Richtige Steuerplanung sollte zwei Dinge bewirken: Reduzieren Sie Ihre Steuern, während Sie am Leben sind, sowie nachdem Sie gestorben sind. Durch eine unbefristete Lebensversicherung können Sie diese beiden Grundlagen gleichzeitig abdecken - Sie können Ihre Vermögenseinkommenssteuer und die Erbschaftssteuer kostenlos an die Begünstigten überweisen und innerhalb der Police ein steuerlich latentes Bargeldwachstum aufbauen.
Lesen Sie weiter, um herauszufinden, wie Sie dieses wichtige Steuerplanungstool optimal nutzen können.
Ihre Begünstigten
Wenn Menschen über Lebensversicherungen nachdenken, stellen sie sich im Allgemeinen vor, wie sie denen helfen, die sie zurücklassen. Sprechen wir also zuerst darüber, was die Lebensversicherung für Ihre Familie leistet. Sie können damit die zukünftige College-Ausbildung eines Kindes bezahlen, Ihrem Ehepartner eine Pensionskasse zur Verfügung stellen oder einfach sicherstellen, dass Ihre Hinterbliebenen das Geld haben, um den Lebensstil zu leben, den Sie sich für sie wünschen.
Mit der Lebensversicherung haben Sie die Möglichkeit, die Sterbegeldversicherung einkommensteuerfrei an die Begünstigten zu übertragen. Egal wie hoch das Sterbegeld ist - 50.000 oder 50 Millionen US-Dollar - Ihre Begünstigten zahlen keinen Cent Einkommenssteuer auf das Geld, das sie erhalten. Welche andere Investition macht das?
Zum Beispiel können Begünstigte von der IRS an die Wand gehauen werden, wenn sie IRAs, steuerlich latente Renten und qualifizierte Pensionspläne erben. Sie könnten bis zu 35 Cent von jedem Dollar verlieren, den Sie der Bundeseinkommensteuer überlassen.
Dies ist bei der Lebensversicherung nicht der Fall. Außerdem garantiert die Lebensversicherung, dass Ihre Erben dieses Geld erhalten. (Weitere Informationen finden Sie unter Kauf einer Lebensversicherung: Laufzeit oder unbefristet. )
Was ist für dich drin?
Das zunehmende föderale Defizit, die langfristige Gesundheitskrise und die ungewisse Zukunft von Social Security und Medicare haben die Sicherheitsnetze der Regierung tief in die Tiefe getrieben. Und es wird wahrscheinlich im Laufe Ihres Lebens nicht besser.
Sie können sich jedoch trösten, wenn Sie wissen, dass das steuerverzögerte Wachstum von Bargeld in einer Lebensversicherung nicht anfällig für die Launen der Leute ist, die Sozialversicherung und Medicare betreiben. Mit diesem Geld können Sie Ihr Ruhestandseinkommen aufstocken, für die medizinische Versorgung bezahlen oder was immer Sie wollen - unabhängig davon, was die Regierung tut.
Das ist nicht alles. Wenn Sie Sozialversicherungseinkommen beziehen, wissen Sie möglicherweise nicht, dass bis zu 85% dieser Leistungen einkommensteuerpflichtig sind. Das meiste zu versteuernde Einkommen und sogar die steuerfreien Zinsen für Kommunalanleihen werden berücksichtigt, wenn Sie feststellen, wie viel Ihrer Sozialversicherung Sie an die IRS verlieren können. Dies ist bei der Lebensversicherung nicht der Fall. Einnahmen, die im Rahmen einer Lebensversicherung steigen, sind eine der wenigen Positionen, die die Steuer auf Ihr Sozialversicherungseinkommen nicht erhöhen.
Zu verwendende Strategien
- Unwiderrufliche Lebensversicherung Trusts
Wenn Sie und Ihr Ehepartner ein Nettovermögen von mehr als 4 Millionen US-Dollar haben, sollten Sie sich einen unwiderruflichen Lebensversicherungsfonds (ILIT) ansehen.
Sie machen der ILIT ein Bargeldgeschenk, um eine Lebensversicherung zum dauerhaften Überleben abzuschließen. Die ILIT ist Eigentümer und Begünstigter der Police. Wenn der Überlebende stirbt, müssen Ihre Erben keine Nachlass- und Einkommenssteuern auf die Sterbegeldleistungen zahlen.
Lass es jetzt los
Wenn Sie bescheidener sind und möchten, dass Ihr Geld für Ihre Erben arbeitet, während Sie noch leben, und wenn Sie den Betrag erhöhen möchten, den diese erhalten, wenn Sie sterben, sollten Sie in Betracht ziehen, ihnen Geld zu geben heute.
Für den größten Nutzen können Ihre Erben einen Teil des Geschenks verwenden, um eine Lebensversicherung für Ihr Leben abzuschließen. In der Zwischenzeit können Sie zusehen, wie Ihre Lieben den Rest des Geldes genießen - und zwar sofort.
Darüber hinaus reduzieren Sie Ihren steuerpflichtigen Nachlass um den Betrag Ihres Geschenks. Und weil Ihre Angehörigen die Eigentümer und Begünstigten der Police sind, müssen sie sich beim Tod keine Sorgen um Nachlass- oder Einkommenssteuern machen. Sie müssen sich auch nicht darum kümmern, Einkommenssteuern auf das Wachstum des Barwerts der Police zu zahlen, während Sie leben. (Um mehr über diese Strategie zu erfahren, lesen Sie Verschiebung wie Versicherungsbesitz .)
Lebensversicherung löst andere Steuerprobleme
Asset Allocation
Es gibt verschiedene Versionen von Lebensversicherungen. Einige, wie z. B. Universal Life (UL), zahlen einen festen Zinssatz für das Bargeld innerhalb der Police. Andere jedoch, wie das Variable Universal Life (VUL), bieten Dutzende von Anlagemöglichkeiten. Dies kann ein Large-Cap-Aktienfonds, ein internationaler Aktienfonds, ein Rentenfonds oder sogar ein Immobilienfonds sein. Die Liste ist fast endlos.
Das Wachstum des Barwerts in VUL wird durch die Wertentwicklung des zugrunde liegenden Portfolios bestimmt. Dies wird Teil Ihres gesamten Anlageportfolios. Neuzuweisungen innerhalb der Police sind nicht steuerpflichtig. Wenn es also an der Zeit ist, Ihre Investitionen auszugleichen, müssen Sie sich keine Gedanken mehr über die Zahlung der Einkommensteuer auf die Gewinne machen, die Sie mitnehmen, wenn Sie Änderungen an der VUL vornehmen.
Maxed Out Altersvorsorge
Wenn Sie in diesem Jahr den Höchstbetrag für Ihre 401 (k) und die IRA beigesteuert haben, ist es wichtig zu wissen, dass es keine Beschränkungen für die Höhe Ihrer Lebensversicherung gibt. Darüber hinaus profitieren Sie zumindest von einem steuerlich gesteuerten Wachstum und können den Wert Ihres Nachlasses optimal nutzen.
Denken Sie jedoch daran, dass Sie, wenn Sie die Police später in bar bezahlen, Steuern auf diese zu Ihrem normalen Steuersatz entrichten müssen. Betrachten Sie dies also nicht als Ersatz für einen Bargeld-Notfallfonds. Dies bedeutet, dass die Police möglicherweise eine Rückstellung für Kredite enthält, mit der Sie Kredite von Ihrem Barwert aufnehmen und so die Steuer umgehen können.
Schutz vor höheren Steuern
Wenn Sie glauben, dass Einkommens- und Nachlasssteuern in die Höhe schnellen werden, können Sie mit einer dauerhaften Lebensversicherung Vermögen in eine Unterkunft umlagern, die Ihr Vermögen vor höheren Steuern schützt.
Pennies auf dem Dollar
Wenn Einkommens- und Nachlasssteuern Sie nachts wach halten, könnte eine Lebensversicherung die Lösung sein. Die dauerhafte Lebensversicherung ist eines der leistungsfähigsten Steuerplanungsinstrumente, die Sie finden können. Es bietet verschiedene einzigartige Möglichkeiten, um Ihre Nachlasssteuer- und Einkommenssteuerverbindlichkeiten zu regeln und gleichzeitig die Steuerprobleme für ein paar Cent auf den Dollar zu lösen.
Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Permanent Life Policies: Whole Vs. Universal .
