"Beeinträchtigt es meine Kreditwürdigkeit, jemanden mit schlechten Krediten zu heiraten?"
Die kurze Antwort auf diese Frage lautet: Nein, das wird es nicht. Ihre Kreditkartendaten bleiben Ihre Kreditkartendaten, und die Kreditkartendaten Ihres neuen Ehepartners bleiben deren. Gleiches gilt für Ihre Kredit-Scores.
Die längere Antwort ist jedoch komplizierter, da sich der Kredit Ihres Ehepartners auf vielfältige Weise auf Ihre Finanzen auswirken kann, wie Stephanie Genkin, CFP, in ihrem Advisor Insight weiter unten ausführt.
Hier sind einige der Grundlagen, die Sie und Ihr Ehepartner wissen müssen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie eine Person mit einer schlechten Bonität heiraten, wirkt sich dies nicht auf Ihre eigene Bonität aus. Sie und Ihr Ehepartner haben nach Ihrer Heirat weiterhin getrennte Kreditauskünfte. Alle Schulden, die Sie gemeinsam aufnehmen, werden jedoch sowohl in Ihrer als auch in Ihrer Kreditauskunft ausgewiesen Ehegatten.
Wie Kredit-Scores funktionieren
Ihre Kreditwürdigkeit wird anhand der Angaben in Ihrer Kreditauskunft bei einer oder mehreren der drei großen nationalen Kreditauskunfteien beurteilt. Ihre Kreditauskunft enthält Ihren Kreditverlauf und Ihre Erfolgsbilanz für die fristgerechte Rückzahlung Ihrer Schulden, z. B. monatlicher Kreditkartenrechnungen.
Ein guter Kredit-Score ist nicht nur wichtig, wenn Sie Geld leihen möchten, um ein Auto oder ein Eigenheim zu kaufen, sondern auch, wenn Sie keine Kredite aufnehmen. Eine Versicherungsgesellschaft könnte zum Beispiel Ihre Kreditwürdigkeit bei der Festsetzung Ihrer Raten prüfen, ein Vermieter könnte sie bei der Entscheidung, ob Sie eine Wohnung mieten, prüfen und ein potenzieller Arbeitgeber könnte sie prüfen, bevor er Ihnen einen Job anbietet. Mit anderen Worten, es wird verwendet, um zu beurteilen, wie zuverlässig - oder riskant - Sie wahrscheinlich in einer beliebigen Anzahl von Situationen sind.
Bevor Sie Ihre erste Kreditkarte erhalten haben, haben Sie möglicherweise noch keine Kredit-Historie, aber danach wird sie Monat für Monat aufgebaut. Bis Sie heiraten, haben Sie möglicherweise einen beachtlichen Rekord aufgestellt.
Selbst als verheiratetes Paar haben Sie und Ihr Ehepartner zwei getrennte Bonitätsnachweise, die an Ihre jeweiligen Sozialversicherungsnummern gebunden sind.
Negative Informationen in einer Kreditauskunft verlieren mit der Zeit an Bedeutung und verschwinden schließlich vollständig.
Aufnahme eines gemeinsamen Darlehens
Negative Informationen in einer Kreditauskunft verfolgen Sie jedoch nicht für immer. Die Auskunfteien sind gesetzlich verpflichtet, diese nach einer bestimmten Frist zu entfernen. Für verspätete Zahlungen sind das sieben Jahre; bei Insolvenzen 7 oder 10 Jahre, je nach Art der Insolvenz. Darüber hinaus hat das Unternehmen, das hinter dem weit verbreiteten FICO-Kreditbewertungssystem steht, umso weniger Einfluss auf Ihre Punktzahl, je älter die negativen Informationen sind.
Unterm Strich hat Ihr Ehepartner eine schlechte Bonität, was sich nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt und möglicherweise nur dann von Bedeutung ist, wenn Sie gemeinsam einen Kredit beantragen. Und wenn Sie beide Ihre Rechnungen in Zukunft pünktlich bezahlen, wird es nicht viele Jahre dauern, bis auch Ihr Ehepartner eine gute Kreditwürdigkeit erreicht.
Advisor Insight
Stephanie Genkin, CFP®
Mein Finanzplaner, LLC, New York, NY
Wenn Sie jemanden mit schlechtem Kredit heiraten, wirkt sich dies nicht auf Ihre persönliche Kreditwürdigkeit aus, kann sich jedoch auf andere Weise auswirken.
Angenommen, Sie wollen ein Haus kaufen. Wenn Sie für eine Hypothek einkaufen, notieren Sie Ihre beiden Kredit-Scores. Es scheint logisch, aber wenn Sie diesen Weg gehen, werden Sie wahrscheinlich nicht so viel leihen können, und Sie werden zu höheren Zinssätzen leihen, als wenn Sie sich nur mit Ihrem eigenen guten Kredit beworben hätten. Zwei Punkte sind in diesem Fall nicht besser als einer: Der niedrigere Wert zieht Sie beide nach unten.
Wenn Ihr Partner eine schlechtere Bonität aufweist als Sie, müssen Sie Ihre Kreditkonten nach der Eheschließung separat führen. Keine gemeinsame Kreditkarte… keine Konsolidierung von Studentendarlehen. Halte alles getrennt.
