Das Verleihen und Anleihen von Geldern bei einer Bank folgt bestimmten Verfahrensrichtlinien, die sich über Jahrhunderte hinweg entwickelt haben. In der Zwischenzeit wurde die private Kreditvergabe, dh die Gewährung von Krediten an Freunde und Familienangehörige oder die Aufnahme von Krediten von Freunden und Familienangehörigen, ebenso lange fortgesetzt, aber es wurden keine festen Richtlinien entwickelt, da jede Situation einzigartig ist.
Es gibt jedoch eine Möglichkeit, Familienkredite für alle Beteiligten sicherer und sicherer zu machen.
Warum ein Privatkredit keine gute Idee sein kann
Es gibt starke Gründe gegen die Gewährung eines persönlichen Darlehens an Familie oder Freunde. Das größte hat mit Ihren eigenen persönlichen Finanzen zu tun. Die meisten Menschen sind nicht liquide genug, um das Risiko einzugehen, dieses Geld zu verlieren, und wenn Sie davon ausgehen, dass das gesamte geliehene Geld verloren geht, werden Sie schnell erkennen, wie viel Geld Sie vernünftigerweise aufnehmen können. Wenn Sie in ein Rentenkonto, einen Notfallfonds oder einen anderen für die Gewährung des Kredits erforderlichen Fonds eintauchen, ist dies kein Kredit, den Sie aufnehmen sollten.
Familienkonflikte, Steuerprobleme und Selbstzufriedenheit (insbesondere Selbstzufriedenheit) sind einige der anderen Dinge, über die man sich Sorgen machen muss. Wenn Ihre Familie oder Freunde zu Ihnen kommen, um Kredite aufzunehmen, einfach weil Sie Kredite zu einem niedrigen (oder keinem) Zinssatz vergeben, dann verletzen Sie Ihre eigenen Finanzen, um ihre zu subventionieren.
Ein Kredit von einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft hilft ihnen dabei, eine gute Kreditwürdigkeit und finanzielle Verantwortung aufzubauen. Auf der anderen Seite der Medaille kann die schlechte Angewohnheit, außerhalb ihrer Verhältnisse zu leben, gebrochen werden, wenn die Zinssätze anfangen, das Einkommen eines Kreditnehmers in Mitleidenschaft zu ziehen.
Der Unterschied zwischen einem Darlehen und einem Geschenk
Die Gründe gegen Privatkredite verschwinden oft angesichts emotionaler Erwägungen, wenn einer Ihrer Lieben "das Geld braucht". In diesem Fall muss klar zwischen einem Geschenk und einem Darlehen unterschieden werden. Ein Geschenk hat keine Rückzahlungserwartung, während ein Darlehen einschließlich etwaiger Zinsen vollständig zurückgezahlt und schriftlich dokumentiert werden muss. Ein Geschenk zu machen ist eine persönliche Entscheidung, die hauptsächlich auf Emotionen beruht, während die Kreditvergabe auf logische Weise erfolgen muss.
(Weitere Informationen finden Sie unter 8 Möglichkeiten, Familienmitgliedern in finanziellen Schwierigkeiten zu helfen .)
Bevor Sie mit dem Darlehen einverstanden sind
Bevor Sie ihnen jedoch die Schlüssel für den Safe geben, können Sie einige Fragen stellen:
Wofür ist das Geld?
Unabhängig davon, ob es sich um ein großes oder ein kleines Darlehen handelt, haben Sie das Recht zu wissen, wie es verwendet wird. Wenn der Grund nicht gut bei Ihnen ist (für einen Urlaub anstelle einer Hypothekenzahlung), weisen Sie Ihren potenziellen Schuldner freundlich auf die nächste Bank.
Wie lange dauert die Rückzahlung?
Wenn es sich bei dem Darlehen um ein Überbrückungsdarlehen zum nächsten Gehaltsscheck handelt, können Sie sich mit einem Handshake ohne Zinsen und ohne Bedingungen wohlfühlen. Wenn das Darlehen einen erheblichen Umfang hat oder mehr als einen Monat in Anspruch nimmt, holen Sie es schriftlich ein. Die Erinnerungen an die ursprüngliche Vereinbarung verblassen normalerweise im Laufe der Zeit, sodass Sie eine Dokumentation benötigen.
Wie ist die aktuelle finanzielle Situation des Kreditnehmers?
Obwohl dies oft übersehen wird, sind Sie selbst und der anderen Partei gegenüber dafür verantwortlich, sicherzustellen, dass er oder sie sich in einer angemessenen finanziellen Situation befindet, bevor Sie Geld ausleihen. Es kann unangenehm sein, aber denken Sie daran, dass der Kreditnehmer für Geld zu Ihnen kam und nicht umgekehrt.
Denken Sie wie eine Bank und sagen Sie nein, wenn ihre Situation zu schlimm ist.
Das bedeutet nicht, dass Sie nicht helfen sollten. Vielleicht können Sie anbieten, einem Finanzplaner bei der Bezahlung zu helfen, anstatt ihm einen Kredit zu gewähren. Kreditgeber von Privatkrediten stellen häufig fest, dass sie zu spät Bargeld in ein undichtes Boot geschüttet haben. Dies führt nachträglich zu Einmischungen. Da Sie nach Abschluss des Geschäfts keine Verhandlungsmacht mehr haben, können Sie nur noch Ressentiments gewinnen.
(Weitere Informationen zur Suche nach einem vertrauenswürdigen Finanzplaner finden Sie unter Tipps zur Suche nach dem besten Berater .)
Stellen Sie die Bedingungen des Darlehens fest
Mündliche Verträge enden selten gut. Auch bei kleinen, kurzfristigen Krediten treten Probleme auf. Wenn die Zahlung beispielsweise zwei Monate zu spät kommt und Sie alle Ihre Einkäufe auf eine Kreditkarte schreiben mussten, haben Sie aufgrund des Kredits tatsächlich Geld verloren - Geld, das Sie nie zurückerhalten werden, weil es keine Bedingungen gab. Das Aufstellen von Verträgen für selbst die kleinsten Kredite wird die Menschen davon abhalten, ständig zu Ihnen zu kommen, es sei denn, dies ist wirklich gerechtfertigt. Beide Parteien sollten vor der Unterzeichnung an den Bedingungen zusammenarbeiten.
Im Folgenden sind einige notwendige Aspekte eines soliden Kredits aufgeführt.
Zinsrate
Der Internal Revenue Service (IRS) kann unangenehm sein, wenn es um unverzinsliche Privatkredite geht, insbesondere um große. Die Belastung in der Nähe des Marktzinssatzes ersetzt die Zinsen, die Sie verlieren, indem Sie dieses Geld für die Dauer des Kredits von einem Sparkonto oder Geldmarktfonds abziehen.
Rückzahlungsplan
Dies sollte den Umfang und das Datum jeder Zahlung umreißen. Es sollte auch angegeben werden, was im Falle einer versäumten Zahlung geschieht. Sie können sich dafür entscheiden, keine Strafen für verspätete Zahlungen zu verhängen, aber dies kann dazu führen, dass die Darlehenszahlungen im Monatsbudget die niedrigste Priorität haben - und möglicherweise zugunsten weniger als notwendiger Ausgaben wie einer Nacht in der Stadt gefordert werden.
Bedingungen des Darlehens
Im Falle des Todes des Kreditgebers oder des Schuldners müssen klare Bedingungen festgelegt werden. Bei Familienmitgliedern ist dies wegen der Streuung des Nachlasses besonders wichtig. Wenn ein Kind einen Kredit von 10.000 US-Dollar erhalten hat und der Nachlass trotzdem 30.000 US-Dollar an jedes Kind zahlt, dann haben Sie Ihr Wake in eine Familienfehde verwandelt. Sie können je nach Situation weitere Bedingungen hinzufügen. Wenn Sie beispielsweise Kredite vergeben, um jemandem beim Kauf eines Eigenheims zu helfen, können Sie das Darlehen für die Immobilie sichern.
Nachdem Sie das Darlehen schriftlich erhalten haben, lohnt es sich, es von einem Rechts- und / oder Finanzfachmann durchführen zu lassen. Ihr Anwalt oder Wirtschaftsprüfer wird wahrscheinlich einige gute Ratschläge zu den Bedingungen haben und möglicherweise als Dritter für die Unterzeichnung fungieren. Kleinkredite, insbesondere für Kredite mit einem Wert von weniger als 500 USD, sind die Kosten für die Beglaubigung des Vertrags möglicherweise nicht wert, große Kredite sollten jedoch Teil der rechtlichen Aufzeichnungen sein.
(Lesen Sie vor dem Unterzeichnen eines Darlehensvertrags den Abschnitt Lesen von Darlehens- und Kreditkartenvereinbarungen .)
Die Quintessenz
Privatkredite können ein Albtraum sein, wenn keine der Parteien ernsthaft dagegen vorgeht. Wenn Sie nicht in der Lage sind, alle oben genannten Schritte auszuführen, aber dennoch einen Kredit aufnehmen möchten, gibt es eine Alternative. Drittunternehmen haben sich als Vermittler in der Privatkreditvergabe etabliert. Gegen eine Gebühr werden sie die Verträge abwickeln und automatische Auszahlungen einrichten. Einige berichten sogar an Kreditagenturen und können dem Schuldner dabei helfen, eine gute Punktzahl aufzubauen (was einen größeren Anreiz darstellt, eine versäumte Zahlung zu vermeiden). Dies erhöht die Gebührenbelastung des Schuldnerdarlehens, ist jedoch besser als eine schlecht durchdachte Regelung.
Wenn alles gut geht, können Sie den Kredit abschließen, nachdem Sie einem geliebten Menschen geholfen haben, ohne sich selbst zu verletzen. Im schlimmsten Fall haben Sie nur Geld geliehen, das Sie zu verlieren bereit waren, und wenn Sie möchten, verfügen Sie über ein juristisches Dokument, um eine Forderung zu sichern.
(Weitere Informationen zu anderen Arten von Darlehen, die möglicherweise verfügbar sind, finden Sie unter Unterschiedliche Bedürfnisse, unterschiedliche Darlehen .)
