Inhaltsverzeichnis
- Roth vs. traditionelle Abhebungen
- Die Roth IRA als Notfallkasse
- Strukturierung der Roth IRA für Notfälle
- Auszahlung von überschüssigem Roth-Guthaben
- Wie Roth Geld abheben
- Füllen Sie die richtigen Steuerformulare aus
- Können Sie abgehobenes Geld zurückgeben?
- Neu hinterlegte Roth Funds-Szenarien
Für einen Beitrag zu einem steuerlich begünstigten Rentenkonto gelten Regeln, die es schwierig machen, Bargeld in die Hand zu bekommen, falls Sie es plötzlich benötigen. Diese Kontrollen sind einer der Gründe, warum Menschen verständlicherweise zögern können, jedes Jahr ein individuelles Rentenkonto (IRA) oder einen 401 (k) -Plan maximal zu finanzieren, auch wenn sie wissen, dass der Vorteil, den ihre Mittel haben, umso größer ist, je früher sie investieren zu steuerfreien Zinseszinssätzen.
Der Wunsch, für den Ruhestand zu sparen, wird durch die Notwendigkeit übertroffen, einen Notstandsfonds mit leicht zugänglichem Geld zu unterhalten, sei es für Autoreparaturen, Arztrechnungen oder den Verlust von Arbeitsplätzen. Glücklicherweise könnte ein oft übersehenes Feature der Roth IRA dieses Problem lösen - so dass Sie Ihren Kuchen auch haben und ihn investieren können.
die zentralen Thesen
- Da Sie eingezahlte Beträge jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben können, kann ein Roth IRA als Notsparkonto verwendet werden. Roth-Gelder sollten nur als letztes Mittel abgehoben werden. Achten Sie beim Abheben von Geldern darauf, die Summe auf Ihre Beiträge zu beschränken. Tauchen Sie nicht in das Einkommen ein, sonst werden Sie bestraft. Sie können Abhebungen von einem Roth vorzugsweise innerhalb von 60 Tagen - oder spätestens vor Ablauf der Steuererklärung für dieses Jahr - erneut einzahlen. Egal, wie viel Sie abheben, können Sie nur Überweisen Sie eine Summe bis zur aktuellen Roth IRA Beitragsgrenze für das Jahr.
Kurzer Rückblick: Roth IRA Rules
Es gibt Einschränkungen, wie viel Sie verdienen können, um sich für einen Roth zu qualifizieren.
Die Einkommensgrenzen werden jährlich vom Internal Revenue Service (IRS) angepasst. Dies sind die Grenzen für die Steuerjahre 2019 und 2020:
- Für das Steuerjahr 2019 wird Ihre Beitragsfähigkeit eingestellt, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam ein angepasstes Bruttoeinkommen (MAGI) von 193.000 USD bis 203.000 USD erzielen. Wenn Sie mehr als 203.000 US-Dollar verdienen, haben Sie keinen Anspruch auf einen Roth. Einzelanmelder haben die reduzierte Beitragsschwelle bei 122.000 USD erreicht und werden disqualifiziert, sobald ihr Einkommen 137.000 USD übersteigt. Für das Steuerjahr 2020 beginnt der Ausstieg bei einem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) von 196.000 USD. Wenn Sie mehr als $ 206.000 verdienen, haben Sie keinen Anspruch auf einen Roth. Einzelne Filer haben die Schwelle von 124.000 USD erreicht und werden disqualifiziert, wenn ihr Einkommen 139.000 USD übersteigt.
Im Gegensatz zu Beiträgen zu traditionellen IRAs erhalten Sie bei Roth-IRA-Einzahlungen keinen Steuerabzug, wenn Sie diese leisten. Im IRS-Jargon sind sie mit Dollars nach Steuern fertig. Das Geld auf dem Konto wächst bis zur Pensionierung steuerfrei. Und wenn Sie in den Ruhestand gehen, zahlen Sie keine Steuern auf Abhebungen - weil Sie dies effektiv getan haben, als Sie die Einzahlungen getätigt haben.
Sie sind auch nicht verpflichtet, die erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) von diesem Konto zu übernehmen. Das Geld kann steuerfrei weiter wachsen, bis Sie es brauchen.
(Bei einer traditionellen IRA zahlen Sie Steuern auf Abhebungen und müssen nach dem 70. Lebensjahr einen bestimmten Betrag abheben.)
Sie haben pro Steuerjahr 15 ½ Monate Zeit, um Notgeld zu sammeln, das Sie in einem Roth unterbringen können. Für das Steuerjahr 2019 können Sie beispielsweise vom 1. Januar 2019 bis zum 15. April 2020 Beiträge leisten.
Nun zum guten Teil. Da Beiträge an einen Roth mit Geldern geleistet werden, für die Sie bereits Steuern gezahlt haben, können Sie nach den IRS-Regeln dieses Geld - also die Summe Ihrer Beiträge - jederzeit ohne Strafe oder Steuern abheben.
Nur die durch Ihre Einzahlungen erzielten Anlageerträge - Zinserträge, Dividenden, Kapitalerträge - müssen bis zu 59½ auf dem Konto verbleiben, um eine 10% ige Strafe zu vermeiden.
"Roth IRAs bleiben die flexibelsten Rentenkonten des Landes", sagt Jeff S. Vollmer, Geschäftsführer von Hyde Park Wealth Management in Cincinnati.
Ihr Roth-Konto kann also als Notsparkonto verwendet werden. Sie können sicher sein, dass Sie bei Bedarf straffrei auf einen wichtigen Teil dieser Einsparungen zugreifen können.
Die Roth IRA als Notfallkasse
Der Vorteil einer Roth IRA-Noteinsparung besteht darin, dass Sie nicht die begrenzte Möglichkeit verpassen, den diesjährigen Rentenbeitrag zu leisten. Sie können nur ein paar Tausend Dollar pro Jahr für eine Roth IRA spenden, und wenn ein Jahr ohne Spende vergeht, verlieren Sie die Möglichkeit, es für immer zu schaffen.
Der Zugriff auf diese Mittel sollte jedoch Ihr letzter Ausweg sein.
Matt Becker, ein nur für Gebühren zertifizierter Finanzplaner, der die Website momanddadmoney.com betreibt, weist darauf hin, dass Sie keine Roth IRA-Beiträge für kleinere Notfälle wie Autoreparaturen oder kleine Arztrechnungen abheben möchten. Sie sollten genügend Ersparnisse für diese Ereignisse haben. Ihr Roth IRA-Notfallfonds sollte für größere Notfälle wie Arbeitslosigkeit oder eine schwere Erkrankung geeignet sein.
Das Abheben von Roth-Beiträgen ist eine bessere Option als die Aufladung von Kreditkartenguthaben.
Strukturierung der Roth IRA für Notfälle
Der Schlüssel zur Verwendung eines Roth IRA als Notfallfonds ist die Beschränkung der Ausschüttung auf Beiträge. Tauchen Sie nicht in Anlageerträge ein.
Zugegeben, IRA-Fonds sind auf Ihrer Abrechnung nicht mit "Beiträgen" und "Einnahmen" gekennzeichnet. Dennoch ist es ganz einfach, diese Regel zu befolgen: Ziehen Sie nicht mehr ab, als Sie eingegeben haben.
"Es ist wichtig, nicht den Teil Ihres Roths in Ihren Notfallfonds zu investieren", sagt Garrett M. Prom, Gründer von Prominent Financial Planning in Austin, Texas. „Dieses Geld ist für Notfälle bestimmt, was in den meisten Fällen ein Verlust des Arbeitsplatzes ist. Wenn dieser Arbeitsplatzverlust Teil eines Konjunkturabschwungs ist, müssen Sie Investitionen verkaufen, in der Regel mit Verlust. “
Der Teil Ihres Roth IRA-Beitrags, der als Ihr Notfallfonds vorgesehen ist, gehört nicht wie ein typischer Pensionsbeitrag zu Aktien, Anleihen oder Investmentfonds. Es gehört in ein liquides Konto, das noch ein bisschen Zinsen verdient, von dem Sie jedoch jederzeit ohne Kapitalverlust zurücktreten können. Die Ally Bank verfügt beispielsweise über ein IRA-Sparkonto, das ab Oktober 2019 1, 80% Zinsen zahlt.
Die Gewinne auf dem Roth-Konto steigen, ohne dass Sie jedes Jahr Steuern auf die Einnahmen zahlen, wie dies bei einem regulären Sparkonto der Fall wäre. Sie zahlen auch keine Steuern auf diese Einnahmen, wenn Sie sie als qualifizierte Ausschüttungen abheben, sobald Sie das Rentenalter erreicht haben.
Während die IRS vorzeitige Notfallentnahmen als "unqualifiziert" bezeichnet, was so klingt, als ob Sie gegen eine Regel verstoßen, handelt es sich bei "qualifizierten" Verteilungen einfach um Verteilungen, die sich seit mindestens fünf Jahren in Ihrem Roth befinden und die Sie nach dem 59½. Lebensjahr zurückziehen.
Ein Sparkonto in einem Roth kann mindestens so viel Zinsen verdienen wie ein normales Sparkonto, wenn nicht mehr, je nachdem, wo Sie eine Bank haben. Wenn Sie bereits eine Roth IRA haben, Ihr Broker jedoch keine risikoarmen Stellen hat, an denen Sie Ihr Geld behalten können, während Sie noch Zinsen verdienen, eröffnen Sie eine zweite Roth IRA bei einer Institution, die dies tut.
Sobald Sie über einen ausreichend großen Notfallfonds verfügen, können Sie diese Beiträge in ertragsstärkere Anlagen investieren. Sie möchten nicht, dass alle Roth-Beiträge für immer in bar ausgezahlt werden.
Dieser Vorgang kann einige Monate oder Jahre dauern, je nachdem, wie schnell Sie zusätzliche Einsparungen erzielen können.
Auszahlung von überschüssigem Roth-Guthaben
Wenn Ihre Roth-IRA Beiträge enthält, die Sie konvertiert oder von einem anderen Rentenkonto übertragen haben, z. B. 401 (k) eines früheren Arbeitgebers, müssen Sie bei Auszahlungen vorsichtig sein, da es spezielle Regeln für die Auszahlung von Prolongationsbeiträgen gibt.
Wenn sie nicht seit mindestens fünf Jahren in Ihrem Roth sind, werden Sie mit einer 10-prozentigen Strafe belegt, wenn Sie sie zurückziehen. Für jede Conversion oder jeden Rollover gilt eine separate Wartezeit von fünf Jahren.
Das straffreie Abheben von Rollover-Beiträgen kann schwierig sein. Es ist eine gute Idee, einen Steuerberater zu konsultieren, wenn Sie sich in einer solchen Situation befinden.
Die gute Nachricht ist, dass wenn Sie sowohl reguläre Beiträge als auch Prolongationsbeiträge haben, das IRS zuerst Auszahlungen als Auszahlungen regulärer Beiträge kategorisiert, bevor es sie als Auszahlungen von Prolongationsbeiträgen kategorisiert.
Wie Roth Geld abheben
Die Verfügbarkeit der Mittel kann je nach Einrichtung, in der Sie Ihr Roth aufbewahren, und der Art des Kontos, auf das Sie das Geld überweisen, unterschiedlich sein. Wenn Sie dringend Geld benötigen, möchten Sie nicht wissen, dass es Tage dauern wird, bis Sie einen Scheck oder eine Überweisung erhalten. Bevor Sie einen Beitrag zu Ihrer Roth IRA leisten, müssen Sie herausfinden, wie lange Verteilungen dauern.
Gelder können in der Regel in weniger als drei Werktagen abgerufen werden. Wenn Sie Geld von einem Geldmarkt- oder Investmentfonds abheben und Ihren Abhebungsantrag vor 16:00 Uhr EST einreichen, haben Sie das Geld am nächsten Geschäftstag.
Wenn das Geld in Aktien investiert ist, müssen Sie in der Regel drei Werktage warten. Wenn Sie jedoch ein Girokonto bei derselben Institution haben, bei der Sie Ihre Roth IRA haben, können Sie es möglicherweise schneller erhalten.
Eine Überweisung kann auch ein schneller Weg sein, um auf Geldmittel zuzugreifen, obwohl Sie eine Gebühr zahlen müssen, die in der Regel 25 bis 30 US-Dollar beträgt. „Die meisten Maklerfirmen können innerhalb eines Geschäftstages Gelder direkt von einem Roth IRA auf ein Giro- oder Sparkonto überweisen, vorausgesetzt, Aktien oder Anleihen müssen nicht verkauft werden, um Bargeld zu generieren“, sagt der akkreditierte Vermögensverwaltungsspezialist Marcus Dickerson aus Beaumont, Texas.
Diese potenziellen Verzögerungen bei der Verfügbarkeit von Roth IRA-Fonds sind ein weiterer Grund, um für besonders dringende Bedürfnisse Bargeld außerhalb Ihrer Roth IRA auf einem Scheck- oder Sparkonto aufzubewahren.
Füllen Sie die richtigen Steuerformulare aus
Sie müssen keine Roth IRA-Beiträge in Ihrer Steuererklärung angeben, da diese sich nicht auf Ihr zu versteuerndes Einkommen auswirken. Wenn Sie jedoch im Notfall Beiträge von Ihrer Roth IRA abheben müssen, ist dies mit Papierkram verbunden. Auch wenn Sie berechtigt sind, müssen Sie Ihre Auszahlungen in Teil III von Formular 8606 melden.
Können Sie abgehobenes Geld zurückgeben?
Tun Sie das und das meiste, was Sie verlieren, ist ein bisschen Interesse. Sie werden wahrscheinlich nicht einmal die Auszahlung melden müssen.
Bei Bedarf können Sie die Frist jedoch etwas verlängern. Wenn Sie im laufenden Steuerjahr gezahlte Beiträge abheben, haben Sie bis zum Ablauf dieser Steuerfrist (15. April des Folgejahres) Zeit, das Geld in Ihrer Roth IRA wieder einzuzahlen. Wenn Sie Beiträge abheben, die in anderen Jahren geleistet wurden, können Sie diese bis zum Ende der Steuerfrist bis zu Ihrem Beitragslimit zurückzahlen.
Wenn Sie jedoch mehr abheben, als Sie in einem Jahr einzahlen können, können Sie im selben Jahr nicht 100% dieser Mittel zurückzahlen. Sie können Ihr Beitragslimit nur jedes Jahr zurücksetzen.
6.000 US-Dollar
Der maximale Beitrag zu einer Roth IRA im Jahr 2019
Neu hinterlegte Roth Funds-Szenarien
Schauen wir uns zur Verdeutlichung einige Beispiele an.
Beispiel 1
Sie haben 30.000 USD in einer Roth IRA. Sie haben in früheren Steuerjahren 20.000 USD und in diesem Jahr 2019 6.000 USD beigetragen. Die restlichen 4.000 USD stammen aus dem Investitionswachstum (Ertrag). Wenn Sie in diesem Jahr Beiträge im Wert von 6.000 USD abheben, haben Sie bis April 2020 Zeit, diese Mittel wieder in die Roth IRA einzuzahlen.
Wenn Sie Ihre Beiträge aus diesem Jahr zurückziehen, ist es im Grunde so, als ob Ihr Beitrag nie geleistet worden wäre. Ihre Roth IRA-Beiträge zum Limit werden auf 0 € zurückgesetzt. Wenn Sie über den 15. April 2020 hinausgehen und der Roth IRA nicht 6.000 US-Dollar zurückgezahlt haben, werden Sie keinen Beitrag für 2019 leisten können.
Beispiel 2
Gleiche Situation: 30.000 USD im Roth, 20.000 USD aus Beiträgen des Vorjahres, 6.000 USD in diesem Jahr und 4.000 USD Wachstum. Sie ziehen 2.000 US-Dollar an Beiträgen ab. Sie haben bis April 2020 Zeit, weitere 2.000 USD beizusteuern, oder Ihr Roth IRA-Beitrag für 2019 beträgt nur 4.000 USD.
Beispiel 3
Gleiche Situation, aber diesmal ziehen Sie 10.000 US-Dollar ab. Das heißt, Sie haben Ihre Beiträge in Höhe von 6.000 USD aus diesem Steuerjahr sowie 4.000 USD aus der Vergangenheit abgezogen. Sie können dieses Jahr nicht die vollen 10.000 US-Dollar zurückzahlen. Sie können nur bis zu Ihrem jährlichen Maximum von 6.000 USD beitragen.
Es gibt keine andere Möglichkeit, die gesamten 10.000 US-Dollar in die Roth IRA zurückzuzahlen, als die verbleibenden 4.000 US-Dollar in das nächste Steuerjahr an Ihre Roth IRA zu überweisen, plus 2.000 US-Dollar für die Aufstockung auf 6.000 US-Dollar. (Aber dann, so hofft man, hatten Sie bereits ein Budget für weitere 6.000 USD - was Sie jetzt nicht tun könnten.) Um effektiv Kredite von Ihrer Roth IRA aufzunehmen, müssten Sie bereits zu Beginn des Jahres einen Beitrag geleistet haben, den Sie zurückgezogen haben Beitrag und zahlte es vor Steuerzeit im folgenden Jahr zurück. Wie bei einem 401 (k) -Plan gibt es bei einer Roth IRA kein offizielles „Darlehensprogramm“.
