Für das Bauen von Altersvorsorgeplänen sind 401 (k) -Sparpläne zu einem der besseren Angebote geworden. Herkömmliche 401 (k) -Systeme ermöglichen es Ihnen, aus Ihren Gehaltsabrechnungen Dollar vor Steuern zu sparen, um ein Notgroschen für den Ruhestand zu bauen. Der Roth 401 (k) wurde vielen Arbeitsplatzplänen hinzugefügt. So können Sie Einsparungen erzielen, die Sie im Ruhestand steuerfrei abheben können, solange Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Viele Arbeitgeber leisten passende Beiträge zu den Arbeitnehmerplänen, was sie zu einem noch besseren Angebot macht.
Es gibt viele 401 (k) -Sparrechner, die zeigen, wie Ihr Altersguthaben mit der Zeit wachsen kann. Selbst ein bescheidenes Einsparungsniveau, das über einen Zeitraum von vielen Jahren wachsen kann, kann zu einer erheblichen Geldsumme führen.
Die Vorteile zusammengesetzter Einsparungen
Einer der größten Vorteile eines langfristigen Sparplans ist das verstärkte Gewinnwachstum. Dieser Vorteil des zusammengesetzten Wachstums besteht darin, dass die durch Ersparnisse erzielten Erträge wieder auf dem Konto angelegt werden können und eigene Erträge erwirtschaften. Über einen Zeitraum von vielen Jahren kann das zusammengesetzte Einkommen auf einem Sparkonto tatsächlich größer sein als die Beiträge, die Sie dem Konto hinzugefügt haben.
Dieses potenziell exponentielle Einkommenswachstum lässt Ihre Altersvorsorge schneller wachsen, wenn mehr Zeit vergeht.
Die Vorteile eines frühen Starts
Eines der größten Vermögenswerte eines Anlegers ist die Zeit. Je länger Ihr Kontostand wachsen muss, desto größer ist Ihre Chance, Ihre Sparziele zu erreichen. Der Betrag, den Sie einsparen, ist natürlich wichtig, um wie viel Sie am Ende haben, aber wenn Sie anfangen zu sparen, kann wichtiger sein.
Schauen Sie sich zwei verschiedene Anleger an: Anleger A spart zwischen 25 und 35 Jahren jährlich 5.000 US-Dollar und hört dann auf, insgesamt zu sparen. Investor B spart zwischen 35 und 65 Jahren jährlich 5.000 US-Dollar. Investor B hat dreimal so viel gespart wie Investor A.
Anleger A wird jedoch im Alter von 65 Jahren ein größeres Gleichgewicht haben. Der Grund, warum sich Anleger A durchgesetzt hat, ist der Effekt der über die Zeit erzielten Gewinne. Investor A hat ihrem Konto weitere 10 Jahre Wachstum eingeräumt, und die Gesamtrendite, die das Konto tatsächlich erzielt, überwiegt alle zukünftigen Beiträge, die weniger Zeit für das Wachstum erhalten. Wenn Sie früh beginnen, haben Sie die beste Chance, für einen sicheren Ruhestand zu sparen.
Oder betrachten Sie dieses Beispiel von Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, CEO von Crystal Brook Advisors, New York, NY. "Ein 25-jähriger, der 5.000 USD pro Jahr mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 8% investiert 43 Jahre sollten ungefähr 1, 65 Millionen US-Dollar haben. Wenn Sie 10 Jahre später mit dem Sparen begonnen und 5.000 US-Dollar pro Jahr bei einer durchschnittlichen Jahresrendite von 8% investiert haben, ergibt sich nach 33 Jahren ein Ergebnis von ungefähr 729.750 US-Dollar -Der 25-Jährige müsste ungefähr 11.290 USD pro Jahr investieren, um den gleichen Betrag wie der 25-Jährige bei gleichem Zeit- und Durchschnittsaufwand zu erzielen."
Markieren Sie, wie ein 20-Jahres-Sparplan sechsstellige Einsparungen bringen kann
Wie groß kann ein 401 (k) Guthaben in einem Zeithorizont von 20 Jahren werden? Das hängt vom Szenario ab.
Angenommen, Sie beginnen mit einem Altersguthaben von 401 (k) und verdienen ein Gehalt von 50.000 USD pro Jahr. Sie sparen 8% Ihres Gehalts und erhalten von Ihrem Arbeitgeber einen entsprechenden Beitrag von 3%. Sie erhalten auch 2% jährliche Gehaltserhöhungen und können eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7% auf die Ersparnisse verdienen. Sie können diese Eingaben basierend auf Ihrer aktuellen Situation ändern, einschließlich der Änderung des Zinsniveaus.
Sie würden am Ende des 20-jährigen Zeitrahmens einen Saldo von 401 (k) in Höhe von 263.697 USD aufbauen. Wenn Sie einige der Eingaben auch nur geringfügig ändern, können Sie die großen Auswirkungen kleiner Änderungen erkennen. Wenn Sie mit nur 5.000 USD anstelle von 0 USD beginnen, steigt der Kontostand auf 283.891 USD. Wenn Sie 10% statt 8% Ihres Gehalts sparen, beträgt der Kontostand 329.621 USD. Verlängern Sie den Zeitraum auf 30 statt 20 Jahre, und der Kontostand steigt auf 651.306 USD.
"Das größte Vermögen, das uns zur Verfügung steht, um unseren Ruhestand zu steigern, sind Zinseszinsen und Zeit. Denken Sie immer an die Regel von 72, die den Zeitwert des Geldes angibt und wie lange es dauert, bis sich 1 USD auf 2 USD verdoppelt. Theoretisch, wenn Sie das Geld verdienen." Bei einer Rendite von 6% (obwohl dies nicht konstant sein wird) würde es 12 Jahre dauern, bis sich Ihr Geld verdoppelt hat ", sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter der Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.
Die Quintessenz
In den meisten Fällen können selbst bescheidene Einsparungen im Laufe der Zeit erheblich zunehmen. Im obigen Beispiel hätten Sie ungefähr 97.000 US-Dollar zu Ihrem 401 (k) beigetragen, aber das Konto wächst auf über 263.000 US-Dollar.
"Die volle Ausnutzung Ihres 401 (k), damit Sie das Arbeitgeber-Match erhalten, ist von entscheidender Bedeutung. Im Durchschnitt erhöht der Erhalt des Arbeitgeber-Matchs die Gesamtsparquote eines Mitarbeiters um fast 40%, was erheblich ist", sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor von "Index Funds: Das 12-Stufen-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger".
Zeit und zusammengesetztes Wachstum sind zwei Ihrer größten Verbündeten. Nutzen Sie sie, um einen sicheren Ruhestand aufzubauen.
