Was ist Quersicherung?
Cross Collateralization ist die Verwendung eines Vermögenswerts, der derzeit als Sicherheit für ein erstes Darlehen verwendet wird, als Sicherheit für ein zweites Darlehen. Konnte der Schuldner eine der planmäßigen Rückzahlungen nicht rechtzeitig leisten, können die betroffenen Kreditgeber die Liquidation des Vermögenswerts erzwingen und den Erlös für die Rückzahlung verwenden.
Die zentralen Thesen
- Cross Collateralization beinhaltet die Verwendung eines Vermögenswerts, der bereits für ein erstes Darlehen als Sicherheit für ein zweites Darlehen verwendet wird. Eine zweite Hypothek auf eine Immobilie wird als Cross Collateralization angesehen. Reverse Cross Collateralization beinhaltet die Verwendung mehrerer Vermögenswerte oder Immobilien als Sicherheit für einen Kredit.
Wie funktioniert die Quersicherung?
Die Aufnahme einer zweiten Hypothek auf eine Immobilie gilt als eine Form der gegenseitigen Besicherung. In diesem Fall wird die Immobilie als Sicherheit für die ursprüngliche Hypothek verwendet. Die zweite Hypothek belastet dann das Eigenkapital, das der Eigentümer der Immobilie als Sicherheit hinterlegt hat.
Es gibt einen umgekehrten Umstand, in dem die Quersicherung ins Spiel kommt. Als Sicherheit für einen Kredit können mehrere Immobilien gelistet sein, was bei einer Pauschalhypothek in der Regel der Fall ist.
Die gegenseitige Besicherung umfasst auch die Verwendung eines Vermögenswerts wie eines Fahrzeugs zur Besicherung verschiedener anderer Kredite wie Kreditkarten.
Besondere Überlegungen
Eine gegenseitige Besicherung kann auf andere Finanzierungsformen angewendet werden. Verbraucher, die von einer Kreditgenossenschaft eine Finanzierung für den Kauf eines Fahrzeugs erhalten, können einen Darlehensvertrag unterzeichnen, in dem das Fahrzeug als Sicherheit verwendet wird. Was dem Verbraucher möglicherweise nicht bewusst ist, ist, dass der Darlehensvertrag möglicherweise vorsieht, dass das Fahrzeug auch als Sicherheit für andere Darlehen oder Kredite verwendet wird, die er bei dieser Kreditgenossenschaft aufnimmt. Das Pfandrecht, das vom ersten Kredit an auf das Auto angewendet wird, gilt dann für alle anderen Finanzierungskonten, die der Verbraucher bei dieser Einrichtung eröffnet.
Dies kann zu Umständen führen, in denen ein Verbraucher, der mit einer Kreditkartenzahlung bei einer Kreditgenossenschaft zu spät kommt, sein Auto zurückbekommt, obwohl die Zahlungen für seine Autokredite aktuell sind. Es ist möglich, dass der Verbraucher die Cross-Collateralization-Klausel übersieht und nicht weiß, auf welche Weise er möglicherweise sein Eigentum verliert.
Banken können auch die Besicherung von Immobilien kreuzen, wenn ein Kunde einen Autokredit aufnimmt und anschließend andere Finanzierungskonten bei der Bank aufnimmt. Die Banken zögern, ein Grundstück, das bereits zur Absicherung der Finanzierung mit anderen Banken verwendet wird, durch andere Banken zu besichern.
Verbraucher, die Insolvenz anmelden, während ein Teil ihres Eigentums durch Quersicherheiten besichert ist, versuchen möglicherweise, für alle durch diese Sicherheiten besicherten Finanzierungen eine erneute Versicherung abzuschließen. Sie würden dann weiterhin Zahlungen für diese Darlehen leisten, um den Besitz der Immobilie zu behalten. Eine andere Möglichkeit besteht darin, die Rücknahme der Sicherheiten zuzulassen. Die durch diese Sicherheiten gesicherten Schulden würden am Ende der Insolvenz beglichen, aber das Eigentum wäre nicht mehr in ihrem Besitz.
