Traditionelle individuelle Rentenkonten (IRAs) sind für ihre Steuervorteile bekannt, aber wie funktioniert eine Roth IRA - insbesondere, wie wächst sie mit der Zeit? Ihre Beiträge helfen, aber es ist die Kraft des Zusammensetzens, die das Schwergewicht beim Aufbau von Wohlstand mit einer Roth IRA ausmacht.
Ihr Konto verfügt über zwei Finanzierungsquellen: Beiträge und Einnahmen. Ersteres ist die offensichtlichste Wachstumsquelle, aber das Potenzial für Dividenden und die Potenziale der Aufzinsung können noch wichtiger sein.
Die zentralen Thesen
- Ein Roth IRA sorgt für steuerfreies Wachstum und steuerfreie Auszahlungen im Ruhestand. Roth IRAs wachsen durch Zinseszins, auch in Jahren, in denen Sie keinen Beitrag leisten können. Es gibt keine RMDs, sodass Sie Ihr Geld in Ruhe lassen können, um weiter zu wachsen, wenn du brauchst es nicht
Was ist ein Roth IRA?
Sowohl traditionelle als auch Roth-IRAs sind beliebte Sparmaßnahmen für diejenigen, die wissen, wie wichtig es ist, für den Ruhestand zu planen. Es ist einfach, ein Konto über einen Online-Broker oder unter Anleitung eines Finanzplaners zu eröffnen.
Das bestimmende Merkmal einer Roth IRA ist die steuerliche Behandlung von Beiträgen. Bei einer traditionellen IRA werden die Beiträge mit Vorsteuerdollar geleistet, dh, Sie zahlen Einkommensteuer, wenn Sie das Geld später abheben. Umgekehrt werden Beiträge zu Roth IRAs mit Nachsteuer-Dollars geleistet. Daher liegt es in Ihrem Ermessen, Ihre Beiträge nach eigenem Ermessen steuerfrei abzuheben. Einnahmen können jedoch in der Regel erst ausgezahlt werden, wenn das Konto fünf Jahre lang geöffnet war und Sie das Alter von 59½ Jahren ohne Steuern und Strafen erreicht haben. Qualifizierte Abhebungen von Beiträgen und Verdiensten im Ruhestand sind ebenfalls steuerfrei.
Bei herkömmlichen IRAs erhalten Sie jetzt eine Steuervergünstigung und zahlen Steuern später. Mit Roth IRAs zahlen Sie jetzt Steuern und erhalten später eine Steuervergünstigung.
Viele Mitarbeiter sind auf die Altersvorsorge angewiesen, die sich aus der Stundung von Gehältern für einen vom Arbeitgeber gesponserten Sparplan wie 401 (k) ergibt. Die IRA erlauben es jedoch jedem - auch Selbstständigen -, während seiner Arbeitszeit einen Beitrag zur Sicherstellung der finanziellen Stabilität im späteren Leben zu leisten.
Roth IRA Wachstum
Immer wenn die Anlagen auf Ihrem Konto Dividenden oder Zinsen verdienen, wird dieser Betrag Ihrem Kontostand gutgeschrieben. Wie viel das Konto verdient, hängt von den darin enthaltenen Investitionen ab. Denken Sie daran, dass IRAs Konten sind, auf denen sich die von Ihnen ausgewählten Anlagen befinden (es handelt sich nicht um eigenständige Anlagen). Diese Investitionen bringen Ihr Geld zum Laufen und lassen es wachsen und zusammenwachsen.
Ihr Konto kann auch in Jahren wachsen, in denen Sie keinen Beitrag leisten können. Sie verdienen Zinsen, die Ihrem Guthaben gutgeschrieben werden, und dann verdienen Sie Zinsen für Zinsen und so weiter. Die Menge an Wachstum, die Ihr Konto generiert, kann sich aufgrund der Magie des Zinseszinses von Jahr zu Jahr erhöhen.
Keine erforderlichen Mindestverteilungen für Roth IRAs
Bei herkömmlichen IRAs müssen Sie ab dem 72. Lebensjahr mit den erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) beginnen, auch wenn Sie das Geld nicht benötigen. Dies ist bei einer Roth IRA nicht der Fall. Sie können Ihre Ersparnisse so lange auf Ihrem Konto belassen, wie Sie leben, und Sie können auf unbestimmte Zeit dazu beitragen, solange Sie ein qualifiziertes Erwerbseinkommen haben und Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen nicht Das jährliche Beitragslimit darf nicht überschritten werden.
Diese Eigenschaften machen die Roth IRA zu hervorragenden Fahrzeugen für den Transfer von Wohlstand. Wenn Ihr Begünstigter Ihre Roth IRA erbt, muss er oder sie in der Regel Verteilungen vornehmen, die sich jedoch über die gesamte Lebensdauer des Begünstigten erstrecken können. Dies kann Ihren Angehörigen jahrelanges steuerfreies Wachstum und Einkommen bringen.
Roth IRA Wachstumsbeispiel
Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie spenden 20 Jahre lang jährlich 3.000 US-Dollar für Ihre Roth IRA, was einem Gesamtbeitrag von 60.000 US-Dollar entspricht. Denken Sie daran, dass Sie ab 2020 bis zu 6.000 US-Dollar (7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) einbringen können, sofern Sie die Einkommensgrenzen einhalten. Zusätzlich zu Ihren Beiträgen erhält Ihr Konto sehr bescheidene Zinsen in Höhe von 5.000 US-Dollar, sodass Sie einen Gesamtbetrag von 65.000 US-Dollar erhalten. Um Ihre Ersparnisse zu steigern, entscheiden Sie sich für eine Anlage in einen Investmentfonds mit einer jährlichen Verzinsung von 8%.
Selbst wenn Sie nach 20 Jahren nicht mehr auf Ihr Konto einzahlen, verdienen Sie 8% auf die vollen 65.000 US-Dollar. Im nächsten Jahr verdienen Sie 4.800 USD an einfachen Zinsen (60.000 USD an Beiträgen, multipliziert mit 8%) und 400 USD an Zinseszinsen (5.000 USD an Einnahmen, multipliziert mit 8%). Dies erhöht Ihren Kontostand auf 70.200 US-Dollar
Im folgenden Jahr verdienen Sie weiterhin 8% auf die Summe Ihrer Beiträge und früheren Einnahmen und erhalten insgesamt weitere 5.616 USD Zinsen. Ihr Guthaben beträgt jetzt 75.816 USD. Sie haben in nur zwei Jahren fast 11.000 US-Dollar verdient, ohne zusätzliche Beiträge zu leisten. Im dritten Jahr verdienen Sie 6.065 USD und erhöhen Ihr Guthaben auf 81.881 USD.
Advisor Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.
Stellen Sie sich die Roth IRA als eine Art Hülle um Ihr Geld vor, die steuerlich gesteuertes Wachstum ermöglicht, sodass Sie im Ruhestand alle Beiträge und Einnahmen steuerfrei abheben können. Roth IRAs sind besonders für jüngere Anleger attraktiv, da das Wachstum bis zu ihrer Pensionierung vier- bis achtmal so hoch sein kann wie das, was sie ursprünglich investiert hatten.
Die tatsächliche Wachstumsrate hängt weitgehend davon ab, wie Sie das zugrunde liegende Kapital anlegen. Sie können aus einer beliebigen Anzahl von Anlageinstrumenten wie Bargeld, Anleihen, Aktien, ETFs, Investmentfonds, Immobilien oder sogar einem kleinen Unternehmen auswählen. In der Vergangenheit kann ein Anleger bei einem angemessen diversifizierten Portfolio eine durchschnittliche jährliche Rendite zwischen 7% und 10% erwarten. Zeithorizont, Risikotoleranz und der Gesamtmix sind wichtige Faktoren, die berücksichtigt werden müssen, wenn ein Wachstum projiziert werden soll.
Maximieren Sie zuerst Ihre 401 (k) -Matches
Natürlich sollte eine Roth IRA nicht die einzige Möglichkeit sein, ein Notgroschen zu bauen. Wenn Sie bei der Arbeit Zugriff auf einen 401 (k) - oder ähnlichen Plan haben, ist dies ein weiterer großartiger Ort, um für den Ruhestand zu sparen. Hier ist der Grund.
- Wenn Sie ein Arbeitgeber-Match erhalten, erhalten Sie automatisch eine 100% ige Rendite auf einen Teil des Geldes, das Sie in Ihre 401 (k).401 (k) investieren Abzug für das Jahr, in dem Sie einen Beitrag leisten, wodurch Ihre Steuern gesenkt werden (und Sie mehr investieren können). Es gibt hohe Beitragsgrenzen: Für 2020 können Sie bis zu 19.500 USD oder 26.000 USD investieren, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Eine gute Strategie ist es, zuerst Ihr 401 (k) zu finanzieren, um sicherzustellen, dass Sie das volle Match erhalten, und dann daran zu arbeiten, Ihr Roth zu maximieren. Wenn Sie noch Geld haben, können Sie sich darauf konzentrieren, Ihr 401 (k) abzurunden.
Die Quintessenz
Roth IRAs nutzen die Vorteile der Compoundierung. Selbst relativ kleine jährliche Beiträge können sich im Laufe der Zeit erheblich summieren. Je früher Sie anfangen, desto besser können Sie die Zinseszinsanpassung nutzen - und desto besser sind Ihre Chancen auf einen gut finanzierten Ruhestand.
