Die Welt steckt in einem Meer von Schulden. Menschen, Unternehmen und sogar Nationen befinden sich in einem Kredit- und Ausgabenzyklus, der zu immer höheren Schuldenbelastungen führt. Für Verbraucher beginnt der Weg zur Insolvenz oft schon in jungen Jahren, wenn sie Zeuge des Kampfes ihrer Eltern mit ihren Finanzen werden und die Hypothek oder andere Kredite zurückzahlen. Ein endloser Strom von Werbung - "Niedriger Kredit? Kein Kredit? Kein Problem!" - verstärkt die Vorstellung, dass jeder Schulden hat und der Kauf von Krediten eine normale und akzeptable Aktivität ist.
Höhere Bildung, höhere Schulden
Für junge Menschen bleibt die Rutschgefahr bestehen, wenn sie eine Hochschulausbildung absolvieren. Da es für die meisten Menschen nicht machbar ist, das College oder die technische Ausbildung in bar zu bezahlen, sind Bildungsdarlehen die einzige Wahl. Leider gefährdet die sofortige Aufnahme eines Kredits Ihre persönliche Bilanz. Während Sie in der Schule sind, akkumulieren Sie Schulden zu einem Zeitpunkt, an dem Sie wahrscheinlich nicht genug Einkommen haben, um auch nur eine einzige Darlehenszahlung zu leisten.
Kreditkarten kommen bald ins Spiel, um die täglichen Lebenshaltungskosten zu decken. Während Ihre Darlehen verzinst werden, haben Kreditkarten deutlich höhere Zinssätze als die Schuldarlehen berechnet, wodurch Sie noch mehr Schulden haben.
Wenn Sie mit der Schule fertig sind, werden die Schulden weiter erhöht, wenn Sie in einem Gebiet leben, in dem Sie ein Auto brauchen, um einen Job zu suchen oder zur Arbeit zu pendeln. Dies führt zu einem Besuch beim Autohändler, wo Sie mit einem Verkäufer konfrontiert werden, der fröhlich fragt: "Welche monatliche Zahlung suchen Sie?" Bis Sie das Autohaus verlassen, wurde Ihre Bürde um eine weitere Forderung aufgestockt. Ihre Schulkredite, Kreditkarten und Autokredite arbeiten alle hart, um die Einnahmen aus Ihrem neu gefundenen Job zu verdienen.
Eine Hypothek kann als nächstes kommen. Bald wird der Prozentsatz des Einkommens für monatliche Zahlungen überwältigend. Um die Belastung zu verringern, nehmen Sie ein weiteres Darlehen in Form einer Schuldenkonsolidierung auf. Während die Bündelung der hochverzinslichen Schulden und ihre Refinanzierung zu einem niedrigeren Zinssatz eine kluge Idee ist, ist die Realität, dass die meisten Menschen innerhalb weniger Jahre noch mehr Schulden haben. Sobald ihre monatlichen Zahlungen sinken, steigt ihre Ausgabenquote.
Einige Runden später stellen viele Leute fest, dass so viel von ihrem Einkommen ausstehende Schulden begleichen wird, dass sie mit anderen Ausgaben nicht länger auf dem Laufenden bleiben können. Dies könnte letztendlich zu einer Bonitätsbeeinträchtigung führen, die zu einer Unfähigkeit führt, Kredite zu niedrigen Zinssätzen aufzunehmen. Hochzinskredite und Kreditkartenzahlungen schränken den Cashflow weiter ein und können sogar zum Konkurs führen. Obwohl der Konkurs ein Mittel sein kann, um die eigenen Finanzen zurückzusetzen und von vorne zu beginnen, handelt er oft nur auf eine Art und Weise, die der Schuldenkonsolidierung ähnelt und den Beginn einer weiteren Schuldenspirale markiert.
Den Kreislauf durchbrechen
Der erste Schritt auf dem Weg aus der Schuldenspirale besteht darin, keine Kredite mehr aufzunehmen. Kreditkarten sind oft die Hauptursache für die Entstehung von Verbraucherschulden, also legen Sie den Kunststoff weg. Bezahlen Sie in bar, stellen Sie einen Scheck aus oder verwenden Sie eine kostenlose Debitkarte, um Ihre Einkäufe zu tätigen. Auf diese Weise sehen Sie, wie viel Sie ausgeben, und wenn das Geld ausgeht, können Sie nicht mehr ausgeben.
Als nächstes sollten Sie sich Ihre Einnahmen und Ausgaben genau ansehen. Während sich viele Menschen über die Idee, von einem Budget zu leben, beschweren, tut dies in der Realität jeder (es sei denn, sie haben ein unbegrenztes Einkommen). Wenn Sie es einfach nicht schaffen, jeden ausgegebenen Cent nachzuverfolgen, ist es dennoch eine gute Idee, Ihr Einkommen regelmäßig zu überprüfen und mit Ihren Ausgaben zu vergleichen. Zumindest werden Sie herausfinden, ob Sie mehr beschießen als Sie einbringen.
Der Weg zur Genesung
Sobald Sie sich verpflichtet haben, Ihre finanziellen Probleme zu beheben, und sich die Zeit genommen haben, Ihr Einkommen und Ihre Abflüsse zu bewerten, ist es Zeit, sich Ihren Lebensstil anzuschauen. Wenn Sie Anpassungen in Ihrem Lebensstil vornehmen, können Sie einen Plan umsetzen, um sich auf eine solide finanzielle Grundlage zu stellen.
Wenn Ihre finanzielle Einschätzung ergeben hat, dass Sie tatsächlich mehr ausgeben als Sie verdienen, müssen Sie einen Weg finden, um diese Gleichung zu ändern. Obwohl es eine absolute Notwendigkeit ist, Ihre Geldzuflüsse und -abflüsse an einen Ort des Gleichgewichts zu bringen, reicht dies möglicherweise nicht aus, um Ihre Probleme zu lösen.
Sie müssen Ihre Ausgaben so weit senken, dass Sie einen Überschuss erzielen. Alternativ können Sie Ihr Einkommen erhöhen. Im Allgemeinen sind die meisten Menschen eher bereit und in der Lage, ihre Ausgaben zu senken als ihr Einkommen zu erhöhen. Wir konzentrieren uns daher auf diesen Weg. Denken Sie daran, dass ein Jobwechsel oder die Übernahme eines zweiten Jobs praktikable Optionen sein können, um den Zeitplan für das Erreichen Ihrer Ziele zu beschleunigen.
Die Reduzierung Ihrer Ausgaben um einen sinnvollen Betrag kann einige gravierende Änderungen des Lebensstils erforderlich machen. Wohnen und Transport sind zwei der größten Kosten für die meisten Menschen. Der Umzug in ein günstigeres Wohnheim ist oft eine Möglichkeit, Ihre Ausgaben sinnvoll und substanziell zu senken. Es kann ein paar Dollar kosten, um die Änderung vorzunehmen, aber die langfristigen Vorteile überwiegen oft die kurzfristigen Ausgaben.
In ähnlicher Weise kann der Handel mit Ihrem Auto gegen ein günstigeres Fahrzeug zu monatlichen Einsparungen von Hunderten von Dollar führen, wenn Sie Ihr Auto und Ihre Versicherung bezahlen und die monatlichen Benzinrechnungen senken. Wenn Sie in einem Ballungsraum mit öffentlichen Verkehrsmitteln leben, haben Sie möglicherweise das Glück, auf ein Auto zu verzichten.
Der nächste Schritt in diesem Prozess ist die Reduzierung von Ermessensausgaben. Dieser Schritt ist oft die größte Herausforderung für Menschen, die nicht gerne wissen, wohin ihr Geld jeden Tag fließt. Auch wenn Sie nicht bereit sind, eine bewusste Entscheidung zu treffen, um Ihre Ausgabegewohnheiten genau zu bewerten und bestimmte Ausgaben einzuschränken, können Sie durch einfaches Zahlen mit Bargeld und nicht mit Krediten besser erkennen, wie viel Sie ausgeben und wie viel Sie noch übrig haben in deiner Tasche.
Die nächsten Schritte
Nachdem Sie eine Methode gefunden haben, mit der Sie Ihre Ausgaben reduzieren oder Ihr Einkommen so weit steigern können, dass Sie jeden Monat einen Überschuss erzielen, ist es an der Zeit, diesen Überschuss in die Tat umzusetzen. Beginnen Sie damit, sich selbst etwas von diesem Geld zu geben. Anstatt das überschüssige Geld auszugeben, sollten Sie etwas davon für einen "regnerischen Tag" aufbewahren. Es ist das "Pay yourself First" -Konzept. Anstatt das Geld zu verwenden, um mehr Sachen zu kaufen, wird durch das Ablegen dieses Geldes ein Notfallfonds geschaffen, den Sie in Anspruch nehmen können, wenn Sie schnell Geld benötigen. Wenn dieser regnerische Tag kommt und Sie das Geld ausgeben müssen, ersetzen Sie es so bald wie möglich. Idealerweise sollten Sie genügend Geld beiseite legen, um die Ausgaben von mindestens mehreren Monaten zu decken. Wenn das nach einer großen Zahl aussieht, lassen Sie sich nicht entmutigen. Wenn Sie zusätzliche 50 US-Dollar beiseite legen, ist dies ein guter Anfang.
Sie sollten nicht nur etwas Geld für sich selbst beiseite legen, sondern auch damit beginnen, Ihre Schulden zu begleichen. Hier sind zwei Wege zu berücksichtigen. Die erste und mathematisch logischste besteht darin, die Schulden mit den höchsten Zinsen zuerst abzuzahlen. Dies führt zu den meisten finanziellen Einsparungen. Wenn Sie jedoch große Guthaben auf Ihren Konten haben, kann es lange dauern, bis Sie das Gefühl haben, Fortschritte erzielt zu haben.
Wenn dieser Ansatz für Sie einfach zu entmutigend ist, sollten Sie überlegen, zuerst Ihre niedrigsten Restkredite zurückzuzahlen. Dieser Plan ist zwar finanziell weniger effektiv, kann jedoch emotional lohnender sein. Sobald Sie eine Schuld getilgt haben, werden Sie wahrscheinlich dazu angeregt sein, die nächste und die folgende Schuld zu tilgen. Obwohl dieser Ansatz nicht der logischste ist, bietet er schnellere Fortschritte, die Ihre neue Gewohnheit fördern können.
Letztendlich zahlt sich Beharrlichkeit aus
Um die Schuldenspirale zu durchbrechen, brauchen Sie viel Geduld. Jeder Ansatz, der Sie motiviert, Maßnahmen zu ergreifen und sich an Ihren Plan zu halten, lohnt sich. Denken Sie daran, dass es Jahre (vielleicht Jahrzehnte) gedauert hat, um diese ausstehenden Salden aufzubauen. Die Wiederherstellung verläuft ähnlich langsam.
