Für die meisten Menschen ist ein Bankkonto einfach ein Ort, an dem sie Geld halten und kein Geld verdienen können. Dies gilt in diesen Tagen besonders, da die Zinssätze in der Nähe der historischen Tiefststände blieben (am 21. Juli 2019 betrug die Rendite des 10-jährigen Finanzministeriums laut Yahoo Finance 2, 05%). Es gibt jedoch verschiedene Arten von Bankkonten, sodass die Verbraucher wissen sollten, welche am besten zu ihren Bedürfnissen passen.
Viele Leute verstehen die beiden Haupttypen von Bankkonten: Sparkonten, die einen einfachen Zugang ermöglichen und geringe Zinsen verdienen, und Girokonten, die für den täglichen Bargeldbedarf verwendet werden und keine oder nur geringe Zinsen zahlen.
Diese sind für den Anfang in Ordnung, aber es gibt andere Arten von Konten, mit denen Kunden höhere Zinsen verdienen können, wenn sie weniger Zugang zu ihrem Geld haben. Diese Konten werden als Festgeldkonten und als Tagesgeldkonten bezeichnet. Sie sind ähnlich, weisen jedoch einige wesentliche Unterschiede auf.
Termineinlagen
Termineinlagen, die auch als Einlagenzertifikate bezeichnet werden, zahlen einen viel höheren Zinssatz, erfordern jedoch eine Mindesteinlage und binden Ihr Geld für einen festgelegten Zeitraum, der zwischen sechs Monaten und 30 Jahren liegen kann (wobei die Zinsen mit zunehmender Laufzeit steigen) stimme zu, auf dein Geld zu verzichten).
Zumindest in den Vereinigten Staaten waren die beliebtesten Termineinlagen in der Vergangenheit ein, zwei oder fünf Jahre lang. Über diesen Zeitraum hinaus hat Ihr Geld ein größeres Wachstumspotenzial über ein Anlagekonto. Die Zinssätze für Termineinlagen / CD schwanken weitgehend im Einklang mit dem Leitzins, der selbst eine Funktion des vom Federal Reserve Board festgelegten Zinssatzes für Bundesmittel ist.
Termineinlagen sind in anderen Ländern unter verschiedenen Namen bekannt. In Kanada werden sie beispielsweise als Festgeld bezeichnet. In Irland ist es ein befristetes Konto, und im Vereinigten Königreich ist es eine Sparanleihe (die sich von der gleichnamigen Schuldverschreibung der Vereinigten Staaten unterscheidet).
Einzahlungen abrufen
Tagesgeldeinzahlungen sind grundsätzlich Konten, bei denen Sie ein Mindestguthaben einhalten müssen, um einen höheren Zinssatz zu erhalten. Anders als bei Festgeldern haben Sie direkten Zugriff auf den größten Teil Ihres Bargeldes und können dennoch eine höhere Rendite erzielen.
Banken vermarkten diese Art von Konten seit Jahren und nennen sie oft Checking Plus- oder Advantage-Konten. Es ist ein Versuch, dem Verbraucher das Beste aus beiden Welten zu bieten - einfachen Zugang und höhere Zinsen als mit einem regulären Scheck- oder Sparkonto.
Ein Vorteil von Tagesgeldern ist, dass sie auf verschiedene Währungen lauten können. Für einen Südafrikaner, der seine Rand-Bestände minimieren und gleichzeitig von der relativen Stabilität des Pfund Sterling oder des US-Dollars profitieren möchte, ist eine Call-Einzahlung eine Möglichkeit, ohne dass bei jeder Ein- oder Auszahlung riesige Transaktionskosten anfallen.
Banken bieten Festgeldkonten an und rufen sie an, um einfach mehr Einleger anzuziehen. Da Banken Geld verdienen, indem sie Kredite vergeben, können sie umso mehr Kredite vergeben, je mehr Geld sie auf Einlagen haben. Für Banken ist es sinnvoll, einen etwas höheren Zinssatz als Gegenleistung für einen stabileren Cashflow anzubieten.
Welches ist besser?
Die Entscheidung, welches Konto besser ist, ist einfach eine Frage Ihres Ziels. Wenn Sie sofort auf Ihr Geld zugreifen möchten, ist eine Einzahlung per Anruf wahrscheinlich die bessere Wahl. Aber wenn Sie überschüssiges Bargeld haben, von dem Sie glauben, dass Sie es für eine Weile nicht brauchen, kann eine Festgeldeinzahlung eine höhere Rendite bieten und die beste Wahl sein.
Das Schöne an einer Festgeldeinzahlung ist, dass sie zu den sichersten Dingen im Bereich der persönlichen Finanzen gehören. Versteckte Kosten sind praktisch nicht vorhanden und treten nur in den seltensten Fällen auf. (Beispielsweise behält sich ein Kreditinstitut das Recht vor, die Laufzeit nach eigenem Ermessen zu verkürzen, nicht, dass dies jemals der Fall ist.) Wenn Sie die Einzahlung sozusagen bis zur Endfälligkeit betrachten, können Sie Ihr Geld mit Zinsen zurückerhalten. Wenn Sie sich jedoch vorzeitig zurückziehen, werden Sie bestraft.
In der Praxis werden Termineinlagen von Anlegern (Privatpersonen, Unternehmen usw.) verwendet, die nach einer sicheren Aufbewahrung suchen. Dafür opfern sie Liquidität - genauer gesagt Liquidität über einem bestimmten Niveau . Jeder braucht leicht zugängliches Bargeld. Sobald Sie den Punkt hinter sich haben, an dem das Bargeld kein Problem darstellt, sollten Sie sich Zeit nehmen und Einzahlungen tätigen.
Fazit
Unabhängig davon, ob Sie Termineinlagen oder Termineinlagen bevorzugen, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, dass ein Bankkonto niemals ein Mittel ist, um erhebliche Gewinne zu erzielen. Es ist einfach ein sicherer Ort, an dem Sie ein paar Punkte mehr verdienen können als Sie, wenn Sie nichts mit Ihrem Geld anfangen.
