Stellen Sie sich das Szenario vor. Ihr Sohn oder Ihre Tochter hat über ein Jahrzehnt lang das College verlassen und ist zu einer erfolgreichen Karriere übergegangen. Ihre eigene Karriere neigt sich dem Ende zu und Ihre Pensionierung ist nur noch ein paar Jahre entfernt. Dennoch schulden Sie Ihrem Sohn oder Ihrer Tochter Tausende von Dollar für die Studiengebühren. Dieses Szenario ist für viele Eltern, die Direct PLUS-Darlehen aufnehmen, Realität.
Diese Art von Darlehen, die sowohl Eltern-PLUS- als auch Grad-PLUS-Programme umfassen, scheint für Eltern eine ideale Möglichkeit zu sein, ihr Kind bei den hohen Kosten für Bildung zu unterstützen. In vielen Fällen sind diese Kredite jedoch hoch, verlangen hohe Zinssätze und gefährden die Finanzen und den Ruhestand der Eltern.
Arten von PLUS-Optionen
PLUS ist eine Abkürzung für Parent Loan for Undergraduate Students. Das Programm Grad PLUS richtet sich an Absolventen, die Finanzmittel zur Deckung von Kosten suchen, die nicht durch andere Finanzhilfen und -hilfen gedeckt sind. Laut Forbes waren im Jahr 2018 1, 2 Millionen Kredite mit einem Kreditvolumen von 59, 6 Milliarden USD ausstehend.
Die zentralen Thesen
- Direct PLUS-Studentenkredite sind so konzipiert, dass sie bei der Deckung von Studienkosten, die nicht in anderen finanziellen Zuschüssen enthalten sind, Darlehensoptionen bieten. Es gibt zwei Arten von Direct PLUS-Darlehen: Grad PLUS-Darlehen und Eltern-PLUS-Darlehen. Eltern-PLUS-Darlehen werden für die Eltern zur Schuldenlast. Die Zahlungen für übergeordnete PLUS-Darlehen beginnen sofort mit der Bereitstellung der Mittel und sind nicht für das Pay-as-You-Earn-Programm qualifiziert. Die Qualifikation für ein PLUS-Darlehen basiert auf Kreditberichten und der Kredithistorie und nicht auf der Verschuldung. Im Verhältnis zum Einkommen steigen einige Kreditnehmer über den Kopf.
Währenddessen können Eltern im Rahmen des Eltern PLUS-Programms Geld für unterhaltsberechtigte Schüler ausleihen, um alle Kosten zu finanzieren, die nicht bereits durch die finanzielle Unterstützung des Schülers gedeckt sind. Eltern-PLUS-Darlehen fallen in die finanzielle Verantwortung des Elternteils und nicht des Schülers. Das Parent PLUS-Programm umfasste 3, 5 Millionen Anleihen mit einer Gesamtverschuldung von 83, 7 Mrd. USD im Jahr 2018.
Es gibt keine Nachfrist oder Rückzahlungspläne
Wenn ein Student ein Darlehen aufnimmt, wird ihm normalerweise sechs Monate nach dem Abschluss ein Darlehen gewährt, um den Rückzahlungsprozess zu starten. Nicht so bei Direct PLUS-Darlehen. Die Rückzahlungsfrist beginnt sofort, nachdem das Kind das Geld erhalten hat. Dies kann davon abhalten, wie viel ein Elternteil für den Ruhestand sparen kann. Die Darlehensnehmer der Eltern können sich jedoch an den Darlehensgeber wenden, um eine Stundung zu beantragen, während das Kind noch in der Halbzeit und für sechs Monate nach dem Ende der Einschreibung des Kindes eingeschrieben ist.
Es gibt verschiedene Pläne und Programme, um Studenten zu helfen, die sich ihre Kredite nicht leisten können. Eltern-PLUS-Darlehen sind jedoch für die meisten dieser Pläne nicht zulässig. Vielen Eltern ist nicht bewusst, dass ihre Kredite nicht für Pay-as-You-Earn oder das einkommensbasierte Rückzahlungsprogramm geeignet sind. Ein Studentendarlehen des Bundes, das einem Studenten gewährt wird, ist auch für Darlehensvergebungs-, Nachsichts- und unter besonderen Umständen Darlehensstornierungsprogramme berechtigt, wohingegen Direct PLUS-Darlehen für Eltern nicht für alle diese Hilfsprogramme in Frage kommen.
Ihren Namen von einem mitunterzeichneten Darlehen bekommen
Sie können mehr ausleihen, als Sie brauchen
Wenn Sie ein Direct PLUS-Darlehen für Ihr Kind beantragen, überprüft der Darlehensgeber Ihre Kreditauskunft, Ihr Einkommen und Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen werden jedoch nicht berücksichtigt. Tatsächlich sieht der Kreditgeber nicht einmal nach, welche anderen Schulden Sie haben. Die einzige negative Sache, die Kreditgeber suchen, ist nachteilige Gutschriftgeschichte.
Sobald das Darlehen genehmigt wurde, legt die Schule den Darlehensbetrag über die Teilnahmekosten fest. Die Kosten für den Schulbesuch werden jedoch immer erhöht, um die Lebenshaltungskosten, die Transportkosten und sogar die Kosten für das Studium im Ausland einzuschließen. Dies kann dazu führen, dass Eltern viel mehr ausleihen, als ihr Kind für das College benötigt.
Da die Schuldenquote des Kreditnehmers nicht berücksichtigt wird, ist es möglich, ein Darlehen zu besichern, das Sie sich nicht leisten können. Der Kreditgeber stützt die Entscheidung nicht darauf, ob die Elternkreditnehmer in der Lage sind, die monatliche Darlehenszahlung zusätzlich zu einer Hypothek und anderen Schulden zu bezahlen. Aus diesem Grund ist es für Kreditnehmer sehr wichtig, ihre eigenen Hausaufgaben zu machen und zu wissen, was sie sich leisten können, bevor sie sich für einen dieser Kredite anmelden.
Die Folgen des Verzuges
Es ist ein großer Fehler, Ihr PLUS-Darlehen in Verzug zu bringen. Dem Direct PLUS-Darlehen entgeht nichts. Auch ein Konkurs wird die Schulden nicht abweisen. Darüber hinaus erhöht ein Ausfall des Kredits das Risiko von Konsequenzen für das Inkasso durch den Staat, einschließlich Lohnpfändung, Sozialversicherungsausgleich und Steuererstattungsausgleich. Das Schlimmste ist, dass es keine Fristen gibt, innerhalb derer die Regierung die Schulden einziehen kann. Wenden Sie sich an Ihren Kreditgeber, bevor Sie eine Standardeinstellung festlegen, und fragen Sie einen sachkundigen Vertreter. Eine andere Lösung besteht darin, sich an einen Anwalt zu wenden, der sich auf Studentendarlehen spezialisiert hat.
Lösungen für Direct PLUS-Kreditnehmer
Kreditnehmer können die Laufzeit der Kreditrückzahlung sogar auf bis zu 25 Jahre verlängern, wodurch sich auch der monatliche Zahlungsbetrag verringert. Dies kann Ihnen helfen, finanziell am Leben zu bleiben, wenn Sie nur über ein begrenztes Einkommen verfügen. Beachten Sie jedoch, dass die Verlängerung der Laufzeit Ihres Kredits Ihre monatliche Zahlung verringert, aber auch den Gesamtbetrag für das Darlehen erhöht.
Der klügste finanzielle Schritt wäre, die Studentendarlehen so schnell wie möglich zurückzuzahlen und sie nicht mit in den Ruhestand zu nehmen. Zahlen Sie so viel wie möglich für den Kredit, während Sie noch Geld verdienen können, auch wenn dies bedeutet, dass Sie Ihr Budget straffen müssen.
Leihen Sie sich keine Kredite bei Ihrer Pensionskasse aus und lösen Sie Ihre Altersvorsorge nicht vorzeitig aus, um die Kreditkosten zu decken. Wenn Sie sich dem 65. Lebensjahr nähern, sollten Sie ein paar Jahre länger arbeiten, um den Kredit vor der Pensionierung zurückzuzahlen.
Die Quintessenz
Oftmals wird eine Schule dem Finanzhilfepaket des Schülers ein Direct PLUS-Darlehen hinzufügen. Die Schule könnte behaupten, dass sie Familien auf alle verfügbaren Finanzierungsmöglichkeiten aufmerksam machen möchte, aber auch das Direct PLUS-Darlehen in das Finanzpaket aufnehmen kann Machen Sie die wahren Kosten des College verwirrend. Fragen Sie nach der Aufschlüsselung des Finanzhilfepakets ohne das PLUS-Darlehen, wenn Sie die Kosten für das College in Betracht ziehen.
Wenn Sie sich für ein PLUS-Darlehen anmelden, das Sie sich nicht leisten können, kann dies Ihre derzeitige und künftige solide Finanzlage ruinieren. Machen Sie also viele Nachforschungen, bevor Sie sich für diese Art von Darlehen anmelden.
Anstelle eines Direct PLUS-Darlehens kann Ihr Kind auch ein privates Studentendarlehen aufnehmen, um die verbleibenden Kosten zu decken, die durch die finanzielle Unterstützung und die Studentendarlehen des Bundes nicht gedeckt sind. Wenn Sie Ihrem Kind finanziell helfen möchten, können Sie den Kredit bereits bezahlen, während es noch in der Schule ist. Auf diese Weise können Sie dazu beitragen, die Collegekosten Ihres Kindes zu decken, aber Sie sind nicht für die Kosten verantwortlich.
Es ist eine gute Sache, Ihrem Kind zu helfen, die Kosten für das College zu tragen, aber nicht, wenn es Sie finanziell in eine schwierige Lage bringt oder Ihren Ruhestand gefährdet. Letztendlich hat Ihr Kind mehrere Jahrzehnte Zeit, um ein Darlehen vor der Pensionierung zurückzuzahlen, und kann im Gegensatz zu Eltern-PLUS-Darlehen auch für Darlehensvergabeprogramme und einkommensbezogene Zahlungspläne in Frage kommen.
