Was ist eine Hypothekenzinsdepot?
Eine Hypothekenzinsdepot ist eine Gebühr, die ein Hypothekengeber einem Kreditnehmer berechnet, um einen Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum zu sperren, mit der Erwartung, dass die Hypothek des Kreditnehmers innerhalb dieses Zeitraums finanziert wird.
Je länger die Sperrfrist ist, desto größer ist die erforderliche Sperrkaution. Die Sperrkaution wird dem Darlehensnehmer bei der Überweisung der Hypothek wieder gutgeschrieben. Tritt der Kreditnehmer von der Hypotheken- und Schließungsvereinbarung zurück, verliert er seine Schließungskaution.
Die Formel für eine Hypothekenzinsdepot
Um die Umstellung zu erleichtern, müssen Sie Sperrdepot für Hypothekenzinsen = Hypothekenbetrag ∗ Anzahlung%
So berechnen Sie eine Hypothek Rate Lock Deposit
Die Berechnung des Einzahlungsbetrags erfolgt durch einfache Multiplikation. Ermitteln Sie zunächst den Prozentsatz der Gebühr für die Rate Lock Deposit, und multiplizieren Sie ihn dann mit dem Hypothekenbetrag. Die Gebühr für eine Zinssperre kann zwischen 0, 25% und 0, 5% des Betrags Ihrer Hypothek liegen. Beispiel: Bei einem Hypothekendarlehen von 450.000 US-Dollar würde eine Sperrkaution von 0, 25% 1.125 US-Dollar betragen.
Was macht die Hypothekenzinsdepot?
Eine Hypothekenzinssperre schützt den Darlehensnehmer davor, einen höheren jährlichen Prozentsatz für sein Hypothekendarlehen zu zahlen, falls die Zinssätze zwischen der Genehmigung des Darlehens und der Finanzierung der Hypothek steigen sollten. Kreditnehmer warten oft, bis sie ein Haus zum Kauf gefunden haben, bevor sie eine Anzahlung leisten, um ihren Zinssatz zu sichern. Sie tun dies, weil die Zeit, die benötigt wird, um ein Zuhause zu finden und ein Angebot anzunehmen, ungewiss ist.
Kreditgeber verwenden Festhypotheken mit festen Zinssätzen, deren Zinssätze an die Renditen von US-Schatzanweisungen gebunden sind. 15-jährige Hypotheken sind an die Rendite der 10-jährigen Schatzanweisung gebunden, während 30-jährige Hypotheken der Rendite der 30-jährigen Schatzanweisung entsprechen.
Die Hypothekenzinsen können beeinflusst werden, wenn die Renditen dieser Wertpapiere steigen, entweder weil die Federal Reserve die kurzfristigen Zinssätze erhöht oder Trends wie ein schnelleres Wirtschaftswachstum oder steigende Preise, die Anleiheinvestoren veranlassen, in Erwartung einer Inflation höhere Renditen zu fordern.
Die zentralen Thesen
- Durch die Verwendung einer Hypothekenzins-Sperre können Sie beruhigt sein. Eine Zinssperre informiert Sie über die Höhe Ihrer Hypothekenzahlungen und hilft Ihnen dabei, ein entsprechendes Budget für den Kauf eines neuen Eigenheims zu erhalten Wenn Sie zu einem niedrigeren Zinssatz wechseln, berechnet Ihnen Ihr Darlehensgeber möglicherweise zusätzliche Gebühren, oder Sie müssen den höheren Zinssatz und den Verlust Ihrer Einzahlung in Kauf nehmen, wenn Sie zu Fuß gehen.
Beispiel für die Verwendung eines Hypothekenzinsdepots
Einlagen mit Hypothekenzinssperre sind mit einem bestimmten Zinssatz für ein Darlehen verbunden und werden mit einem Zinssatz von ungefähr 0, 25% bis 0, 50% des Hypothekenzinses berechnet. Für eine Hypothek in Höhe von 300.000 USD wäre beispielsweise eine Kaution in Höhe von 750 bis 1.500 USD erforderlich.
Tarifsperren dauern in der Regel 30 bis 60 Tage, aber einige Kreditgeber verlängern eine Tarifsperre für 120 Tage oder länger. Bestimmte Kreditgeber bieten möglicherweise eine kostenlose Tarifsperre für einen bestimmten Zeitraum an, erheben jedoch Gebühren für die Verlängerung der Sperre. Kreditnehmer können einen Zinssatz erst nach der ersten Genehmigung ihrer Hypothek festlegen.
Einschränkungen einer Hypothekenzinsdepot
Wenn Sie eine Hypothekenzinsdepot hinterlegen, können Sie den Kreditnehmern in Zeiten schnell steigender Zinssätze Hunderte, wenn nicht sogar Tausende von Dollar an Hypothekenzinsen ersparen. Der Prozess birgt jedoch auch Risiken.
Ein zu frühes Anschließen kann dazu führen, dass ein Kreditnehmer einen günstigeren Zinssatz verpasst, der möglicherweise vor dem Schließen verfügbar ist. Darüber hinaus kann ein Kreditnehmer gezwungen sein, eine zusätzliche Kaution zu hinterlegen, um die Sperre nach Ablauf zu verlängern. Eine Zinssperre kann auch aufgehoben werden, wenn sich die finanziellen Verhältnisse des Kreditnehmers vor dem Abschluss ändern, z. B. eine Abnahme der Kreditwürdigkeit oder eine Erhöhung des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen.
