Wann sollten Sie einen Finanzberater einstellen?

Inhaltsverzeichnis

• Was ist ein Finanzberater?
• Wann ist ein finanzieller Rat einzuholen?
• Lebensereignisse & Finanzplanung
• Einmalige finanzielle Beratung
• Wie ein Finanzberater helfen kann
• Wann sollte ein Vollzeitberater eingestellt werden?
• Wie ein Finanzberater schaden kann
• Stellen Sie einen Treuhänder ein
• Einen Finanzberater bezahlen
• Fragen an einen Berater
• Die Quintessenz

Wenn Sie sich über Vorsorge- und Vermögensverwaltungsoptionen informieren möchten, ist dies ein notwendiger Bestandteil Ihrer Planung für Ihre finanzielle Zukunft. Aber seien wir ehrlich. Sie haben nicht die Zeit, ein Finanzexperte zu sein. Sie wollen kein Finanzexperte sein. Sie möchten lieber einen einfachen Plan haben, den Sie ausführen können, ohne sich ständig um Änderungen der Gesetzgebung, der Wirtschaft oder der Finanzprodukte sorgen zu müssen. Geben Sie den Finanzberater ein.

die zentralen Thesen

• Finanzberater oder Planer beraten Menschen in Fragen der Vermögensverwaltung und anderer persönlicher Geldangelegenheiten. Finanzberater können einfach Pläne aufstellen oder spezifische Anlageprodukte und -instrumente empfehlen. Einige Berater berechnen bei jeder Transaktion oder bei jedem Verkauf eines Produkts eine direkte Provision; Andere erheben eine Gebühr, die auf dem Betrag basiert, den sie für die Verwaltung erhalten haben. Einige schätzen eine stündliche Gebühr ein. Während ein guter Finanzplan eine Investition sein kann, treiben einige Berater die Kosten in die Höhe, indem sie einen häufigen Umsatz von Vermögenswerten empfehlen oder Kunden zu teureren (gebührenpflichtigen) Anlagen lenken. Achten Sie immer darauf, dass Ihr Finanzberater die Treuhandbestimmungen einhält Standards - gesetzlich verpflichtet, in Ihrem besten Interesse zu handeln und Interessenkonflikte offenzulegen.

Was ist ein Finanzberater?

Finanzberater, auch als Finanzplaner bezeichnet, sind Fachleute, die ihren Kunden bei der Bewältigung einiger schwieriger Probleme im Zusammenhang mit Vermögensverwaltung und persönlichen Geldangelegenheiten behilflich sind. Sie können einen vollständigen Vorsorgeplan mit einem Zeitplan zusammenstellen oder einfach eine Frage zur gesamten Lebensversicherung beantworten.

Hier ist eine Momentaufnahme einiger Dinge, die ein Planer tun kann:

• Treffen Sie sich mit Ihnen, um Ihre aktuelle finanzielle Situation und Ihre Ziele zu beurteilen. Entwickeln Sie einen umfassenden Plan, der wichtige Problembereiche (Ruhestand, Studienplanung, Versicherung, Vermeidung von Nachlasssteuern usw.) abdeckt. Trainieren Sie Sie, wenn sich für Sie schwierige finanzielle Probleme bei Ihren Lebensinvestitionsfonds ergeben. Richten Sie Anlagekonten ein, und finden Sie für Sie Finanzinstrumente wie Versicherungen oder Hypotheken

Während der Bereich der Finanzberater weitgehend unreguliert ist - jeder kann ein Werbeschild für Finanzberatung oder -planung aufhängen, ohne dass eine Lizenz erforderlich ist -, gibt es Branchenexperten wie Certified Financial Planner (CFP), Chartered Financial Analyst (CFA) und Chartered Financial Berater (ChFC).

Eine der bekanntesten Bezeichnungen ist die des Certified Financial Planner (CFP); Es wird von einem privaten Gewerbeverband herausgegeben, der Qualifizierungsprüfungen und Weiterbildungen für Zertifizierte vorschreibt.

Wann ist ein finanzieller Rat einzuholen?

Benötigen Sie nach all den Informationen, die Ihnen in Büchern, Printmedien und einer Vielzahl von Websites zur persönlichen Finanzierung zur Verfügung stehen, wirklich einen Finanzberater?

Nun, wie viel Freizeit hast du gerade? Und zusätzlich:

• Haben Sie ein angemessenes Wissen über Anlagen, lesen Sie gerne über Vermögensverwaltung und Finanzthemen und recherchieren Sie nach bestimmten Vermögenswerten? Haben Sie Erfahrung mit Finanzinstrumenten? Haben Sie die Zeit, diese zu überwachen, zu bewerten und regelmäßige Änderungen an Ihrem Portfolio vorzunehmen?

Alleine zu gehen ist eine Möglichkeit, aber um es richtig zu machen, müssen Sie viel Zeit darauf verwenden, sich über alle Veränderungen in den Bereichen Investition, Versicherung und Risiko auf dem Laufenden zu halten. Änderungen der Steuergesetze oder anderer Gesetze, die sich auf Ihre finanziellen Angelegenheiten auswirken könnten. Änderungen bei den Optionen für Investmentfonds bei Ihrem Maklerunternehmen: Möglicherweise wird einer Ihrer Fonds geschlossen, und Sie müssen entscheiden, wo Sie das Geld anlegen möchten. Änderungen des Geldbetrags, den Sie jedes Jahr auf ein Rentenkonto einzahlen können. Änderungen bei den Finanzprodukten oder die Einführung neuer Produkte.

Lebensereignisse, die finanzielle Planung erfordern

Professionelle Berater sagen, dass es keine magische Anlagennummer gibt, die einen Anleger dazu zwingt, sich beraten zu lassen. Eher ist es ein Ereignis, das eine Person erschreckt und sie durch die Tür eines Beraters huschen lässt. Bei diesen Ereignissen handelt es sich in der Regel um Wind- oder Großschäden oder um ein bedeutendes Lebensereignis. Andere häufige Auslöser sind:

• Ich stehe kurz vor der Pensionierung und möchte sicherstellen, dass ich auf dem richtigen Weg bin. Ich habe gerade etwas Geld von einem Elternteil geerbt und möchte Ratschläge dazu erhalten, wie ich das Geld anlegen soll. Ich war vor kurzem verheiratet und wir brauchen Hilfe Ich war vor kurzem geschieden oder verwitwet und brauche Hilfe, um mich als Einzelperson finanziell weiterzuentwickeln. Mama und Papa werden älter und sie / wir brauchen Hilfe, um ihre Gesamtfinanzen zu verwalten. Ich hasse Investitionen und Finanzplanung und möchte einen Fachmann Ich genieße es, zu planen und zu investieren, möchte aber eine zweite Meinung einholen, um zu sehen, ob ich es besser machen kann.

Ganz zu schweigen davon, dass Sie auch einen langfristigen Finanzplan entwickeln müssen, der Überlegungen zum Ruhestand, zur Tilgung Ihres Hauses, zur Finanzierung der College-Ausbildung der Kinder, zur Nachlassplanung und zu einem Zeitpunkt, zu dem Sie tatsächlich in den Ruhestand gehen können, enthält.

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Prozentualer Anteil der Amerikaner, die lieber über ihr Gewicht als über ihre Finanzen diskutieren möchten, geht aus einer Studie von Acorns, der Investment-App, aus dem Jahr 2017 hervor

Einmalige finanzielle Beratung

Viele Finanzplaner und -berater arbeiten einmalig mit Sparern zusammen, um entweder einen Finanzplan zu entwickeln oder bei einem bestimmten Problem oder einer bestimmten Frage zu helfen. Im Allgemeinen arbeiten diese Berater stündlich oder vereinbaren, das Projekt gegen eine Pauschalgebühr zu übernehmen.

Wenn Ihr Unternehmen Ihnen beispielsweise ein Übernahmepaket für eine vorzeitige Pensionierung angeboten hat, können Sie sich an einen Finanzberater wenden, um Ihre Optionen zu klären. Er oder sie kann Ihnen dabei helfen, mögliche Anreize zu bewerten, die Ihr Unternehmen anbietet, z. B. verbesserte Pensionsleistungen, und Sie dabei unterstützen, die langfristigen Kosten oder den Nutzen einer solchen Entscheidung zu visualisieren.

Als weiteres Beispiel können Sie einen Finanzplaner bitten, einen umfassenden Finanzplan oder eine Überprüfung Ihrer aktuellen Situation zusammenzustellen. Sie können nicht nur Ihre Finanzen besser verstehen, sondern müssen auch umsetzbare Schritte oder eine Roadmap befolgen.

Denken Sie daran, dass es nicht ungewöhnlich ist, dass sich ein einmaliges Engagement entweder zu einer Vollzeit-Beratungsbeziehung oder zu regelmäßigeren finanziellen "Check-ups" entwickelt.

Wie ein Finanzberater helfen kann

Finanzberater können großartig sein, wenn Sie verwirrt, emotional sind oder einfach keine Ahnung von verschiedenen Vermögensverwaltungsthemen haben. Hinzu kommt, dass die Mehrheit der Menschen nicht weit genug in die Zukunft blicken kann, um sich ihren Ruhestand vorzustellen, geschweige denn, dies zu planen. Professionelle Beratung kann sehr nützlich sein. Ein qualifizierter Berater wird Ihnen viele - zum Teil unangenehme - Fragen stellen, um sich ein umfassendes Bild davon zu machen, wohin Sie Ihr Leben führen möchten.

Sobald alle Details vorliegen, kann er oder sie einen Plan zusammenstellen und Sie in Bezug auf Investitionen, Altersvorsorge, Nachlassplanung, Steuerpflicht und die College-Ausbildung Ihrer Kinder beraten. Die Breite des Beraterwissens kann Ihnen viele schwierige Entscheidungen erleichtern.

Einige Finanzplaner gehen noch einen Schritt weiter und unterstützen Sie aktiv beim Kauf von Versicherungsprodukten (Policen, Renten) und bei der Investition in Finanzprodukte wie Investmentfonds oder CDs. Sie sind in der Regel nicht in der Lage, tatsächliche Wertpapiere wie Aktien oder Anleihen selbst zu handeln, können jedoch als Ihre Verbindung zu einem Makler oder Geldverwalter fungieren, der dies tut. Sie können auch mit einem Trust and Estates-Anwalt oder -Buchhalter in Ihrem Namen zusammenarbeiten.

Ein Finanzberater / Planer ist nicht automatisch dasselbe wie ein registrierter Anlageberater, ein Fachmann, der Einzelpersonen bei Anlagen berät und ihre Portfolios aktiv verwaltet und in der Regel einen Prozentsatz der Entschädigung für das Vermögen erhält.

Wann ist ein Berater in Vollzeit anzustellen?

Ebenso wie es viele gute Gründe gibt, die Dienste eines Finanzberaters für einen einmaligen oder kurzfristigen Bedarf in Anspruch zu nehmen, kann es auch sinnvoll sein, die Dienste eines Beraters auf Vollzeitbasis in Anspruch zu nehmen.

Verschiedene Berater und Unternehmen arbeiten alle auf unterschiedliche Weise. Es ist jedoch üblich, dass ein Berater bei einer dieser Vereinbarungen sowohl laufende Anlageverwaltungsdienste als auch laufende Beratung zu Finanzplanungsfragen anbietet, auf die ein Anleger möglicherweise stößt. Zu diesen Themen gehören die Nachlass- und Steuerplanung, die Vorbereitung auf den Ruhestand, das Sparen an der Kinderschule und eine Reihe anderer Überlegungen.

Die Zahlung für diese Dienstleistungen ist oft ein Prozentsatz des verwalteten Anlagevermögens (AUM) oder zunehmend ein Pauschalbetrag. Bei dieser Art von Vereinbarung treffen sich der Investor und der Berater in der Regel zweimal pro Jahr oder vierteljährlich (persönlich oder virtuell), wobei der Kunde bei Fragen oder Problemen, die im Zusammenhang mit dem Fonds auftreten könnten, so oft wie nötig auf den Berater zugreifen kann Interim.

Der Vorteil einer solchen Vereinbarung besteht darin, dass der Anleger nicht nur sein Vermögen professionell überwacht, sondern auch über die verschiedenen Phasen hinweg Ratschläge zu seiner Gesamtsituation erhält.

Wie ein Finanzberater schaden kann

So großartig ein guter Finanzberater auch sein mag, sie sind nicht alle gut. Ein inkompetenter (oder schlimmer noch unehrlicher) Berater kann viel Geld kosten. Hier ist ein Schnappschuss davon, wie:

• Ihre Investitionen auf den Kopf stellen: Sie müssen mehr als nötig kaufen und verkaufen, um höhere Provisionen für sich selbst zu generieren. Teure Anlagen: Verweisen Sie auf Investmentfonds mit hohen Kostenquoten, wenn ein ähnlicher Low-Cost-Indexfonds oder ein Exchange Traded Fund (ETF) die bessere Wahl wäre. Schlechte Planung: Ein gut gemeinter Berater, der einen skizzenhaften oder durchlöcherten Finanzplan erstellt, hilft Ihnen überhaupt nicht. Natürlich müssen die Pläne angesichts der Veränderungen in der Wirtschaft, der Zinssätze und natürlich der Kurvebälle, die das Leben für Sie persönlich bedeuten kann (Verlust eines Arbeitsplatzes, langfristige Krankheit usw.), flexibel sein. Sie müssen jedoch mit einem detaillierten Entwurf und einer klaren Vorgehensweise beginnen. Nicht antworten: Selbst ein unbefangener Berater ist nutzlos, wenn er Ihre Anrufe / E-Mails niemals zurückgibt oder MIA ist, wenn Ihr Bedarf entsteht. Das Timing kann bei vielen Finanz- und Investitionsszenarien von entscheidender Bedeutung sein, und Sie müssen sich sicher sein, dass Ihr Berater umgehend auf Sie reagiert.

Vorteile

• Hilft Ihnen bei der langfristigen Planung

• Recherchiert, vergleicht und empfiehlt Anlagen, Produkte und Strategien

• Dient als Quarterback für Ihr Finanzteam

Nachteile

• Erzeugt einen zusätzlichen Aufwand

• Kann in Empfehlungen nicht unvoreingenommen sein

• Kann teurere Produkte / Abwanderungsportfolio empfehlen

Stellen Sie einen Treuhänder ein

Stellen Sie zur Vermeidung von Problemen sicher, dass Ihr Berater eine Treuepflicht für Sie hat. Treuepflicht bedeutet, dass Ihr Berater gesetzlich verpflichtet ist, Ihre Bedürfnisse über seine eigenen zu stellen und stets in Ihrem besten Interesse zu handeln, um Ihnen eine unvoreingenommene Sicht und Meinung zu bieten. In einem Finanzplanungskontext bedeutet dies, dass Sie nicht zu Investitionen gelenkt werden können, die für Sie teuer sind (durch Kostenquoten und Verkaufsgebühren), nur weil sie für sie rentabler sind (dank Provisionen). Sie müssen Ihnen auch alle Empfehlungen vollständig erläutern und potenzielle Interessenkonflikte offenlegen, z. B. "Die XYZ-Fondsgesellschaft zahlt mir 30% Provision, und die ABC-Gesellschaft zahlt mir nur 25%."

Treuhänder zu sein bedeutet auch, dass sie Ihre finanziellen Ziele und Risikobereitschaft respektieren, Sie entsprechend beraten und geeignete Maßnahmen empfehlen. Ein Planer kann keine Anlageperformance garantieren - der Investmentfonds, in den er Sie einlegt, steigt beispielsweise um einen bestimmten Betrag oder sogar überhaupt. Wenn Sie jedoch klarstellen, dass Sie konservativ investieren und Ihr Kapital um jeden Preis erhalten möchten, verstößt es gegen seine treuhänderische Pflicht, Sie in einen aggressiven Aktienfonds mit Wachstum zu investieren, der äußerst volatil ist. Oder, wenn Sie von Anlageerträgen abhängig sind, um zu leben, hochverzinsliche Junk Bonds zu pushen, ohne zu verraten, dass sie ein hohes Ausfallrisiko aufweisen.

Einen Finanzberater bezahlen

Qualitätsberatung ist nicht kostenlos. Ein professioneller Finanzplaner kostet Sie Geld. Einige Planer berechnen stundenweise oder haben für bestimmte Dienste einen festen Tarif festgelegt: Dies wird als kostenpflichtige Planung bezeichnet. Einige werden jedes Mal durch eine Provision entschädigt, wenn sie eine Transaktion tätigen oder Ihnen ein Produkt verkaufen. Einige werden auf beide Arten bezahlt.

Honorarberater behaupten, dass ihre Beratung überlegen ist, da sie keinen Interessenkonflikt birgt, wie dies bei auf Provisionen basierenden Empfehlungen der Fall sein könnte. Als Reaktion darauf argumentieren die Berater der Kommission, dass ihre Dienstleistungen günstiger sind als die Zahlung von Gebühren, die bis zu 100 US-Dollar pro Stunde oder mehr betragen können, und dass Sie für nachgewiesene Dienstleistungen und Aktivitäten zahlen, nicht nur für amorphe Beratung oder nicht nachverfolgbare Arbeitszeiten.

Fragen an einen Finanzberater

Anleger, die nach dem "richtigen" Berater suchen, sollten eine Reihe von Fragen stellen, darunter:

• Haben Sie Erfahrung mit Kunden wie mir? Dies kann Rentner, Vorruhestandsbedürftige, gleichgeschlechtliche Paare, Scheidungen, Witwen oder jede anwendbare "Nische" umfassen. Wie viel und wie viel berechnen Sie? Werden Sie mit den von mir ausgewählten Investitionen Geld verdienen und welche Dienstleistungen bieten Sie an? Nur Planung oder aktives Management? Wie oft werden wir uns treffen, um das Portfolio / den Plan / die Situation zu überprüfen? Wie oft und auf welche Weise werden Sie mit mir Kontakt aufnehmen? Gibt es Einschränkungen, wie oft ich Sie kontaktieren kann?

Auch die Art des Beratungsfeldes ändert sich. Anleger haben heute in der Regel digitalen Zugriff auf ihre Konten. Daher können sie sich über herkömmliche persönliche Besprechungen hinaus virtuell mit ihren Beratern zu einigen oder allen ihrer Portfolio-Überprüfungssitzungen treffen.

Zusätzlich bieten viele Robo-Berater ein hybrides Beratungsmodell an, das die typischen Asset-Allokations- und Beratungsdienste eines traditionellen Beraters mit einer digitalen, automatisierten Plattform kombiniert. Da es sich jedoch um Computeralgorithmen handelt, sollten Sie keine maßgeschneiderten Ratschläge, eindeutige Strategien und Handhaltung von ihnen erwarten.

Die Quintessenz

Bei der Entscheidung über die Art und den Umfang der Beratung, die Sie von einem Finanzberater benötigen, ist es wichtig, die richtigen Fragen zu Ihrem Geldbedarf zu stellen und Ihren eigenen Komfort bei der Verwaltung Ihrer eigenen Finanzen zu beurteilen.

Einige Verbraucher scheuen möglicherweise die Idee, Hunderte von Dollar zu zahlen, nur um das Budget zu planen und ihr Geld zu investieren. Stellen Sie sich dies jedoch als Investition vor: Mit dem Geld können Sie sich einen Qualitätsplan kaufen, der in wenigen Stunden zusammengestellt werden kann und 20 Minuten hält Jahre, mit nur einem minimalen Bedarf an einer finanziellen Überprüfung mit dem Planer von Zeit zu Zeit.