Lebensversicherungen können für viele Zwecke eingesetzt werden, z. B. als Einkommensersatz, zur Finanzierung von Hochschulausbildungen und zur Wahrung des Wohlstands. Aber manchmal, nur wenn Sie die meisten Lebensversicherungen benötigen, können Sie diese aufgrund schlechter Gesundheit nicht abschließen. Seien Sie trotzdem nicht so schnell, um auf den Zug "Ich bin nicht versicherbar" zu springen. Viele Lebensversicherungsunternehmen bieten Verträge nur für weniger gesunde Menschen an. Warum? Weil eine bessere Gesundheitsversorgung, ein verbesserter Lebensstil, Fortschritte in der medizinischen Versorgung und verbesserte Diagnoseverfahren im Allgemeinen die Lebenserwartung von Antragstellern mit gesundheitlichen Beeinträchtigungen erhöht haben.
Überlegen Sie sich, wie die meisten Lebensversicherer entscheiden, ob sie eine Police an eine Einzelperson verkaufen und wie viel sie für den Versicherungsschutz verlangen, bevor Sie diesen Antrag einreichen. Das Denken wie ein Versicherer kann Ihnen helfen, die Deckung zu erhalten, die Sie benötigen.
Die Sicht der Versicherungsgesellschaft auf Sie
Der Prozess, den die Versicherungsgesellschaft unternimmt, um zu bewerten, ob ein Antragsteller versicherbar ist, wird als Underwriting bezeichnet. Das Underwriting der einzelnen Unternehmen ist etwas unterschiedlich, die Grundkonzepte sind jedoch dieselben. Das Unternehmen wird Ihre derzeitige Gesundheit sowie frühere Gesundheitszustände, Krankheiten oder Beschwerden genau untersuchen. Im Allgemeinen berücksichtigt das Versicherungsunternehmen jedoch auch eine Reihe anderer Faktoren, wie z.
- Alter des Versicherten Geschlecht Größe / Gewicht Familiengesundheit Vorgeschichte Versicherungszweck Familienstand Versicherungssumme für Beruf Einkommen Vorgeschichte des Rauchens Gefährliche Hobbys / Aktivitäten
Insbesondere fordert das Unternehmen Ihre medizinischen Unterlagen an und fordert Sie auf, sich einer medizinischen Untersuchung zu unterziehen. Wenn Sie an einer Krankheit, einem Gesundheitszustand oder einer Behinderung leiden, kann der Versicherer auch verlangen, dass Sie von einem Arzt seiner Wahl untersucht werden, der wahrscheinlich auch Ihre Krankenakten überprüft.
Das Zeichnungsverfahren für Lebensversicherungen ist nicht dasselbe wie für Krankenversicherungen. Es gibt einige chronische Krankheiten und Krankheiten, die die Lebenserwartung nicht beeinträchtigen, für die jedoch möglicherweise eine regelmäßige ärztliche Behandlung erforderlich ist. In diesem Fall fällt es Ihnen möglicherweise schwerer, eine Krankenversicherung abzuschließen als eine Lebensversicherung. Beispielsweise wurde eine Lebensversicherung für Menschen mit Asthma, Herzerkrankungen, Krebs und Bluthochdruck abgeschlossen.
Es ist ein Zahlenspiel
Sobald alle Informationen gesammelt sind, vergibt das Unternehmen eine Bewertung an Sie als Versicherten. Das Rating ist das Maß des Unternehmens für das Risiko oder die Wahrscheinlichkeit, dass es innerhalb eines bestimmten Zeitraums einen Todesfall bezahlen muss. Sie sind mit anderen Bewerbern der gleichen Risikokategorie zusammengeschlossen. Das Unternehmen geht davon aus, dass einige die Gewinnchancen übertreffen und die prognostizierte Lebenserwartung überleben werden, andere vorzeitig sterben werden, während einige innerhalb des prognostizierten Zeitraums sterben werden. Je größer die Wahrscheinlichkeit ist, dass Sie eher früher als später sterben, desto mehr wird das Unternehmen eine Prämie berechnen, um die Kosten für die Finanzierung der Leistung zu decken, die es bei Ihrem Tod zahlen muss. Wenn das Unternehmen feststellt, dass das Risiko einer vorzeitigen Zahlung des Todesfallschadens zu groß ist, bietet es keine Police an.
Aber hier unterscheiden sich die Unternehmen. Einige Unternehmen bewerten das von Ihnen ausgehende Risiko vorsichtiger, andere hingegen aggressiver. Hier kann es hilfreich sein, die Dienste eines Spezialisten für Risikobegrenzung in Anspruch zu nehmen.
Ein Experte mit eingeschränktem Risiko kann helfen
Ein Spezialist für Risikobegrenzungen ist ein Versicherungsmakler, der mit dem Abschluss von Lebensversicherungen im Allgemeinen und den Variablen vertraut ist, die Unternehmen bei der Versicherung von Antragstellern aufgrund ihrer speziellen Gesundheitsprobleme berücksichtigen. Kurz gesagt, sie sprechen die Sprache der Versicherer und können Sie in die richtige Richtung lenken, wenn es darum geht, den richtigen Träger für die von Ihnen gewünschte Versicherung zu finden.
Einige Spezialisten für Risikobegrenzungen können auch als Anwälte für Sie fungieren und mit Versicherern verhandeln, um eine Versicherung zum bestmöglichen Preis abzuschließen. Im Wesentlichen müssen Sie dem Unternehmen nachweisen, dass Sie nicht der von ihm projektierten Risikokategorie entsprechen. Ein Anwalt mit eingeschränktem Risiko kann dabei helfen, Ihren Fall im besten Licht darzustellen. Wenn Sie gesundheitliche Probleme haben, ziehen Sie in Betracht, Anwälte mit besonderem Risiko oder Spezialisten mit eingeschränktem Risiko hinzuzuziehen, die Sie bei der Suche nach einem Lebensversicherungsschutz mit eingeschränktem Risiko unterstützen.
Einige hilfreiche Tipps
Im Folgenden finden Sie einige Tipps, mit denen Sie die gewünschte und benötigte Abdeckung zu einem erschwinglichen Preis erhalten.
Sprechen Sie mit Ihrem Arzt
Die Versicherungsgesellschaft wird Ihren Arzt nach Ihren Krankenakten fragen. Es ist daher eine gute Idee, mit Ihrem Arzt über Ihre Gesundheit zu sprechen und ihn auf die Wahrscheinlichkeit der Anfrage des Versicherers hinzuweisen. Wenn Ihr Arzt der Ansicht ist, dass Sie Fortschritte erzielt haben und einen vorgeschriebenen Gesundheitsplan befolgt haben, um den Gesundheitszustand zu kontrollieren oder zu verhindern, kann es nur hilfreich sein, wenn Sie dieses Gutachten in Ihrer Krankenakte haben.
Wählen Sie den richtigen Zeitpunkt
Manchmal hilft auch der Lauf der Zeit. Wenn Sie sich kürzlich einer Behandlung oder Operation unterziehen mussten, sind die Chancen umso besser, dass Sie sich weiter erholen und die Lebenserwartung erhöhen, je länger Sie nach dem Eingriff gesund sind.
Einkaufsbummel
Unterschiedliche Versicherungsunternehmen vertreten häufig sehr unterschiedliche Ansichten zu verschiedenen Krankheiten. Es ist daher ratsam, sich umzusehen. Während ein Unternehmen die Deckung vollständig verweigert oder aufgrund einer bestimmten Krankheit eine viel höhere Prämie berechnet, kann ein anderer Versicherer die Deckung für dieselbe Krankheit zu geringeren Kosten anbieten.
Entdecken Sie die Rückversicherung
Einige Unternehmen bieten Versicherungen für Antragsteller mit höherem Risiko an, da sie sich die Kosten mit einer anderen Versicherungsgesellschaft teilen (sogenannte "Rückversicherung"). Diese Unternehmen sind eher bereit, Sie zu versichern, wenn Sie gesundheitliche Probleme haben.
Werde gesund
Zeigen Sie, dass Sie Maßnahmen ergreifen, um Ihre Gesundheit zu kontrollieren oder zu verbessern. Wenn Sie nachweisen, dass Sie sich sportlich betätigen und sich gesund ernähren, steigen die Chancen auf ein längeres Leben, wodurch Sie ein besseres Versicherungsrisiko haben.
Untersuchen Sie Gruppenpläne
Viele Unternehmen bieten allen Mitarbeitern, unabhängig von ihrer Krankengeschichte, eine Lebensversicherung an. Einige Alumnivereinigungen und Berufsverbände bieten auch Lebensversicherungen auf Gruppenbasis an, ohne dass eine physische Versicherung erforderlich ist.
Die Quintessenz
Auch wenn Sie in der Vergangenheit wegen Berichterstattung abgelehnt wurden, können Sie möglicherweise jetzt Berichterstattung erhalten. Wenn Sie die Sichtweisen der potenziellen Versicherer verstehen und Maßnahmen ergreifen, um nachzuweisen, dass Sie nicht das Risiko haben, von dem sie glauben, dass Sie es sind, erhalten Sie möglicherweise die Lebensversicherung, die Sie benötigen.
