Wohnungsbaudarlehen und Wohnungsbaudarlehenslinien - Heloc

Inhaltsverzeichnis

• Equity Loan Basics
• Berechtigung zur Gewährung von Eigenkapitaldarlehen
• Home Equity-Darlehen
• HELOCs
• Die Phasen von HELOCs
• Gründe dafür
• Steuerabzüge
• Vor-und Nachteile
• Refinanzierungsalternative
• Einen Kredit bekommen
• Verhandlungsgebühren
• Sichern aus einem Darlehen
• Wenn Sie nicht bezahlen können
• Vorsicht vor Betrug
• Die Quintessenz

Einer der größten Vorteile von Wohneigentum ist die Fähigkeit, im Laufe der Zeit Eigenkapital aufzubauen. Sie können dieses Eigenkapital zur Sicherung kostengünstiger Mittel in Form einer „Zweithypothek“ verwenden - entweder als einmaliges Darlehen oder als Home-Equity-Kreditlinie (HELOC).

Jede dieser Kreditarten hat Vor- und Nachteile. Daher ist es wichtig, die Vor- und Nachteile der einzelnen Kreditarten zu kennen, bevor Sie fortfahren.

Equity Loan Basics

Eigenheimkredite und HELOCs verwenden beide das Eigenkapital in Ihrem Eigenheim - das heißt die Differenz zwischen dem Wert Ihres Eigenheims und Ihrem Hypothekensaldo - als Sicherheit.

Da die Kredite gegen den Wert Ihres Eigenheims gesichert sind, bieten Eigenheimkredite äußerst wettbewerbsfähige Zinssätze - in der Regel nahe an denen der ersten Hypotheken. Im Vergleich zu ungesicherten Kreditquellen wie Kreditkarten zahlen Sie bei gleichem Kreditbetrag deutlich weniger Finanzierungsgebühren.

Aber es gibt einen Nachteil, wenn Sie Ihr Zuhause als Sicherheit verwenden. Kreditgeber für Eigenheime belasten Ihr Eigenheim mit einem zweiten Pfandrecht, das ihnen das Recht einräumt, Ihr Eigenheim zu übernehmen, wenn Sie keine Zahlungen leisten. Je mehr Sie sich für Ihr Haus oder Ihre Wohnung ausleihen, desto größer ist Ihr Risiko.

Die zentralen Thesen

• Eigenheimkapital kann für Hausbesitzer eine wertvolle Quelle sein, um für Renovierungsarbeiten oder andere große Einkäufe auf Bargeld zuzugreifen. Da sie gegen den Wert Ihres Eigenheims abgesichert sind, sind die Kreditgeber bereit, Zinssätze anzubieten, die niedriger sind als für die meisten anderen Arten von Privatkrediten Ein Hypothekendarlehen ist ein Kapitalbetrag, der häufig mit einem festen Zinssatz verzinst wird. Hypothekarkredite (HELOC) sind eine revolvierende Quelle potenzieller Mittel, ähnlich wie eine Kreditkarte, die Sie nach Belieben verwenden ein variabler Zinssatz.

Berechtigung zur Gewährung von Eigenkapitaldarlehen

Banken zeichnen zweite Hypotheken wie andere Wohnungsbaudarlehen. Sie haben jeweils Richtlinien, die bestimmen, wie viel sie verleihen können, basierend auf dem Wert Ihrer Immobilie und Ihrer Kreditwürdigkeit. Dies wird in einem kombinierten Loan-to-Value-Verhältnis (CLTV) ausgedrückt.

Nehmen wir an, Sie arbeiten mit einer Bank zusammen, die einen maximalen CLTV von 80% bietet, und Ihr Haus ist 300.000 USD wert. Wenn Sie derzeit 150.000 USD für Ihre erste Hypothek schulden, können Sie weitere 90.000 USD in Form eines Eigenheimkredits oder von HELOC (300.000 USD x 0, 80 = 240.000 USD) ausleihen.

Wie bei anderen Hypotheken hängt Ihre Berechtigung für ein Darlehen und einen Zinssatz von Ihrer Beschäftigungshistorie, Ihrem Einkommen und Ihrer Kreditwürdigkeit ab. Je höher Ihre Punktzahl ist, desto geringer ist das Ausfallrisiko Ihres Kredits und desto niedriger ist Ihr Zinssatz.

Home Equity-Darlehen

Ein Hypothekendarlehen ist ein Pauschalbetrag in bar. Dies ist eine Option, wenn Sie das Geld für eine einmalige Ausgabe wie eine Hochzeit oder eine Küchenrenovierung benötigen. Diese Darlehen bieten in der Regel feste Zinssätze, sodass Sie genau wissen, wie hoch Ihre monatlichen Zahlungen sind, wenn Sie eine davon in Anspruch nehmen.

Hypothekendarlehen sind nicht die Antwort, wenn Sie nur eine kleine Portion Bargeld benötigen. Während einige Kreditgeber Kredite für 10.000 US-Dollar vergeben, geben Ihnen viele keinen für weniger als 25.000 US-Dollar. Darüber hinaus müssen Sie viele der gleichen Abschlusskosten für eine Ersthypothek bezahlen, z. B. Bearbeitungsgebühren für Kredite, Originierungsgebühren, Bewertungsgebühren und Aufnahmegebühren.

Kreditgeber können verlangen, dass Sie "Punkte" - das heißt, vorausbezahlte Zinsen - zum Abschlusszeitpunkt zahlen. Jeder Punkt entspricht 1% des Darlehenswertes. Bei einem Darlehen von 100.000 USD würde ein Punkt 1.000 USD kosten.

Punkte senken Ihren Zinssatz, was Ihnen langfristig helfen könnte. Wenn Sie jedoch überlegen, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, ist dies nicht gerade ein Vorteil für Sie. Wenn Sie glauben, dass dies der Fall sein könnte, können Sie mit Ihrem Kreditgeber häufig weniger oder gar keine Punkte aushandeln.

HELOCs

Home Equity Kreditlinien sind ein bisschen anders. Sie sind eine umlaufende Geldquelle, ähnlich wie eine Kreditkarte, die Sie verwenden, wie Sie es für richtig halten. Die meisten Banken bieten verschiedene Möglichkeiten, auf diese Gelder zuzugreifen, sei es durch Online-Überweisung, Ausstellen eines Schecks oder Verwendung einer mit Ihrem Konto verbundenen Kreditkarte. Im Gegensatz zu Hypothekendarlehen haben sie in der Regel nur wenige, wenn überhaupt, Abschlusskosten und sind mit variablen Zinssätzen ausgestattet. Einige Kreditgeber bieten jedoch feste Zinssätze für eine bestimmte Anzahl von Jahren an.

Die Flexibilität, die Kreditlinien bieten, hat Vor- und Nachteile. Sie können zu einem späteren Zeitpunkt Kredite gegen Ihre Kreditlinie aufnehmen, ohne einen neuen Kredit beantragen zu müssen. Auf diese Weise ist es eine gute Notfinanzierungsquelle, solange Ihre Bank bei Abschluss des Kredits keine Mindestverlosung verlangt.

Aber HELOCs können einige Kreditnehmer in Schwierigkeiten bringen. Unabhängig von Ihren Absichten beim Öffnen der Kreditlinie können Sie die verfügbaren Mittel problemlos für Dinge ausgeben, die Sie nicht benötigen. Und was auch immer Sie verwenden, müssen Sie natürlich mit Zinsen zurückzahlen.

Die Phasen von HELOCs

Die meisten Home Equity-Linien bestehen aus zwei Phasen: Während des Ziehungszeitraums, der in der Regel 10 Jahre beträgt, können Sie nach Belieben auf Ihr verfügbares Guthaben zugreifen. Bei vielen HELOC-Verträgen sind in diesem Zeitraum nur geringe Zinszahlungen erforderlich. Möglicherweise haben Sie jedoch die Möglichkeit, zusätzliche Zahlungen zu leisten, die gegen den Auftraggeber gerichtet sind.

Nach Ablauf des Ziehungszeitraums können Sie manchmal eine Verlängerung beantragen. Andernfalls tritt das Darlehen in die Rückzahlungsphase ein. Ab jetzt können Sie nicht mehr auf zusätzliche Mittel zugreifen und leisten regelmäßige Kapital- und Zinszahlungen, bis der Kontostand verschwindet. Während der Rückzahlungsfrist von 20 Jahren müssen Sie das gesamte geliehene Geld zuzüglich variabler Zinsen zurückzahlen. Einige Kreditgeber geben Kreditnehmern die Möglichkeit, ein HELOC-Guthaben zu diesem Zeitpunkt in ein festverzinsliches Darlehen umzuwandeln.

Trotzdem kann sich die monatliche Zahlung fast verdoppeln. Laut einer von TransUnion durchgeführten Studie wird die Zahlung eines HELOC im Wert von 80.000 USD bei einem jährlichen Prozentsatz von 7% in den ersten 10 Jahren 467 USD pro Monat kosten, wenn nur Zinszahlungen erforderlich sind. Das sind 719 US-Dollar pro Monat, wenn die Rückzahlungsfrist beginnt.

Dieser Anstieg der Zahlungen zu Beginn der neuen Periode hat für viele unvorbereitete HELOC-Kreditnehmer zu einem Zahlungsschock geführt. Wenn die Summen groß genug sind, kann dies sogar zu einem Zahlungsausfall führen. Und wenn sie mit den Zahlungen in Verzug geraten, könnten sie ihre Häuser verlieren.

	Home Equity-Darlehen	HELOC
Auszahlung	Pauschalbetrag	Revolvierende Kreditlinie für einen vorab genehmigten Betrag; Der Vertrag kann eine Mindestverlosung zum Zeitpunkt des Abschlusses erfordern
Rückzahlung	Feste monatliche Zahlungen	In der Regel nur Zinszahlungen während des Ziehungszeitraums, gefolgt von vollen monatlichen Zahlungen
Zinsen	Normalerweise behoben	Im Allgemeinen einstellbar, obwohl Banken Ihre Zinssätze kappen oder für einen bestimmten Zeitraum einen festen Zinssatz anbieten können
Punkte	Kreditgeber können im Voraus "Punkte" berechnen, die Ihren Zinssatz senken	Verwendet keine Punkte
Abschlusskosten	Ähnlich einer ersten Hypothek; in der Regel 2% -5% des Darlehensbetrags	Sofern zutreffend, sind die Abschlusskosten in der Regel geringer als bei einmaligen Darlehen
Vorteile	Vorhersehbare Rückzahlungskosten	Flexibilität, jederzeit auf Kreditlinien zurückzugreifen; Zahlen Sie keine Zinsen für Geld, das Sie nicht brauchen
Nachteile	In der Regel höheres Interesse als HELOCs aufgrund der Festzinsfunktion; mangelnde Flexibilität	Einige Kreditnehmer könnten versucht sein, Kredite für nicht wesentliche Einkäufe zu verwenden
Beste für	Einmaliger Bedarf, bei dem Sie genau wissen, wie viel Sie benötigen	Situationen, in denen Sie zu unterschiedlichen Zeiten Zugang zu Finanzmitteln benötigen