Inhaltsverzeichnis
- Vorwegnahme Ihres SS-Einkommens
- Schritt 1: Kalibrieren Sie Ihr AIME
- Schritt 2: Biegen Sie Ihre Vorteile
- Schritt 3: Anpassungen an PIA
- Was nützt diese Berechnung?
- Die Quintessenz
Die zentralen Thesen
- Es gibt vier Möglichkeiten, Ihre Sozialversicherungsleistungen zu ermitteln: Besuchen Sie eine Sozialversicherungsstelle, um einen Kostenvoranschlag zu erhalten. Erstellen Sie ein Konto auf der offiziellen Website der sozialen Sicherheit und verwenden Sie deren Rechner. Lassen Sie die SSA Ihre Vorteile für Sie berechnen. oder berechnen Sie Ihre Vorteile selbst. Wenn Sie die Berechnungen für sich selbst durchführen möchten, müssen Sie wissen, was AIME, NAWI, Biegepunkte, PIA und COLA sind, und diese anwenden. Wenn Sie ein Modell Ihrer künftigen Vorteile in einer Tabelle erstellen, überprüfen Sie dies mithilfe eines Finanzberaters Geben Sie Ihre Mathematik ein und helfen Sie bei der Entscheidung, ab welchem Alter Sie in Rente gehen sollten.
Vorwegnahme Ihres Einkommens aus der sozialen Sicherheit
Zwei Tatsachen sind bekannt: Sozialversicherungsleistungen sind nicht garantiert, und einige Änderungen sind erforderlich, um das System in Zukunft liquide zu halten, da Millionen von Baby-Boomern in den Ruhestand treten und anfangen, ihre Sozialversicherungsleistungen zu beziehen. Diese Fakten erhöhen zwar die Unsicherheit, aber es ist auch wahr, dass die Qualität Ihres Ruhestands von Ihrer Planung abhängt - und Sie müssen irgendwo mit der Planung beginnen.
Ein guter Ausgangspunkt ist es, die Höhe der Altersleistungen zu ermitteln, auf die Sie nach geltendem Recht nach all Ihren langjährigen Sozialversicherungsbeiträgen Anspruch haben. Es gibt vier Möglichkeiten, dies zu tun:
- Sie können ein lokales Sozialversicherungsamt aufsuchen, um eine Aufzeichnung Ihrer besteuerten Sozialversicherungserlöse und eine Schätzung der Altersrenten zu erhalten (wobei zukünftige Einnahmen oder andere Änderungen, die sich auf Ihre Auszahlungen auswirken könnten, nicht berücksichtigt werden). Sie können das Sozialversicherungsamt aufsuchen Sicherheitswebsite und verwenden Sie einen der Online-Leistungsrechner, um Ihre Rentenschätzung basierend auf Ihrer Verdienstaufzeichnung zu ermitteln. Sie können warten, bis Sie sich entscheiden, Leistungen zu beziehen, und die SSA den Betrag für Sie berechnen lassen. Dies hilft Ihnen jedoch nicht bei der Vorausplanung. Und während die SSA in der Regel zur genauen Bestimmung des Nutzens herangezogen werden kann, können Fehler gemacht werden. Mit dem beschriebenen schrittweisen Verfahren können Sie Ihren eigenen Nutzen berechnen. Sobald Sie ein paar grundlegende Konzepte verstanden haben, ist es nicht so schwierig. Ein Vorteil bei der Berechnung Ihrer eigenen Leistungen besteht darin, dass Sie Entscheidungen treffen und Kompromisse in Betracht ziehen können, z.
Schritt 1: Kalibrieren Sie Ihr AIME
Eine wichtige Idee für die soziale Sicherheit ist, dass Arbeitnehmer für jeden Dollar, den sie in das Rentensystem einzahlen, weiterhin Leistungen beziehen können, solange sie weiterarbeiten. Ein nicht erwerbstätiger Ehegatte hat Anspruch auf die Hälfte der Leistungen des erwerbstätigen Ehegatten, sodass jeder zusätzliche Dollar, den ein Arbeitnehmer verdient, das 1, 5-fache der Leistungen betragen kann.
Diese Idee ist in den ersten Schritt, die Berechnung Ihres durchschnittlichen indizierten monatlichen Einkommens (AIME), eingebettet. Es beginnt mit der Spalte in Ihrer Erklärung zur sozialen Sicherheit, in der "Ihr steuerpflichtiges Einkommen in der sozialen Sicherheit" von Jahr zu Jahr angezeigt wird. Als Nächstes multiplizieren Sie die Einnahmen jedes Jahres mit einem Faktor, der auf dem nationalen Durchschnittslohnindex (NAWI) für dieses Jahr basiert. Hierdurch werden die Beiträge der vergangenen Jahre zur Lohninflation wirksam angepasst und sind damit vergleichbarer als in den letzten Jahren.
Die Sozialversicherung veröffentlicht jedes Jahr eine neue Tabelle der Lohninflationsfaktoren auf der Grundlage des aktuellen NAWI. Die Tabelle, die für Ihre Leistungsberechnung von Bedeutung ist, ist diejenige, die im Jahr Ihres 60. Lebensjahres veröffentlicht wurde. Alle Löhne, die Sie nach dem 60. Lebensjahr verdienen, können Ihre Leistungen erhöhen, aber ihnen wird ein NAWI-Tabellenfaktor von 1, 0000 zugewiesen, was bedeutet, dass sie nicht angepasst werden zukünftige Lohninflation.
Die folgende Tabelle hilft bei der Erläuterung der AIME-Berechnung für einen 1953 geborenen Arbeitnehmer, der 2019 im Alter von 66 Jahren in den Ruhestand treten möchte, dh für sein volles (oder normales) Ruhestandsalter. Es wird davon ausgegangen, dass der Mitarbeiter von 1979 bis 2018 gearbeitet hat.
| Ergebnis vor und nach der Indizierung | |||
|---|---|---|---|
| Jahr | Nominale Einnahmen | Indexierungsfaktor | Indexierter Verdienst |
| 2009 | 106.800 | 1.1026 | 117, 756 |
| 2010 | 106.800 | 1, 0771 | 115, 038 |
| 2011 | 106.800 | 1, 0444 | 111, 543 |
| 2012 | 110, 100 | 1, 0128 | 111, 507 |
| 2013 | 113.700 | 1.0000 | 113.700 |
| 2014 | 117.000 | 1.0000 | 117.000 |
| 2015 | 118.500 | 1.0000 | 118.500 |
| 2016 | 118.500 | 1.0000 | 118.500 |
| 2017 | 127.200 | 1.0000 | 127.200 |
| 2018 | 128.400 | 1.0000 | 128.400 |
Spalte 1 zeigt das Jahreseinkommen des Arbeitnehmers, das der Sozialversicherungssteuer unterliegt. In Spalte 2 sind die im Jahr 2019 veröffentlichten Lohnindexfaktoren aufgeführt. In Spalte 3 sind die indizierten Jahresverdienste aufgeführt (Spalte 1 x Spalte 2). Beachten Sie, dass der Indexfaktor im Jahr 2013, dem Jahr, in dem der Arbeitnehmer 60 Jahre alt wird, 1, 0000 beträgt, und dass er für künftige Jahre steuerpflichtigen Einkommens unverändert 1, 0000 beträgt. Wenn Sie nach dem 60. Lebensjahr weiterarbeiten möchten, projizieren Sie einfach Ihr zu versteuerndes Einkommen in Spalte 1 und verwenden Sie 1.0000 in Spalte 2 für alle zukünftigen Jahre.
Abbildung 1 zeigt nur ein Segment des Arbeitnehmereinkommens (2009-2018) aus einer 40-jährigen Arbeitshistorie. Die Website der sozialen Sicherheit enthält eine vollständige Tabelle. Die SSA führt eine ähnliche Berechnung für alle vergangenen Jahre durch, in denen Beiträge gezahlt wurden. Dann wird der Durchschnitt aller indizierten Einkünfte aus den 35 einkommensstärksten Jahren (aus Spalte 3 oben) verwendet. Addieren Sie dazu einfach die höchsten 35 Jahre und dividieren Sie durch 35, oder dividieren Sie die Summe und dividieren Sie durch 420 (35 Jahre x 12 Monate), um Ihr Ziel zu erreichen, um monatliche Beträge zu erhalten. In diesem Fall summieren sich die vorherigen 35 bestverdienenden Jahre auf 3.906.108 USD, sodass der AIME mit 9.300 USD berechnet wird.
Alle Löhne, die Sie nach dem 60. Lebensjahr verdienen, können Ihre Leistungen erhöhen, sind jedoch nicht an die zukünftige Lohninflation angepasst.
Schritt 2: Biegen Sie Ihre Vorteile
Der nächste Schritt besteht darin, Ihren AIME in einen Erstversicherungsbetrag (PIA) umzuwandeln, indem Sie eine Berechnung durchführen, die als "Bend Points" bezeichnet wird. Die soziale Sicherheit ist als "progressives" Sozialversicherungssystem konzipiert, dh, sie ersetzt einen größeren Teil des monatlichen Durchschnittsgehalts für Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen als für Arbeitnehmer mit hohem Einkommen. Die Biegepunkte implementieren diesen Versatz in Bezug auf das ZIEL jedes Arbeiters.
Es gibt zwei Biegepunkte, und beide werden jedes Jahr inflationsbereinigt. Die relevanten Knickpunkte für jeden Arbeitnehmer sind diejenigen, die in dem Jahr veröffentlicht wurden, in dem der Arbeitnehmer zum ersten Mal Anspruch auf Leistungen hat (Alter 62). Bei der folgenden Berechnung wird davon ausgegangen, dass der Arbeitnehmer einen AIME von 9.300 USD hat und 2015 in den Ruhestand versetzt werden kann.
Schritt 3: Anpassungen an PIA
In unserem obigen Beispiel werden die Leistungen des Arbeitnehmers auch durch die Anpassung der Lebenshaltungskosten (Cost-of-Living Adjustment, COLA) für die Jahre 2015 bis 2018 erhöht. Diese COLAs betragen 0, 0%, 0, 3%, 2, 0% bzw. 2, 8%. Der resultierende PIA beträgt 3.028, 13 USD. (Die COLA-Anpassung für 2019-2020 beträgt 1, 6%.)
PIA bestimmt die monatliche Sozialversicherungsleistung, die ein Arbeitnehmer im ersten Leistungsjahr erhält, wenn er im vollen Rentenalter mit der Leistung beginnt. Das volle Rentenalter beträgt 66 Jahre für Personen, die zwischen 1943 und 1954 geboren sind. Sie erhöht sich jedes Jahr um zwei Monate für Personen, die nach 1954 geboren wurden, und um 67 Monate für Personen, die 1960 und später geboren wurden. Ein Ehegatte, der Anspruch auf Leistungen aus der Akte eines Arbeitnehmers hat, erhält die Hälfte der PIA des Arbeitnehmers, sofern er oder sie im vollen Rentenalter mit den Leistungen beginnt.
Aber was ist mit einem Arbeitnehmer, der sich dafür entscheidet, Leistungen zu beziehen, bevor er sein volles Rentenalter erreicht hat? Nehmen wir den Fall eines 1957 Geborenen, der 2019 im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand geht (sein normales Rentenalter beträgt 66 Jahre und 6 Monate). Die Leistung wird für jeden Monat vor Erreichen des normalen Rentenalters um 5/9 Prozent bis zu 36 Monaten gekürzt. Wenn die Anzahl der Monate 36 überschreitet, wird die Leistung um 5/12 Prozent pro Monat weiter reduziert.
Es gibt vier Möglichkeiten, wie der Startvorteil gegenüber dem im Alter von 62 Jahren berechneten PIA dauerhaft erhöht oder verringert werden kann:
- Vorteile frühzeitig nutzen. Die Leistungen können ab dem 62. Lebensjahr beginnen, werden jedoch für jeden Monat zwischen dem Eintritt der Leistungen und dem vollen Rentenalter dauerhaft gekürzt. Leistungen, die über das volle Rentenalter hinausgehen. Verspätete Altersguthaben können die Leistungen dauerhaft erhöhen und werden für jeden Monat zwischen dem vollen Rentenalter und einem späteren Eintritt der Leistungen gewährt. Früh beginnen und weiterarbeiten. Wenn Sie Leistungen vor dem vollen Rentenalter beziehen und weiterarbeiten, kann die SSA den Teil Ihrer Leistungen abziehen, der eine Schwelle überschreitet. Solche Abzüge sind jedoch nicht dauerhaft. Wenn Sie das volle Rentenalter erreicht haben, berechnet die SSA Ihre Leistungen neu und schreibt eventuelle Abzüge zurück. Weiterarbeiten, Zeitraum. Auch wenn Sie nicht frühzeitig mit den Leistungen beginnen, können Sie Ihre Leistungen steigern, indem Sie bis zu einem beliebigen Alter weiterarbeiten. Jedes Jahr, in dem Ihr indizierter Verdienst höher ist als eines Ihrer 35 vorherigen höchsten Jahre, steigert Ihren Nutzen. Nach dem 60. Lebensjahr erhalten Sie jedoch keine Lohnindexierung, und nach dem 62. Lebensjahr erhalten Sie keine Bend-Point-Inflationsindexierung.
Alle vier Punkte beziehen sich auf Ihre anfänglichen Sozialversicherungsleistungen. Denken Sie daran, dass Ihre Leistungen, sobald sie beginnen, für die COLA jährlich erhöht werden. Wenn Sie Leistungen im Alter von 66 Jahren in Anspruch nehmen, erhöht sich Ihre (im Alter von 62 Jahren ermittelte) PIA automatisch um die geltenden COLAs aus den Jahren, in denen Sie 63 bis 66 Jahre alt sind.
Was nützt diese Berechnung?
- Führen Sie unter Verwendung einer aktuellen Erklärung zur sozialen Sicherheit in Spalte A Ihre steuerpflichtigen Einkünfte aus der sozialen Sicherheit Jahr für Jahr auf.Listen Sie in Spalte B die zuletzt veröffentlichten NAWI-Anpassungsfaktoren (Jahr für Jahr) auf, die von der SSA veröffentlicht wurden.Mehrfachspalten A und B und Ausgabe Das Ergebnis in Spalte C. Identifizieren Sie in Spalte D die 35 höchsten Werte in Spalte C. Addieren Sie diese und dividieren Sie die Summe durch 420 (420 Monate in 35 Jahren). Dadurch wird Ihre AIME angenähert. Verwenden Sie die zuletzt veröffentlichten Biegepunkte, um Ihre AIME in eine PIA zu konvertieren.
Sie können auch hypothetische Werte für das geschätzte steuerpflichtige Einkommen der sozialen Sicherheit in zukünftigen Jahren eingeben, bis Sie vorhaben, nicht mehr zu arbeiten. Um konservativ zu sein, verwenden Sie einen NAWI-Anpassungsfaktor von 1, 0 in Spalte B für alle zukünftigen Jahre.
Ein Finanzberater, der diesen Prozess vollständig versteht, kann hilfreich sein, um Ihre Berechnungen zu überprüfen, Sie zu beraten, wann Sie Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen können, und die künftigen Leistungen abzuschätzen, die Sie erwarten können.
Die Quintessenz
Wenn Sie diesen Prozess verstehen, können Sie sicher sein, dass Ihre Leistungen relativ sicher sind, unabhängig von künftigen Maßnahmen des Kongresses zur Behebung von Sozialversicherungsdefiziten. Die SSA hat enorme Ressourcen in Aufzeichnungen, Systeme und Software investiert, die erforderlich sind, um diese Berechnungen für Millionen von Amerikanern durchzuführen. Wie Sie sehen, sind die Mindestleistungen aufgrund von Berechnungen im Alter zwischen 60 und 62 Jahren "verriegelt". Wenn Sie sich also in diese Altersgruppe begeben, sind Sie möglicherweise weniger anfällig für künftige Änderungen am System.
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