Möchten Sie Ihr eigenes Haus besitzen, aber nicht Ihre gesamten Ersparnisse abbauen, um dies zu erreichen? Möglicherweise möchten Sie eine All-in-One-Hypothek in Betracht ziehen. Mit diesem Produkt können Sie Hypothek und Ersparnis kombinieren. Werfen wir einen Blick darauf, wie es funktioniert.
Die zentralen Thesen
- All-in-One-Hypotheken ermöglichen die Kombination von Hypothek und Ersparnis. Sie erfordern die Kombination eines Girokontos, eines Eigenheimdarlehens und einer Hypothek in einem. Zu den Vorteilen einer All-in-One-Hypothek gehört - die nahtlose Verwendung eines zusätzlichen Cashflows zur Tilgung einer Hypothek sowie eine höhere Liquidität als bei typischen Eigenheimdarlehen. Zusätzliche Tilgungszahlungen für eine All-in-One-Hypothek können jederzeit rückgängig gemacht und abgerufen werden. All-in-One-Hypotheken erheben in der Regel eine jährliche Gebühr von 50 bis 100 USD und sind Hypotheken mit variabler Verzinsung für 30 Jahre.
Was ist eine All-in-One-Hypothek?
Nach dem IRS können sich gezahlte und erhaltene steuerpflichtige Zinsen nicht wie im Vereinigten Königreich und in Australien gegenseitig aufheben. Jeder muss separat gemeldet werden. Daher können die in den USA verfügbaren "Offset" -Darlehen technisch nicht unter diesem Namen abgerufen werden. Damit diese Kredite den IRS-Richtlinien entsprechen, müssen sie ein Girokonto, ein Eigenheimdarlehen und eine Hypothek auf einem Konto zusammenfassen. Ein Konto gleicht das andere nicht wirklich aus wie in Großbritannien. Das Einzelkonto bietet alle Annehmlichkeiten eines normalen Bankkontos wie einen Geldautomaten und Debitkarten, automatische Rechnungszahlungen und ein Scheckbuch. Aber es erlaubt jedem freien Dollar, den der Eigenheimbesitzer verwenden muss, um die Hypothek zurückzuzahlen, bis sie verwendet wird.
Diese einzigartige Funktion kommt dem Hausbesitzer in mehrfacher Hinsicht zugute. Erstens, weil das Bankkonto des Hausbesitzers direkt in die Hypothek integriert ist, erhält der Hausbesitzer eine viel höhere Rendite auf seine Einlagen. Dies liegt daran, dass das Geld verwendet wird, um den Zinsbetrag für das Darlehen zu reduzieren, der fast immer einen viel höheren Zinssatz aufweist als das, was herkömmliche Sichteinlagenkonten bieten können.
Zweitens bietet diese Art von Konto immer noch eine sofortige Liquidität auf eine Weise, die herkömmliche Hypotheken oder sogar Kreditlinien für Eigenheime nicht bieten können. Einige Home-Equity-Kreditlinien bieten zwar Zugriff per Scheckbuch oder sogar per Debitkarte, sie verfügen jedoch nicht über die Flexibilität dieses Hybridprodukts. Wenn der Hausbesitzer nicht über das Bargeld verfügt, um in einem bestimmten Monat eine Auszahlung des Kredits vorzunehmen, ist keine Mindestauszahlung erforderlich, da die fälligen Mindestzinsen einfach von der verfügbaren Kreditlinie vorgezogen werden.
All-in-One-Kredite sind vollständig umkehrbar. Extra gezahlte Kapitalbeträge können jederzeit abgerufen werden, was ein großes Problem löst, das mit dem Versuch verbunden ist, herkömmliche "Einweg" -Hypotheken oder sogar die im Ausland verfügbaren Offset-Kredite zu beschleunigen.
Für die meisten All-in-One-Hypotheken ist ein FICO-Score von rund 700 oder höher erforderlich. Davon profitieren nur Kreditnehmer mit einem stetig positiven Cashflow.
Beispiel einer All-in-One-Hypothek
Dan braucht eine Hypothek in Höhe von 400.000 USD zu 6%. Er hat ein monatliches Nettoeinkommen von 7.000 USD. Wenn er ein herkömmliches 30-jähriges festes Darlehen gewährt, beträgt seine monatliche Zahlung 2.398 USD. Nach all den Ausgaben, wie dem täglichen Leben, der Hypothek usw., kann er monatlich 1.000 US-Dollar sparen. Wenn er jedoch eine All-in-One-Hypothek ("Offset" -Hypothek) einsetzt, werden die von ihm gesparten 1.000 USD pro Monat auch zur Reduzierung des Hypothekensaldos für die Berechnung der Zinszahlung verwendet.
Unter der Annahme, dass der Zinssatz für das beschleunigte Darlehen konstant bei 6% bleibt, ist es Dan möglich, sein Darlehen in knapp 15 Jahren zurückzuzahlen und trotzdem die 1.000 USD zu haben, die er jeden Monat gespart hat. Es würde eigentlich nicht in die Hypothek gehen. Der Kreditgeber würde es lediglich ausleihen, während das Darlehen zurückgezahlt wurde, um den Kapitalbetrag zu verringern. Vielleicht am wichtigsten ist, dass diese Art von Hypothek die Kreditnehmer motivieren kann, ihre Ausgaben zu senken, da sie sehen können, dass ihre Mittel zur Tilgung ihrer Kredite verwendet werden.
All-in-One-Hypothekengebühren und -sätze
Die meisten Hypothekenverleiher mit Ausgleich und All-in-One-Finanzierung erheben eine jährliche Gebühr von 50 bis 100 US-Dollar zusätzlich zu anderen Standarddarlehensausgaben. Für beschleunigte Hypotheken gelten in der Regel höhere Zinssätze. Bei den meisten beschleunigten Darlehen handelt es sich um 30-jährige Fahrzeuge mit variabler Verzinsung, die an den LIBOR-Index gebunden sind. Der anpassbare Zinssatz für diese Art von Darlehen könnte 1% höher sein als für herkömmliche Darlehen, es sei denn, der Darlehensnehmer zahlt stattdessen im Voraus zusätzliche Punkte. Im Mittelpunkt steht jedoch die Frage, was wichtiger ist: Sätze und Gebühren oder der Gesamtbetrag der Zinsen, die über die Laufzeit des Kredits gezahlt werden?
Ein zentrales Thema, das hier zu berücksichtigen ist, ist natürlich die Laufzeit des Kredits. Ein etwas höherer Zinssatz könnte sich lohnen, wenn das Darlehen mehrere Jahre früher als ein Darlehen mit niedrigerem Zinssatz zurückgezahlt wird. Beachten Sie, dass der Zeitpunkt für die Rückzahlung eines beschleunigten Kredits nicht festgelegt ist. Daher muss bei diesem Vergleich der prognostizierte Cashflow-Überschuss des Kreditnehmers berücksichtigt werden.
All-in-One-Hypothek Eignung
Eine der wichtigsten Einschränkungen dieser Art von Darlehen besteht darin, dass die meisten Kreditgeber, die beschleunigte Hypotheken anbieten, von den Kreditnehmern einen FICO-Wert von mindestens 680 bis 700 verlangen, um sich zu qualifizieren. Dies liegt daran, dass diese Art von Hypothek nur einem Kreditnehmer zugute kommt, der über einen durchgehend positiven Cashflow verfügt und über überschüssige Mittel verfügt, um das Kapital des Kredits regelmäßig zu reduzieren.
Die Quintessenz
Obwohl die Vorteile dieser Art von Darlehen beträchtlich sein können, ist die Eignung wie bei jedem anderen Darlehensprodukt nach wie vor ein zentrales Anliegen. Finanziell undisziplinierte Kreditnehmer möchten möglicherweise vermeiden, einen dieser Kredite aufzunehmen. Der Besitz von zu viel verfügbarem Kredit über den Equity Line-Aspekt des Kontos kann bei einigen Leuten zu einem Spree der Ausgaben führen, was sich positiv auf den Kapitalbetrag der Schulden auswirkt.
Eine andere Möglichkeit, die Hypothekenverschuldung zu verringern, ist die Sicherung einer Hypothek mit einem niedrigen Zinssatz. Es ist wichtig, sich umzusehen, da verschiedene Kreditgeber möglicherweise unterschiedliche Zinssätze für dieselbe Art von Hypothek anbieten und auf lange Sicht durch die Sicherung einer Hypothek mit einem niedrigeren Zinssatz Tausende von Dollar gespart werden können.
