Scheint die Verschuldung aus Ihrer College-Zeit überwältigend? Sie sind nicht allein: Der Federal Reserve zufolge belaufen sich die Studentendarlehen in den USA auf mehr als 1, 3 Billionen US-Dollar. Dies ist nur die zweitgrößte Hypothekenschuld des Landes.
Ironischerweise erschwert die Belastung durch Studentendarlehen Hochschulabsolventen den Kauf eines Eigenheims. Politiker diskutieren, was sie gegen das Problem unternehmen sollen, aber in der Zwischenzeit können einzelne Amerikaner nicht abwarten, bis sie es herausfinden.
Die Entwicklung eines Plans zur Verwaltung Ihrer Studentendarlehen ist für Ihre langfristige finanzielle Gesundheit von entscheidender Bedeutung. Wir untersuchen 10 Schritte, damit Sie die Kontrolle behalten.
1. Berechnen Sie Ihre Gesamtschuld
Wie bei jeder Art von Verschuldungssituation müssen Sie zunächst verstehen, wie viel Sie insgesamt schulden. Die Absolventen erhalten in der Regel zahlreiche Darlehen, die sowohl vom Bund als auch von Privatpersonen vergeben werden. Sie haben jedes Schuljahr eine neue Finanzierung arrangiert. Also zögern Sie nicht und rechnen Sie: Nur wenn Sie Ihre Gesamtschuld kennen, können Sie einen Plan entwickeln, um sie zurückzuzahlen, zu konsolidieren oder möglicherweise die Vergebung zu untersuchen (siehe Wer hat Anspruch auf Vergebung von Studentenkrediten?).
2. Kennen Sie die Bedingungen
Wenn Sie die Höhe Ihrer Schulden zusammenfassen, listen Sie auch die Konditionen jedes Kredits auf. Jeder könnte unterschiedliche Zinssätze und unterschiedliche Rückzahlungsregeln haben. Sie benötigen diese Informationen, um einen Amortisationsplan zu entwickeln, der zusätzliche Zinsen, Gebühren und Strafen vermeidet.
Das Bildungsministerium hat auch eine Online-Website, auf der die Schüler ihre besten Rückzahlungspläne finden können.
3. Überprüfen Sie die Grace Periods
Wenn Sie die Einzelheiten zusammenfassen, werden Sie feststellen, dass jeder Kredit eine Nachfrist hat (die Zeit, die Sie nach dem Abschluss haben, um Ihre Kredite zurückzuzahlen). Auch diese können abweichen. Beispielsweise haben Stafford-Kredite eine Nachfrist von sechs Monaten, während Perkins-Kredite Ihnen neun Monate Zeit lassen, bevor Sie mit der Zahlung beginnen müssen.
4. Konsolidierung in Betracht ziehen
Sobald Sie die Details haben, möchten Sie möglicherweise die Option zur Konsolidierung all Ihrer Kredite prüfen. Das große Plus der Konsolidierung ist, dass sie häufig das Gewicht Ihrer monatlichen Zahlungslast senkt. Es verlängert auch häufig Ihre Amortisationszeit, was ein gemischter Segen ist: mehr Zeit zum Begleichen der Schulden, aber auch mehr Zinszahlungen.
Darüber hinaus kann der Zinssatz für das konsolidierte Darlehen höher sein als für einige Ihrer aktuellen Darlehen. Vergleichen Sie unbedingt die Darlehensbedingungen, bevor Sie sich für die Konsolidierung anmelden.
Außerdem verlieren Sie bei einer Konsolidierung Ihr Recht auf Aufschuboptionen und einkommensbezogene Rückzahlungspläne (siehe unten), die mit einigen Bundesdarlehen verbunden sind. Weitere Informationen zu diesem Thema finden Sie unter Student Loan Debt: Ist Konsolidierung die Antwort?
5. Schlagen Sie zuerst auf Höhere Kredite
Wie bei jeder Schuldentilgungsstrategie ist es immer am besten, die Kredite mit den höchsten Zinssätzen zuerst zurückzuzahlen. Ein gängiges System besteht darin, einen bestimmten Betrag über die monatlich insgesamt erforderlichen Zahlungen zu budgetieren und dann den Überschuss auf die Schulden mit dem größten Zinsbiss aufzuteilen.
Sobald dies abbezahlt ist, wenden Sie den monatlichen Gesamtbetrag für dieses Darlehen (die reguläre Zahlung plus den Überschuss plus den regulären Betrag) an, um die Schulden mit dem zweithöchsten Zinssatz zurückzuzahlen. Und so weiter. Dies ist eine Version der als Schuldenlawine bekannten Technik.
Angenommen, Sie schulden 300 USD pro Monat an Studentendarlehen. Davon entfallen 100 USD auf ein Darlehen mit einem Zinssatz von 4%, 100 USD auf ein Darlehen mit einem Zinssatz von 5% und 100 USD auf ein Darlehen mit einem Zinssatz von 6%. Man würde das Budget mit 350 USD für die monatliche Auszahlung des Studentendarlehens einplanen und die zusätzlichen 50 USD für das 6% -Darlehen verwenden.
Wenn das 6% -Darlehen ausgezahlt wird, werden die 150 USD, die zur Begleichung der 6% -Darlehensschuld pro Monat verwendet wurden, zu den 100 USD addiert, die zur Begleichung der 5% verwendet wurden Beschleunigung dieser Auszahlung. Sobald dies abbezahlt ist, wird das endgültige Darlehen in Höhe von 4% zum Satz von 350 USD pro Monat ausgezahlt, bis alle Schulden der Studierenden vollständig beglichen sind.
6. Pay Down Principal
Eine andere übliche Strategie zur Tilgung von Schulden ist die Zahlung eines zusätzlichen Kapitals, wann immer Sie können. Je schneller Sie den Kapitalbetrag kürzen, desto weniger Zinsen zahlen Sie über die Laufzeit des Kredits. Da die Zinsberechnung monatlich auf dem Kapital basiert, bedeutet weniger Kapital eine niedrigere Zinszahlung. Weitere Techniken finden Sie unter Verdienen von Kreditprämien für Studentendarlehen.
7. Automatisch bezahlen
Einige Kreditgeber gewähren einen Rabatt auf den Zinssatz, wenn Sie damit einverstanden sind, dass Ihre Zahlungen monatlich automatisch von Ihrem Girokonto abgebucht werden. Teilnehmer am Federal Direct Student Loan Program erhalten diese Art von Pause (nur 0, 25%, aber das summiert sich), und private Kreditgeber bieten möglicherweise auch Rabatte an.
8. Entdecken Sie alternative Pläne
- Abgestufte Rückzahlung - erhöht Ihre monatlichen Zahlungen alle zwei Jahre über die zehnjährige Laufzeit des Kredits. Dieser Plan sieht niedrige Zahlungen vor, die Einstiegsgehälter berücksichtigen und davon ausgehen, dass Sie im Laufe des Jahrzehnts Gehaltserhöhungen erhalten oder besser bezahlte Jobs bekommen. Erweiterte Rückzahlung - Mit dieser Option können Sie Ihr Darlehen über einen längeren Zeitraum verlängern, z. B. 25 statt zehn Jahre, was zu einer geringeren monatlichen Rückzahlung führt. Einkommensabhängige Rückzahlung - Berechnet die Zahlungen auf der Grundlage Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) für einen Zeitraum von bis zu 25 Jahren zu höchstens 20% Ihres Einkommens. Am Ende von 25 Jahren wird jeder Saldo auf Ihre Schulden vergeben. Bezahlen Sie, während Sie verdienen - kappen Sie monatliche Zahlungen auf 10% Ihres monatlichen Einkommens für bis zu 20 Jahre, wenn Sie finanzielle Schwierigkeiten nachweisen können. Die Kriterien können schwierig sein, aber wenn Sie sich erst einmal qualifiziert haben, können Sie weiterhin Zahlungen im Rahmen des Plans leisten, auch wenn Sie die Härte nicht mehr haben.
Diese Pläne können Ihre monatlichen Zahlungen zwar senken (klicken Sie hier, um die vollständige Liste der Rückzahlungsoptionen anzuzeigen), bedenken Sie jedoch, dass Sie möglicherweise auch für einen längeren Zeitraum Zinsen zahlen. Sie gelten auch nicht für alle anderen private Studentendarlehen, die Sie aufgenommen haben.
9. Zahlungen zurückstellen
10. Darlehensvergebung erkunden
In einigen extremen Fällen können Sie möglicherweise Vergebung, Stornierung oder Entlastung Ihres Studentendarlehens beantragen. Sie könnten förderfähig sein, wenn Ihre Schule vor Abschluss Ihres Studiums geschlossen wird, Sie vollständig und dauerhaft behindert sind oder die Begleichung der Schulden zum Konkurs führt (was selten vorkommt).
Weniger drastisch, aber spezifischer: Sie haben als Lehrer oder in einem anderen Beruf des öffentlichen Dienstes gearbeitet. Siehe Schuldenerlass: So zahlen Sie Ihre Studentendarlehen nicht mehr.
Die Quintessenz
Nicht alle diese Tipps können für Sie Früchte tragen. Aber es gibt wirklich nur eine schlechte Option, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Studentendarlehen zu bezahlen: nichts zu tun und auf das Beste zu hoffen. Ihr Schuldenproblem wird nicht verschwinden, aber Ihre Kreditwürdigkeit wird es.
