Einige der wertvollsten Vermögenswerte in Ihrem Haus sind möglicherweise ungeschützt.
Wir sprechen von Ihrem edlen Schmuck: Ihrem Diamant-Verlobungsring, dem alten Rolex-Vater, den Sie hinterlassen haben, der schwarzen Perlenkette, die Sie auf Tahiti erworben haben. Sicher, Sie haben höchstwahrscheinlich eine umfassende Versicherung, die Ihr Haus und Ihre Einrichtung abdeckt. Die Versicherung von Eigenheimbesitzern oder Mietern bedeutet jedoch nicht automatisch, dass alle Gegenstände unter Ihrem Dach versichert sind (wenn Sie Mieter sind, wissen Sie natürlich, dass Ihre Sachen nicht von der Versicherung des Eigentümers abgedeckt sind. Siehe 6 gute Gründe für den Abschluss einer Mieterversicherung ).
Tatsächlich schließen einige Richtlinien Schmuck und andere Wertsachen (Musikinstrumente, Kunstwerke und Pelze darunter) ausdrücklich aus. Andere Richtlinien beschränken die Deckung auf bestimmte Arten von Ereignissen und auf einen bestimmten Dollarbetrag. Dieser Deckungsgrad kann erheblich unzureichend sein, insbesondere wenn Sie die Art von Artikel ersetzen möchten, deren Wert seit dem Kauf erheblich gestiegen ist.
Was du brauchst
Wenn Sie über beträchtliche Vermögenswerte dieses Typs verfügen, ist eine zusätzliche Versicherung erforderlich. Bekannt als Fahrer oder genauer gesagt als Floater (der auf kleine, bewegliche Gegenstände abzielt), übernimmt er, wenn der traditionelle Versicherungsschutz endet, und deckt den versicherten Gegenstand in der Regel gegen Feuer, Verlust, Diebstahl oder Beschädigung ab.
Die meisten großen Versicherer bieten Schmuck nicht als eigenständiges Produkt an (eine zugrunde liegende Sachversicherung ist erforderlich). Besitzer von Wertsachen können den Versicherungsschutz jedoch als Zusatz zu den bestehenden Hausbesitzerrichtlinien erwerben. Tatsächlich verlangen die meisten der bekannteren Versicherer eine zusätzliche Behandlung für hochwertige Wertsachen.
Beispiele in Point
In den USAA beispielsweise gilt eine typische Hausbesitzerversicherung für Schmuck, der durch Feuer oder Diebstahl verloren gegangen ist, jedoch nicht für versehentliche Schäden oder Verluste. Das Deckungslimit für Schmuck beträgt 10.000 USD (kein Limit pro Artikel) und unterliegt dem Selbstbehalt der Police (der Betrag, den Sie bezahlen müssen, bevor der Versicherungsschutz einsetzt). Für eine größere Schmuckabdeckung ist eine separate Police erforderlich.
Die Richtlinie von USAA für wertvolles persönliches Eigentum deckt eine breite Palette von Unfällen und Störungen ab. Es zahlt sich zum Beispiel für einen Ersatzdiamanten aus, wenn der Stein aus Ihrem Verlobungsring fällt, oder für eine Reparatur, wenn der Ring versehentlich gebrochen ist. Und der Selbstbehalt beträgt $ 0. Diese Berichterstattung gilt auch für Musikinstrumente und bildende Kunst. Für Schmuckgegenstände, die für 15.000 USD oder weniger versichert sind, ist keine Bewertung erforderlich, obwohl eine Quittung oder ein Eigentumsnachweis erforderlich ist, wenn ein Anspruch geltend gemacht wird.
Die Farmers Insurance verfolgt einen ähnlichen Ansatz. In einer typischen Hausbesitzerversicherung ist beispielsweise Schmuck bis zu 1.000 USD pro Gegenstand und 5.000 USD pro Vorfall (Diebstahl, Feuer) versichert. Unfallschäden sind nicht geschützt. Farmers bietet Fahrern die Deckung wertvoller Gegenstände an, und der Selbstbehalt wird vom Versicherten gewählt (ab 0 USD). In den meisten Fällen verlangt der Landwirt für jeden versicherten Gegenstand eine Quittung oder eine Bewertung.
Geico und Allstate bieten vergleichbare Optionen. Standardrichtlinien begrenzen den Schutz persönlicher Güter auf 1.000 bis 2.000 US-Dollar. Fahrer oder Schwimmer stehen zur Verfügung, um die Deckungssumme zu erhöhen und Verluste und Schäden zu decken, die nicht durch die Hauptpolice abgedeckt sind.
Was zu fragen
Wenn Sie sich nach der besten Police umsehen, denken Sie an diese Fragen, um den Versicherer zu fragen:
- Wie genau werden Reklamationen behandelt: Müssen Sie einen Ersatzartikel kaufen und dann eine Erstattung beantragen, oder sendet der Versicherer zuerst einen Scheck? Sind die vollen Wiederbeschaffungskosten des Artikels gedeckt und wie wird dieser Betrag ermittelt (insbesondere, wenn der Artikel antik oder kundenspezifisch ist)? Schwanken die Deckungsgrenzen mit dem Preis von Edelmetallen oder Edelsteinen? Wie oft können / sollten Sie aktualisierte Gutachten einreichen? Welcher Nachweis für Verlust oder Beschädigung ist erforderlich? Welche Ausschlüsse hat die Police? Welche Arten von Verlusten und Schäden sind nicht versichert?
Zusätzliche Tipps
Bevor Sie Ihre Police kaufen - und wenn Sie sie später ergänzen:
- Lassen Sie Ihre Artikel professionell beurteilen, um ihren Wert für Versicherungszwecke zu bestimmen. Machen Sie Fotos von den Artikeln. Wenn Sie die Möglichkeit haben, wie beim oben genannten Fahrer der Farmers Insurance, ziehen Sie eine Erhöhung des Selbstbehalts in Betracht, um die Versicherungsprämien zu senken.
Sobald Ihre Police vorliegt:
- Bewahren Sie alle Belege, Auswertungsunterlagen und Fotos Ihrer Artikel an einem sicheren (aber leicht zugänglichen) Ort auf. Bewahren Sie die Artikel sicher auf, wenn Sie sie nicht tragen. Vermeiden Sie Reisen mit unersetzlichem oder äußerst wertvollem Schmuck.
Die Quintessenz
Die meisten Versicherer gewähren Kunden, die mehrere Verträge abschließen, Preisnachlässe. Wenn Sie Ihre Haus-, Auto-, Lebens- und Sachversicherung bei einem einzigen Anbieter abschließen, erhalten Sie wahrscheinlich insgesamt ein besseres Angebot (siehe Sicherstellen, dass Ihr Schmuck versichert ist ).
Zu guter Letzt: Der Schutz Ihres Eigentums bedeutet nicht, dass Sie es niemals tragen dürfen. Im Gegenteil, wenn Sie Ihre wertvollen Stücke versichern, können Sie sie umso mehr verwenden und genießen, wenn Sie wissen, dass sie angemessen abgedeckt sind. Weitere Informationen finden Sie unter Sollten Sie Ihren Ehering versichern? )
