Was ist ein Hypothekenzinsschloss?
Eine Hypothekenzinsbindung ist eine Vereinbarung zwischen einem Darlehensnehmer und einem Darlehensgeber, die es dem Darlehensnehmer ermöglicht, den Zinssatz für eine Hypothek für einen bestimmten Zeitraum zum geltenden Marktzinssatz zu binden. Eine Kreditsperre schützt den Kreditnehmer während der Sperrfrist vor einem Zinsanstieg.
Der Kreditgeber kann eine Sperrgebühr erheben, die der Kreditnehmer zu zahlen hat, wenn er den Zinssatz nicht sperrt. Alternativ kann der Kreditgeber zunächst einen geringfügig höheren Zinssatz berechnen, falls der Kreditnehmer den Zinssatz nicht sperrt.
Erläutern einer Hypothekenzinssperre
Wenn ein Kreditnehmer einen Zinssatz für eine Hypothek festlegt, sollte dieser sowohl für den Kreditnehmer als auch für den Kreditgeber bindend sein. Der Zinssatz ist für den Zeitraum vom Angebot des Darlehens bis zu seinem Abschluss gesperrt. Der Zinssatz bleibt unabhängig von Marktveränderungen konstant, solange der Kreditantrag während des Abschlusszeitraums nicht geändert wird. Wenn neue oder korrigierte Informationen zum Einkommen oder zur Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers vorliegen oder sich der Kreditbetrag ändert, können diese den Zinssatz ungeachtet dessen beeinflussen. Darüber hinaus kann sich der Zinssatz ändern, wenn der Kreditnehmer die Art der Hypothek ändert, die er sucht, oder wenn die Bewertung des Eigenheims niedriger oder höher ist als erwartet.
Wenn die Zinssätze sinken, hat der Kreditnehmer möglicherweise die Möglichkeit, vom Vertrag zurückzutreten. Die Wahrscheinlichkeit eines solchen Rückzugs wird als Ausfallrisiko für den Kreditgeber bezeichnet. Der Kreditnehmer sollte jedoch sehr darauf achten, dass die Sperrvereinbarung einen Widerruf zulässt.
In einigen Fällen, in denen die geltenden Zinssätze während der Sperrfrist sinken, kann der Darlehensnehmer die Option nutzen, eine Float-Down-Regelung zu nutzen, um einen neuen, niedrigeren Zinssatz zu sperren. Wie bei allen Merkmalen, die das Zinsrisiko für den Kreditgeber erhöhen, wird eine Float-Down-Rückstellung dem Kreditnehmer nur gegen eine zusätzliche Gebühr zur Verfügung gestellt.
Hypothekensperren halten in der Regel 30 bis 60 Tage. Sie sollten mindestens den Zeitraum abdecken, den der Kreditgeber benötigt, um den Kreditantrag des Kreditnehmers zu bearbeiten. Ein Beispiel für eine kurze Sperrfrist ist eine Sperrfrist, die kurz nach Abschluss des Kreditgenehmigungsverfahrens abläuft. In einigen Fällen kann diese Sperrfrist nur einige Tage betragen. Ein Darlehensnehmer kann die Bedingungen einer Darlehenssperre aushandeln und die Sperrfrist häufig gegen eine Gebühr oder einen etwas höheren Satz verlängern.
Die zentralen Thesen
- Ein Hypothekenzinsschloss garantiert den aktuellen Zinssatz für einen Eigenheimkredit, während ein Eigenheimkäufer den Kauf- und Schließungsprozess durchläuft. Dieses Schloss schützt die Kreditnehmer vor dem Potenzial steigender Zinssätze während des Eigenheimkaufprozesses Float-Down-Rückstellung, die es dem Kreditnehmer ermöglicht, niedrigere Zinssätze am Markt zu nutzen, während sie gleichzeitig vor Erhöhungen schützt. Eine Zinsbindungsfrist beträgt in der Regel 30 bis 60 Tage.
Risiken einer Hypothekenzinsbindung
Ein Nachteil für den Kreditnehmer ist eine Hypothekenzinssperre, die ihn daran hindert, niedrigere Zinssätze zu nutzen, die während der Sperrfrist auftreten können. Umgekehrt kann der Kreditgeber Zinserhöhungen nicht ausnutzen.
Einige Kreditnehmer treten von der Vereinbarung zurück, wenn die Zinssätze sinken, und es ist bekannt, dass skrupellose Kreditgeber Sperrfristen auslaufen lassen, wenn die Zinssätze steigen, unter dem Vorwand, dass der Kreditnehmer die erforderlichen Unterlagen nicht rechtzeitig bearbeiten kann.
Eine Sicherheitsleistung weist darauf hin, dass sowohl der Kreditnehmer als auch der Kreditgeber beabsichtigen, die Vereinbarung einzuhalten. Eine Zinssperre kann in Verbindung mit einer Kreditschätzung ausgestellt werden.
Eine Sperrfrist für die Hypothekenzinsen kann ein Intervall von 10, 30, 45 oder 60 Tagen sein. Je länger der Zeitraum ist, desto höher kann der vereinbarte Zinssatz sein. Grundsätzlich wäre die Zinsbindung in kürzeren Intervallen bis zum Handelsschluss niedriger, da das Risiko von Marktschwankungen geringer ist. Wenn die Sperrfrist abgelaufen ist und die Hypothek nicht geschlossen wurde, kann möglicherweise eine Verlängerung der Zinssperre beantragt werden. Wenn eine Verlängerung nicht gewährt wird, unterliegt die Hypothek den marktüblichen Zinssätzen.
Selbst wenn eine Zinssperre und eine Hypothekensperre nicht mehr gültig sind, ist es möglich, dass Sie einen höheren Zinssatz zahlen, als Sie bei der Unterzeichnung der Sperre vereinbart haben. Dies liegt daran, dass viele Kreditgeber der Sperrvereinbarung eine Obergrenze hinzufügen. Die Obergrenze ermöglicht einen Anstieg des garantierten Zinssatzes, wenn die Zinssätze vor der Abwicklung steigen. Da die Obergrenze eine Grenze für den Betrag festlegt, um den der Zinssatz steigen kann, bietet sie einen gewissen Schutz vor steigenden Zinssätzen.
