Eine Hochschulausbildung ist zwar die Eintrittskarte für einen höher bezahlten Job nach dem Abschluss, für viele führt sie jedoch auch zu einem Schuldenberg, dessen Tilgung Jahre oder sogar Jahrzehnte in Anspruch nehmen kann. US-Amerikaner schulden laut Experian derzeit ein Rekordhoch von 1, 41 Billionen US-Dollar an Studentendarlehen.
Die zentralen Thesen
- Der Zinssatz für Bundesdarlehen ändert sich nur einmal im Jahr, basierend auf der Mai-Auktion der 10-jährigen Schatzanweisungen. Die Zinssätze ändern sich häufiger für Privatdarlehen, die entweder feste oder variable Zinssätze haben können. Qualifizierte Kreditnehmer bieten in der Regel nicht so viele Rückzahlungspläne oder Spielräume für die Stundung an.
Wenn Sie die Schule verlassen, müssen Sie sich nicht nur um das Darlehensguthaben selbst kümmern, sondern Sie zahlen auch Zinsen für die Schulden, solange Sie das Darlehen haben. Je mehr Sie leihen, desto stärker wird Ihre finanzielle Gesundheit von Änderungen der Zinssätze beeinflusst.
Wie viel können die Studenten von heute mit Finanzierungskosten rechnen? Hier ist ein Blick auf die aktuellen Zinssätze für Studiendarlehensnehmer:
| Studiendarlehen des Bundes (1. Juli 2019 - 1. Juli 2020) | |
|---|---|
| Undergraduate | 4, 53% |
| Absolvent | 6.08% |
| PLUS | 7.08% |
| Private Studentendarlehen | |
| Fest | 3, 82% - 12, 49% |
| Variable | 3, 02% - 11, 87% |
| Refinanzierung von Studentendarlehen | |
| Fest | 3, 29% + |
| Variable | 2, 14% + |
Federal Student Loans
- Feste Zinssätze für alle KrediteMehrfache Rückzahlungsoptionen, einschließlich einkommensbezogener PläneEine Kreditvergabefunktion für Kreditnehmer, die in gemeinnützigen oder staatlichen Berufen arbeitenDarlehensaufschub für diejenigen, die wieder zur Schule gehen oder finanzielle Schwierigkeiten haben
Ein weiterer Vorteil von Bundeskrediten ist, dass sie allen Studenten zur Verfügung stehen, sodass Sie sich vor Ihrer Bewerbung keine Gedanken über eine gute Bonität machen müssen.
Es gibt zwei grundlegende Arten von Bundesdarlehen für Studenten: subventionierte und nicht subventionierte. Ersterer berechnet keine Zinsen, wenn Sie an einem College oder einer Universität eingeschrieben sind. Dies ist nicht der Fall bei nicht subventionierten Darlehen, bei denen die Zinsen von Anfang an steigen. Wenn Sie die Zinsen während des Schulbesuchs nicht zahlen, werden die Gebühren beim Verlassen des Schulgebäudes einfach auf Ihr Darlehensguthaben gebucht.
Die Zinssätze für jedes akademische Jahr werden vom Bundesgesetz festgelegt und sind an den Zinssatz für 10-jährige Schatzanweisungen gebunden. Für zwischen dem 1. Juli 2019 und dem 1. Juli 2020 ausgezahlte Undergraduate-Darlehen gilt ein fester Zinssatz von 4, 53%, unabhängig davon, ob sie subventioniert oder nicht subventioniert sind. Nicht subventionierte Direktkredite für Absolventen werden derzeit mit einem Zinssatz von 6, 08% angeboten.
Für PLUS-Darlehen, die Studenten und Eltern im Rahmen des Bundesprogramms zur Verfügung stehen, werden derzeit 7, 08% Zinsen berechnet. Dieses akademische Jahr ist das erste Mal seit drei Jahren, dass alle Kreditnehmer des Bundes einen Rückgang dieser Zinssätze verzeichneten.
Private Studentendarlehen
Bundesdarlehen reichen jedoch nicht immer aus, um Ihre gesamten Bildungskosten zu decken. Der Höchstbetrag für subventionierte Bundesdarlehen, die auf den finanziellen Bedürfnissen basieren, liegt bei 5.500 USD pro Jahr (der tatsächliche Höchstbetrag hängt von Ihrer Besoldungsgruppe ab und davon, ob Sie steuerlich abhängig sind). Für nicht subventionierte Schulden beträgt der maximale Darlehensbetrag 20.500 USD.
Dies ist einer der Gründe, warum Schüler und Eltern zu privaten Kreditgebern gehen, die den Unterschied ausgleichen können. Wie bei anderen Bankdarlehen führen private Kreditgeber für Studentendarlehen in der Regel Ihre Kredite aus, bevor sie Ihnen einen Kredit anbieten. Da viele Studierende nicht viel oder nur wenig Anleihen haben, benötigen sie möglicherweise einen Mitunterzeichner, um ihre Bewerbung zu genehmigen.
Je höher Ihr Kredit-Score ist, desto niedriger ist in der Regel die Rate, mit der Sie in die Quere kommen können. Ein weiterer Faktor ist, ob Sie sich für ein fest oder variabel verzinsliches Darlehen entscheiden. Feste Zinssätze bieten eine bessere Vorhersehbarkeit, da Sie über die Laufzeit des Kredits genau wissen, welche Finanzierungskosten anfallen.
Kredite mit variabler Verzinsung sind in der Regel anfangs weniger teuer, aber es gibt keine Garantie dafür, was Sie in den nächsten Jahren oder sogar ein paar Monaten zahlen werden. Abhängig von den Marktbedingungen könnte der Zinssatz niedriger ausfallen - etwas, was die Kreditnehmer in den letzten Jahren genossen haben - oder wesentlich höher ausfallen.
Aufgrund des heutigen Niedrigzinsumfelds leihen sich Studenten nach historischen Maßstäben kostengünstig. Laut der Vergleichsseite Credible.com bieten einige Kreditgeber ihren kreditwürdigsten Kunden variabel verzinsliche Kredite bis zu 3, 02% an.
Sogar einige feste Kredite werden mit weniger als 4% Zinsen angeboten, obwohl es eine relativ große Bandbreite gibt, die auf Ihrer Bonitätshistorie und der Frage, ob Sie einen zuverlässigen Mitunterzeichner haben, basiert. Geringqualifizierte Kreditnehmer könnten niedrige zweistellige Zinssätze zahlen müssen.
Refinanzierung von Studentendarlehen
So wie sich Hausbesitzer häufig refinanzieren, wenn die Zinssätze sinken, können Darlehensnehmer ihre bestehenden Schulden, unabhängig von der Art, in ein neues privates Darlehen refinanzieren. Wenn Sie also eine signifikante Abwärtsbewegung der Zinsen feststellen, kann es sich lohnen, einen Kreditrechner zu verwenden, um herauszufinden, wie hoch Ihre Ersparnisse sein könnten.
Refinanzierte Darlehen, die auch in fester und variabler Verzinsung erhältlich sind, weisen geringfügig geringere Finanzierungskosten auf als Darlehen für Studienanfänger. Derzeit liegt das untere Ende der Bandbreite für feste Kredite bei 3, 29%, wobei weniger qualifizierte Kreditnehmer etwas höhere Zinssätze zahlen. Kredite mit variablem Zinssatz können von Kreditnehmern mit den attraktivsten Kredit-Scores für nur 2, 14% aufgenommen werden.
Die Refinanzierung Ihres Bundesdarlehens kann zu einem niedrigeren Zinssatz führen, Sie verlieren jedoch einige der Kreditnehmerschutzmaßnahmen, die nur für Ihr Staatsdarlehen verfügbar sind.
Wenn Sie viel mehr als das für Ihr Bundesdarlehen bezahlen, kann es verlockend sein, sich zu refinanzieren und ein wesentlich billigeres Privatdarlehen zu erhalten. Aber bevor Sie dies tun, stellen Sie sicher, dass Sie die Risiken verstehen. Während Ihre Zinszahlungen nicht so hoch sind, können Sie einige der Vorteile verlieren, die Bundesdarlehen bieten, z. B. die Möglichkeit, Zahlungen aufzuschieben, wenn Sie einen Job verlieren oder aus einer Reihe verschiedener Rückzahlungsoptionen wählen.
Die Quintessenz
Immer wenn Sie einen Kredit mit einem beträchtlichen Saldo aufnehmen, gewinnt der Zinssatz, den Sie zahlen, an Bedeutung. Es hilft zu wissen, was der Unterschied zwischen Bundes- und Privatkrediten ist, wenn es darum geht, Ihre Ausbildung zu finanzieren.
Die Zinssätze sind jedoch nicht der einzige Faktor, den Sie berücksichtigen sollten, da Bundesdarlehen einen gewissen Schutz bieten, den die meisten privaten Kreditgeber nicht bieten. Wenn Sie beide Arten von Darlehen haben, achten Sie darauf, die Bundesdarlehen von privaten Darlehen zu trennen; Kombinieren Sie sie nicht zu einem einzigen Darlehen.
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