Inhaltsverzeichnis
- 401 (k) Beitragsgrenzen
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- Maximieren Sie Ihre 401 (k)
- 401 (k) Arbeitgeber Match
- Erforderliche Mindestverteilungen
- 401 (k) Vesting
- 401 (k) Gebühren
- 401 (k) Kredite
- 401 (k) Probleme
- Traditionelle und Roth IRAs
- Andere Optionen
- Die Quintessenz
Wenn es um von Arbeitgebern gesponserte Pläne wie 401 (k) geht, ist es für Arbeitnehmer, Sparer und Investoren (und Sie sollten sich als alle drei sehen) von entscheidender Bedeutung, das Beste aus ihnen herauszuholen. Obwohl es einige Unterschiede zu anderen Plänen gibt, wie z. B. 403 (b), gelten die meisten dieser Ratschläge ziemlich gut für die wichtigsten Pläne in den USA, seien es 401 (k) oder individuelle Rentenkonten (IRAs).
Die zentralen Thesen
- Konsequentes Sparen ist der Schlüssel für eine erfolgreiche Altersvorsorge. Stellen Sie immer sicher, dass Sie genug Geld für einen 401 (k) -Rentenversicherungsbeitrag leisten, um die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers zu erhalten.
Die Menschen sind zunehmend auf sich allein gestellt, wenn es um die Altersvorsorge geht. Traditionelle Renten sind außerhalb des öffentlichen Dienstes oder der stark gewerkschaftlich organisierten Industrie so gut wie unbekannt. Und sowohl die Arbeitgeber als auch die Regierung haben immer mehr Verantwortung (und Risiko) auf einzelne Arbeitnehmer übertragen.
Der 401 (k) -Plan sollte diese Lücke schließen und den Arbeitnehmern in den USA eine steuerlich begünstigte Möglichkeit bieten, für ihren eigenen Ruhestand zu sparen.
401 (k) Beitragsgrenzen
Für Mitarbeiter, die den Ehrgeiz und die finanziellen Mittel haben, um das Beste aus ihrem 401 (k) herauszuholen, ist es am besten, rückwärts zu arbeiten. Nehmen Sie Ihren maximal zulässigen Jahresbeitrag, dividieren Sie ihn durch die Anzahl der Gehaltsperioden pro Jahr und sehen Sie, wohin Sie das führt.
Für 2019 können Sie maximal $ 19.000 beitragen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie jährliche Aufholbeiträge in Höhe von 6.000 USD hinzufügen. Für 2020 werden die Limits auf 19.500 USD angehoben, mit einem Aufholbeitrag von 6.500 USD.
Ihr Arbeitgeber kann auch einen Beitrag zu Ihrem 401 (k) leisten. Für das Jahr 2019 gilt eine Obergrenze von 56.000 USD für die Beiträge von Arbeitnehmern und Arbeitgebern (62.000 USD, wenn der Nachholbeitrag in Frage kommt). Für 2020 erhöht sich das kombinierte Limit auf 57.000 USD oder 63.500 USD mit dem Aufholbetrag.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Ihr Arbeitgeber kann Ihnen die Wahl zwischen einem normalen 401 (k) und einem Roth 401 (k) geben. Die Beitragsgrenzen sind gleich, aber der Roth 401 (k) wird wie ein Roth IRA (siehe unten) mit Nachsteuer-Dollars finanziert.
Jede 401 (k) -Option ist ein wichtiger Weg, um für den Ruhestand zu sparen. Der Roth 401 (k) bietet Steuerzahlern, die zu viel verdienen, um einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, um Roth IRA-Vorteile zu erhalten - steuerfreie Ausschüttungen, keine erforderlichen Mindestausschüttungen in Ihrem Leben -, da dieses Geld später in eine Roth IRA übertragen werden kann.
Beiträge zu Roth 401 (k) s und Roth IRAs werden mit Nachsteuer-Dollars geleistet, während Beiträge zu 401 (k) s und traditionellen IRAs mit Vorsteuer-Dollars geleistet werden.
Maximieren Sie Ihre 401 (k)
Können Sie es sich leisten, das Maximum zu sparen? Wenn ja, müssen Sie nicht viel mehr tun, außer die besten Anlageentscheidungen zu treffen, die Sie innerhalb der Planoptionen treffen können.
Auch wenn Sie nicht den maximalen Beitrag leisten können, sollten Sie in Betracht ziehen, diesen durch Boni oder Gewinnbeteiligungszahlungen zu ergänzen, die Sie erhalten. Bei vielen Unternehmen können Sie diese Beträge direkt auf Ihr 401 (k) einzahlen lassen. Dies ist eine gute Idee, wann immer dies möglich ist. Viele gute Absichten sind fehlgeschlagen, sobald ein Bonuscheck vorliegt.
Versuchen Sie vor allem konsequent zu sein. Stellen Sie einen bestimmten Betrag pro Gehaltsscheck ein und ändern Sie ihn nicht, es sei denn, Sie müssen es wirklich. Versuchen Sie auch nicht, den Markt zu terminieren oder die Beiträge zu kürzen, nur weil die wirtschaftlichen oder politischen Nachrichten für eine Weile bedrückend erscheinen.
401 (k) Arbeitgeber Match
Ein Arbeitgeber-Match voll auszuschöpfen, ist eine der wichtigsten Strategien, um das Beste aus Ihrem 401 (k) -Plan herauszuholen. Matching ist so ziemlich genau, wie es sich anhört. Vorbehaltlich bestimmter Regeln und Beschränkungen steuert Ihr Arbeitgeber den gleichen oder einen bestimmten Prozentsatz Ihres Beitrags bei.
Dies verdoppelt effektiv Ihr Altersguthaben, ohne Ihr Gehalt zu senken oder Ihre Steuerbelastung zu erhöhen. Viele Arbeitgeberpartnerschaften beginnen, sobald Sie 3% Ihres Gehalts (oder mehr) einbringen. Versuchen Sie daher, dies so gut wie möglich zu erreichen.
Möchten Sie einen weiteren Grund, Ihr Arbeitgeber-Match zu optimieren? In vielen Fällen berechnen Arbeitgeber ihre Kosten und stützen die Gehälter ihrer Mitarbeiter auf die vollständige Übereinstimmung. Wenn Sie dies nicht ausnutzen, geben Sie im Grunde genommen freies Geld zurück.
Einige Arbeitgeber entscheiden sich dafür, Ihre Beiträge in Firmenaktien abzugleichen. Dies ist zwar nicht immer so wünschenswert wie Bargeld, sollte Sie jedoch nicht davon abhalten, Ihr Match zu maximieren. Oft kann diese Aktie in relativ kurzer Zeit und zu angemessenen Kosten verkauft und in Bargeld umgewandelt werden.
Erforderliche Mindestverteilungen
Wie bei anderen Vorsorgeplänen sind bei 401 (k) Mindestausschüttungen (RMD) erforderlich. Im Alter von 70 ½ Jahren müssen 401 (k) -Besitzer mit der Einnahme von RMDs beginnen, unabhängig davon, ob sie das Geld benötigen oder nicht. Das IRS nimmt dies ernst: Es gibt eine Strafe von 50%, wenn der korrekte Betrag nicht ausgezahlt wird.
RMDs gelten jedoch nicht, wenn ein Arbeitgeber immer noch für denselben Arbeitgeber arbeitet, der den Plan sponsert. Beachten Sie, dass das Guthaben in einem Roth a 401 (k) auf eine Roth IRA übertragen werden kann, für die zu Lebzeiten des Eigentümers keine Mindestausschüttungen erforderlich sind.
401 (k) Vesting
Ein Arbeitgeber kann eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren verlangen, bevor die entsprechenden Beiträge dem Arbeitnehmer gehören. Dies wird als Ausübungszeitplan bezeichnet. Im Allgemeinen gibt es zwei Arten von 401 (k) -Übertragungsplänen:
- Cliff Vesting tritt auf, wenn der Mitarbeiter nach einer bestimmten Zeit von 0% der Matching-Beiträge auf 100% übergeht. Bei einem gestaffelten Vesting besitzt der Mitarbeiter einen zunehmenden Anteil der Matching-Beiträge, bis er schließlich alle besitzt.
Das US-Arbeitsministerium verlangt nach sechsjähriger Betriebszugehörigkeit die volle Unverfallbarkeit. Um das Beste aus einem 401 (k) - und dem Arbeitgeber-Match - herauszuholen, ist es jedoch wichtig, den Ausübungsplan eines Plans zu verstehen. Andernfalls könnte das Unternehmen einen Teil oder alle entsprechenden Beiträge zurücknehmen, wenn ein Mitarbeiter vor seiner vollständigen Ausübung aus dem Unternehmen ausscheidet.
401 (k) Gebühren
Im Rahmen einiger Pensionspläne für Arbeitnehmer können Arbeitnehmer von unabhängigen Fachleuten Anlageberatung in Anspruch nehmen. Leider ist diese Beratung selten kostenlos, und Sie zahlen möglicherweise 1% bis 2% Ihres Geldes, um diese Hilfe zu erhalten.
Es ist verständlich, dass sich viele Arbeitnehmer überfordert fühlen, wenn es darum geht, ihre Beiträge zu berechnen und dieses Geld dann zu investieren. Dennoch ist die Bezahlung von Anlageberatungen ein heikles Unterfangen, insbesondere wenn es sich um einen 401 (k) -Plan handelt, für den Investoren eine relativ feste Auswahl an Anlageoptionen erhalten.
Sparer müssen auch sorgfältig auf die Kosten der Investitionen achten, die sie in ihren 401 (k) halten. Im Allgemeinen sind die Aufwendungen für Investmentfonds im Laufe der Jahre gesunken, und viele Fondsfamilien bieten nicht belastbare Fonds für 401 (k) -Pläne sowie kostengünstige Indexfonds an. Natürlich ist es wichtig, die Zahlen zu vergleichen und gegenüberzustellen, da die Gebühren immer noch sehr unterschiedlich sind.
In ähnlicher Weise müssen Anleger mit Annuitäten und Zielfonds vorsichtig sein. Annuitäten haben wohl nicht viel Platz in steuerlich geschützten Konten (ein Thema für einen anderen Tag). Darüber hinaus können ihre oft hohen Kostenquoten mit der Zeit ihren Wert verlieren.
Obwohl Zieldatum-Fonds in vielen Plänen beliebte Optionen sind, erheben sie häufig (aber nicht immer) höhere Gebühren als normale Fonds - ohne entsprechend bessere Ergebnisse.
401 (k) Kredite
Für Arbeitnehmer, die mit einem 401 (k) etwas Geld sparen, aber feststellen, dass sie nicht mehr beitragen können, weil sie mit teuren Schulden belastet sind, gibt es möglicherweise eine kontraproduktive Option.
Die meisten Pläne sehen Bestimmungen vor, die es Mitarbeitern ermöglichen, Gelder von ihren eigenen Konten zu leihen. Dieses Geld kommt relativ frei (soweit die Mittel verwendet werden können). Und damit können hochverzinsliche Kredite oder Kreditkartenguthaben getilgt werden. Dieses Geld kommt nicht umsonst, aber die gute Nachricht ist, dass die Zinsen grundsätzlich an Sie gezahlt werden.
Ein 401 (k) -Darlehen ist kein risikofreies Manöver. Das Geld muss pünktlich zurückgezahlt werden, sonst werden dem Kreditnehmer Strafen auferlegt. Darüber hinaus werden einige Arbeitnehmer feststellen, dass das Ausleihen aus ihrem Altersguthaben etwas zu bequem ist, was die Büchse der Pandora mit zukünftigen Problemen öffnet.
Dies kann jedoch eine effektive Möglichkeit sein, mehr Geld für Einsparungen freizusetzen. Es ist nicht jedermanns Sache, aber das Ausleihen von billigem Geld bei einem 401 (k), um teure Kreditkartenschulden zurückzuzahlen und letztendlich noch mehr in den 401 (k) zu investieren, kann eine vorsichtige Entscheidung sein.
401 (k) Probleme
Wenn Ihnen die Organisation eines Plans oder die angebotenen Anlagemöglichkeiten nicht gefallen, sagen Sie dies. Sich über einen mangelhaften Plan zu beschweren, kann ein wirksames Mittel sein, um Ihre Optionen (und die Ihrer Kollegen) zu verbessern.
Bedenken Sie, dass viele Arbeitgeber 401 (k) -Pakete auf der Grundlage der günstigsten und bequemsten Angebote auswählen und sich ihrer Mängel möglicherweise gar nicht bewusst sind.
Es stimmt zwar, dass viele Mitarbeiter nicht gerne ein quietschendes Rad sind und einige Unternehmen mit Sicherheit reaktionsschneller sind als andere, aber nichts zu tun ist ein ziemlich guter Weg, um sicherzustellen, dass der Plan nicht verbessert wird.
Traditionelle und Roth IRAs
Was tun Sie, wenn Sie Ihr 401 (k) ausgereizt haben oder mit einem bekannten Anlageinstrument noch mehr sparen möchten? Zum Glück stehen Ihnen viele Optionen zur Verfügung, einschließlich traditioneller IRAs und Roth-IRAs.
Für 2019 können Sie für jeden IRA-Typ bis zu 6.000 US-Dollar einbringen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie einen Aufholbeitrag von 1.000 USD hinzufügen. Die Grenzen sind im Jahr 2020 die gleichen.
Traditionelle IRAs und 401 (k) werden mit Beiträgen vor Steuern finanziert. Sie erhalten eine Steuervergünstigung im Voraus und zahlen Steuern auf Auszahlungen im Ruhestand. Der Roth IRA und der Roth 401 (k) werden mit Nachsteuer-Dollars finanziert. Das heißt, Sie erhalten keine Steuervergünstigung im Voraus - aber qualifizierte Ausschüttungen im Ruhestand sind steuerfrei.
Weitere Optionen: Renten- und Krankengeldkonten
Sobald Sie so viel wie möglich zu einem 401 (k) und einem IRA beigetragen haben, gibt es noch andere steuerlich vorteilhafte Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen. Eine Möglichkeit besteht darin, den Kauf und die Investition in Renten zu erwägen.
Annuitäten haben viele Vor- und Nachteile: Sie können hohe Verkaufslasten tragen, haben in der Regel hohe Kosten und Sponsoren haben immer mehr Risiken auf den Investor übertragen. Trotzdem kann sich das Geld in einer Rente ohne jährliche Besteuerung ansammeln, und es ist eine lohnende Option, wenn es darauf ankommt, noch mehr Altersvorsorge beim Steuerberater zu haben.
Wenn Sie über einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) verfügen, können Sie auch in einem Krankenversicherungskonto (HSA) ein steuerbegünstigtes Fahrzeug speichern, das Sie für diese Art von Krankenversicherung verwenden können. Viele Anleger, insbesondere Familien mit höherem Einkommen, die es sich leisten können, die Selbstbehalte und jungen Mitarbeiter bei guter Gesundheit zu bezahlen, finden diese Konten hilfreich, um zusätzliche Mittel für den Ruhestand zu sparen.
Die Quintessenz
Steuervergünstigte Altersvorsorgepläne sind eine der relativ wenigen Pausen, die die Regierung normalen Arbeitnehmern gewährt. Sorgfältiges Sparen ist möglicherweise kein Tor, um unabhängig reich zu werden. Aber es kann zumindest einen großen Beitrag dazu leisten, einen bequemeren und angenehmeren Ruhestand zu gewährleisten.
Egal, welche Einzelheiten Ihnen angeboten werden, sei es eine 401 (k), eine 403 (b) oder eine IRA, tragen Sie so viel bei, wie Sie sich leisten können, und nutzen Sie Ihre Chance, Geld für die Zukunft aufzubewahren.
