Inhaltsverzeichnis
- Bestimmung der Auszahlungsberechtigung
- Steuerliche Sanktionen bei vorzeitiger Auszahlung
- Wenn Auszahlungen Sinn machen
- Andere (bessere) Möglichkeiten zur Reduzierung der Verschuldung
- Die Quintessenz
Die Rückzahlung von Schulden mit Ihrem 401 (k) kann in einigen Fällen sinnvoll sein, im Vergleich zu anderen Möglichkeiten, um Geld zu sammeln. Sie gefährden aber auch Ihren Ruhestand. Überlegen Sie sich daher genau, ob dies sinnvoll ist. Es gibt viele Gründe, warum Menschen Geld brauchen.
Im Jahr 2018 schlossen College-Studenten mit einer durchschnittlichen Verschuldung von 29.800 USD ab, wobei sowohl private als auch Bundesschulden berücksichtigt wurden. Darüber hinaus liehen sich 14% der Eltern von Absolventen im Durchschnitt 35.600 US-Dollar für Parent PLUS-Darlehen des Bundes aus. Bei solch hohen Beträgen ist es verlockend, 401 (k) Planmittel abzuziehen, die bis zur Pensionierung nur noch Staub zu sammeln scheinen. Dann gibt es andere Gründe, die das Sparen im Ruhestand als Lösung erscheinen lassen, z. B. eine hohe Verschuldung durch Kreditkarten oder einen Notfall wie eine plötzliche Krankheit.
Bevor Sie Ihr 401 (k) -Konto aufladen, müssen Sie jedoch wissen, ob Sie berechtigt sind, Geld abzuheben. Dann müssen Sie herausfinden, ob sich die Kosten für Steuern und reduzierte Mittel im Ruhestand am Ende lohnen.
Bestimmung der Auszahlungsberechtigung
In den meisten Fällen können Sie nur elektive Abgrenzungsbeiträge abheben, die Einzahlungen, die Sie über das hinaus getätigt haben, was Ihr Arbeitgeber in Ihrem 401 (k) -Plan hinterlegt hat. Das gesamte Geld, das Ihr Arbeitgeber auf Ihr Konto eingezahlt hat, kann nicht zur Rückzahlung der Schulden verwendet werden, sagt Clay Sanford, Vertreter von IRS.
Sie können dieses Geld nicht abheben, da Ihr Arbeitgeber das Geld ausschließlich zum Zweck Ihrer Pensionierung beigesteuert hat. Eine Ausnahme: In solchen Fällen können Sie möglicherweise Geld für eine vorzeitige Pensionierung abheben. Abhängig von den Bedingungen Ihres Plans können Sie möglicherweise überhaupt kein Geld von Ihrem 401 (k) abheben - oder nur in Notsituationen, z. B. für Studiengebühren, erhebliche medizinische Ausgaben, den Kauf eines Eigenheims, um eine Zwangsvollstreckung oder Räumung zu verhindern oder für notwendige Reparaturen zu Hause. Schulden können als förderfähiger Härtefall angesehen werden, wenn Ihr Plan dies zulässt.
Wenn die Rückzahlung Ihrer Schulden mit Ihrem 401 (k) Sinn macht
Steuerliche Sanktionen für vorzeitiges Abheben
Zugegeben, wenn Sie das Geld nicht auf Ihr 401 (k) eingezahlt hätten, hätten Sie es trotzdem versteuern müssen. Aber Sie hätten es nicht mit einem Jahr zu tun gehabt, in dem Sie die Steuern auf einmal zahlen müssten, und Sie hätten wahrscheinlich nicht den höheren Steuersatz dafür zahlen müssen.
Wenn Auszahlungen Sinn machen
In einigen Fällen könnte es vorteilhaft sein, einen Teil Ihres 401 (k) auszuzahlen, um einen Kredit mit einem Zinssatz von 18% bis 20% zurückzuzahlen, sagt Paul Palazzo, CFP®, COA, Geschäftsführer für Finanzplanung bei Altfest Persönliche Vermögensverwaltung. Stellen Sie sicher, dass Sie die Zinskosten im Vergleich zu den Steuerbeträgen berechnet haben, bevor Sie entscheiden, dass es eine gute Idee ist, Geld von Ihrem 401 (k) abzuheben.
Beispiel 1
Sie überlegen, 45.000 US-Dollar von Ihrem 401 (k) abzuziehen, um Kreditkarten mit einem durchschnittlichen Zinssatz von 20% abzuzahlen. Sie denken wegen des hohen Zinssatzes darüber nach - Sie sind kaum in der Lage, Zahlungen zu leisten - und Sie sind besorgt über einen Anstieg Ihres Zinssatzes, wenn Sie aufgrund der Belastung Ihres Budgets eine Zahlung verpassen.
Lohnt es sich, die zusätzlichen Steuern zu zahlen?
Wenn diese Schulden innerhalb von zehn Jahren beglichen würden, könnten Sie die Steuerbeträge für Zinserträge aus Kreditkartenschulden in Höhe von 45.000 USD in einem Jahr ausgleichen. Das könnte eine gute Idee sein. Sie hätten jedoch auch einen Fehlbetrag von 45.000 US-Dollar in Ihrem Rentenkonto, verglichen mit dem, was Sie zuvor hatten.
Wisse, dass du einen Sparplan brauchst, um dir das Geld und die Zinsen zurückzuzahlen - nicht nur das, was du herausgenommen hast, sondern auch die Einnahmen, die du verlierst. Bei einem Zinssatz von 3, 25% würden sich die 45.000 USD in zehn Jahren auf knapp 62.000 USD erhöhen. Sie können die Auszahlung nicht an Ihre 401 (k) zurückzahlen. Wenn Sie jedoch eine IRA eröffnen und 10 Jahre lang 6.000 USD pro Jahr einsparen würden, würden Sie diesen Verlust wettmachen und ein weiteres steuerlich begünstigtes Altersguthaben aufbauen.
Beispiel 2
Sie haben eine Studentendarlehensschuld in Höhe von 45.000 USD, die für 25 Jahre zu einem festen Zinssatz von 6% konsolidiert wurde. Sie können sich Ihre 290-Dollar-Zahlung leisten, sind aber besorgt, sie sich in Zukunft leisten zu können. Unabhängig davon, wie lange es dauert, bis Ihre Steuerstrafe zurückgezahlt ist, macht es keinen Sinn, Geld von Ihrem 401 (k) abzuheben. Warum? Bei einer Studentendarlehensschuld des Bundes wird Ihr Zinssatz niemals über Ihren festen Zinssatz steigen. Sie haben möglicherweise Anspruch auf befristete Zahlungen oder einen günstigeren Zahlungsplan, wenn Sie in Zukunft finanzielle Probleme haben.
Alternative (bessere) Wege zur Schuldenreduzierung
Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, die Verschuldung und die Zinssätze zu senken. Hier sind nur einige:
- Verhandeln Sie Ihren Zinssatz mit Ihrem Kreditkartenunternehmen. Wenn Sie über gute Kredite verfügen, können Sie Ihre Zinsen um mehrere Prozentpunkte senken. Führen Sie zusätzliche Zahlungen durch, um die Zinsbelastung und die Kreditlaufzeit zu verringern seit dem anfänglichen Ausleihdatum Nehmen Sie ein 401 (k) -Darlehen auf, anstatt Geld abzuheben
„Wenn eine Person hochverzinsliche Schulden hat und noch arbeitet, schlage ich vor, einen Kredit über 401 (k) in Betracht zu ziehen, um die Schulden zu tilgen“, sagt Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. „Wenn Sie den Kredit zurückzahlen, zahlen Sie Zinsen auf Ihr Konto. Sie müssen also nicht mehr die hohen Zinsen anderer zahlen, sondern müssen sich selbst niedrigere Zinsen zahlen. “
Die Quintessenz
Es gibt einen emotionalen Effekt, der einsetzt, wenn Sie anfangen, Ihr 401 (k) als verfügbares Geld anzusehen. Der Betrag, den Sie abheben können, wird als zusätzliches Bankkonto und nicht als Notgroschen für Ihren Ruhestand angesehen. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie ziehen sich von Ihrem 401 (k) -Einkommen zurück, um Ihre Kreditkarten auszuzahlen. Ein paar Jahre später haben sich Ihre Kreditkarten wieder aufgebaut und Sie denken erneut an Ihr 401 (k) -Geld, das Sie gerade dort gesessen haben. Sie nehmen eine weitere Auszahlung. Ein Jahr später nehmen Sie Geld für eine Anzahlung nach Hause. Bevor Sie es wissen, sind Sie 65 Jahre alt und haben nur wenig für den Ruhestand gespart.
„Wenn Sie Geld von Ihrem Vorsorgekonto abheben, ist es einfach, die Aktion in Zukunft zu duplizieren. Es ist wichtig zu berücksichtigen, dass Ihr Altersguthaben bis zur Pensionierung gesperrt ist. Sicher, es ist möglich, das Geld abzuheben, aber es ist nicht sinnvoll “, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Obwohl Ihre Schulden unüberwindbar erschienen sind, können Sie es sich leisten, die Steuern auf Ihre Ausschüttungen in einem Jahr zu zahlen? Während der Rücktritt von Ihrem 401 (k) eine Option sein kann, sollten Sie Ihre langfristigen Ziele berücksichtigen. Ihr 401 (k) ist vielleicht besser dran, jetzt Staub zu sammeln, aber behandeln Sie die Entscheidung, Geld abzuheben, als ob Ihre zukünftige finanzielle Gesundheit davon abhängt. Weil es so ist.
