Arbeitgeber bieten im Allgemeinen eine Risikolebensversicherung für ihre Arbeitnehmer an, und die Versicherungssumme beträgt im Allgemeinen ein Vielfaches des Jahresgehalts des Arbeitnehmers. Manchmal reicht die Deckungssumme eines Unternehmens jedoch nicht aus, insbesondere wenn der Arbeitnehmer eine große Familie hat oder hohe finanzielle Verbindlichkeiten hat. In solchen Situationen kann eine zusätzliche Lebensversicherung die Deckungslücke schließen und zusätzlichen Schutz bieten.
Die Laufzeit ist nicht ausreichend
Die meisten Verbraucher kaufen eine von zwei Arten der Deckung - Risikolebensversicherung oder Lebensversicherung. Bei der Risikolebensversicherung erhält der Versicherte eine Deckung für einen festgelegten Zeitraum, der als Laufzeit der Versicherung bezeichnet wird. Sowohl Arbeitgeber als auch Privatunternehmen bieten eine Risikoversicherung an. Da der Versicherungsschutz nur für einen bestimmten Zeitraum gilt, kostet die Risikolebensversicherung in der Regel weniger als die Lebensversicherung, die eine Person für ihr gesamtes Leben abdeckt.
Ein Hauptproblem bei der Risikolebensversicherung besteht darin, dass die meisten Versicherungsnehmer bei dieser Versicherung auf ihren Arbeitgeber angewiesen sind und daher nicht genügend Versicherungsschutz haben. Eine Studie der Life Insurance and Market Research Association (LIMRA) aus dem Jahr 2015 ergab, dass 65% der Arbeitnehmer mit einer von Arbeitgebern gesponserten Gruppenlebensversicherung der Meinung sind, dass sie mehr Versicherungen benötigen, als der Arbeitgeber anbietet. Ein typischer Arbeitgeberplan sieht eine ein- bis zweifache Deckung des Jahresgehalts des Arbeitnehmers vor. Beispielsweise kann ein Mitarbeiter, der jährlich 60.000 US-Dollar verdient, kostenlos eine Police über 120.000 US-Dollar erhalten. Für einen einzelnen Mitarbeiter oder einen Mitarbeiter mit einem abhängigen kann dies ausreichend sein. Ein Mitarbeiter mit einer größeren Familie kann jedoch ein Mehrfaches der Versicherungssumme benötigen, um sich um einen Ehepartner oder Kinder zu kümmern, wenn er oder sie unerwartet stirbt. Die Zusatzversicherung kann die Lücken eines vom Arbeitgeber gesponserten Plans schließen.
Das ganze Leben ist teuer
Lebensversicherungspolicen weisen ähnliche Versorgungslücken auf. Die meisten Lebensversicherungspolicen decken Personen während ihrer gesamten Lebensdauer ab und bilden einen Barwert, der es den Versicherten ermöglicht, die Police bei Bedarf auszuzahlen. Da die Lebensversicherung eine umfassendere Deckung bietet, kostet sie jedoch viel mehr als die Risikolebensversicherung. Für eine Person mit einer großen Familie kann es unerschwinglich sein, den richtigen Betrag für eine Lebensversicherung zu erhalten. Generell bietet der Abschluss einer Zusatzversicherung eine kostengünstigere Option.
Die Arbeitgeberzusatzversicherung hat Einschränkungen
Verbraucher schließen häufig eine Zusatzversicherung über ihren Arbeitgeber ab. Ein Vorteil dabei ist, dass der Mitarbeiter die Anforderungen an die ärztliche Untersuchung umgeht, die ein privater Versicherer stellen würde. Die von Arbeitgebern gesponserte Zusatzversicherung kann jedoch Einschränkungen aufweisen. Daher ist es wichtig, die Deckung sorgfältig zu prüfen. Erstens kann der Versicherungsschutz eine Form der AD & D-Versicherung (Accidental Death and Dismemberment) sein, die den Begünstigten nur dann zahlt, wenn der Arbeitnehmer an einem Unfall stirbt oder infolge eines Unfalls Gliedmaßen, Gehör oder Sehkraft verliert. Zweitens kann die vom Arbeitgeber gesponserte Deckung eine Form einer Bestattungsversicherung sein. In diesem Fall deckt die Versicherung nur die Bestattungs- und Bestattungskosten des Mitarbeiters und kann ein Limit zwischen 5.000 und 10.000 USD haben. Schließlich und vielleicht am wichtigsten ist, dass die meisten von Arbeitgebern gesponserten Zusatzpläne nicht tragbar sind. Wenn der Mitarbeiter seine Arbeit freiwillig verlässt oder gekündigt wird, wird der Versicherungsschutz gekündigt, und diese Person müsste einen Antrag auf Versicherungsschutz bei einer neuen Stelle oder über ein privates Unternehmen stellen.
Private Zusatzversicherung bietet Lösung
Einige Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern die Möglichkeit, eine zusätzliche Lebensversicherung abzuschließen, die den Versicherungsschutz erhöht und keine Bestimmungen wie AD & D oder Bestattungsversicherung enthält. Diese Option ist möglicherweise ideal für Mitarbeiter mit größeren Familien, obwohl eine solche Versicherung normalerweise nicht über die Portabilität einer privaten Versicherung verfügt. Da der durchschnittliche Arbeitnehmer weniger als fünf Jahre bei einem Arbeitgeber bleibt, ist der Abschluss einer Zusatzversicherung über ein privates Transportunternehmen möglicherweise eine viel bessere Option. Die Mitarbeiter können bestimmen, wie viel sie über den vom Arbeitgeber bereitgestellten Betrag hinaus benötigen, und die richtige Deckungssumme erwerben. Wenn Mitarbeiter ihr Unternehmen verlassen, behalten sie die zusätzliche Deckung. Wenn sich die Lebenssituationen für die Mitarbeiter ändern, können sie ihre Deckungssumme entsprechend anpassen.
