlich. Viele Unternehmen können allgemeine Haftpflichtversicherungen abschließen, um sich vor Kosten im Zusammenhang mit Unfällen, Verletzungen oder Fahrlässigkeit zu schützen. Die Betriebsunterbrechungsversicherung ist gefahrenspezifisch und muss häufig separat abgeschlossen werden.
