Wenn es um den Kauf eines neuen Eigenheims geht, sind Schließungskosten ein unvermeidliches Übel. Laut Bankrate.com beliefen sich die durchschnittlichen Abschlusskosten für eine Hypothek im Wert von 200.000 USD im Jahr 2015 auf 1.847 USD, was einem Rückgang von 7, 1% gegenüber dem Vorjahr entspricht. Diese Zahl ist möglicherweise niedriger als im Vorjahr, beinhaltet jedoch nicht die variablen Gebühren wie Hausbesitzerversicherung, Steuern und andere vorausbezahlte Gebühren, die zu Kosten von 2.500 bis 3.000 USD führen können. Ganz zu schweigen von diesen Kosten, die keine Gebühren berücksichtigen, die an den Anwalt gehen, was in bestimmten Bundesstaaten ziemlich heftig sein kann.
Während die Zeiten der Null-Schliessungskosten-Hypotheken längst vorbei sind, gibt es zusammen mit der Immobilienblase Möglichkeiten, einen Teil der Vorab-Schliessungskosten zu senken, die Eigenheimkäufer tragen müssen. Dazu müssen die Kreditnehmer jedoch zunächst die zu erwartenden Gebühren verstehen.
Lernen Sie die verschiedenen Kosten
Abschlussgebühren gibt es in verschiedenen Größen und an verschiedenen Orten. Es gibt die Gebühren, die die kreditgebenden Stellen erheben, und es gibt auch staatliche und bundesstaatliche Steuern, die Käufer von Eigenheimen zahlen müssen. Die Gebühren für Kreditgeber variieren von Bank zu Bank oder von Hypothekenmakler zu Hypothekenmakler. Hier finden Sie die meisten Ersparnisse. Es gibt jedoch wenig oder gar keinen Verhandlungsspielraum mit Dingen wie Stadt-, Kreis- und Staatstransfersteuern, im Voraus bezahlten Grundsteuern und Aufnahmegebühren. (, hier: Grundsteuern: Wie sie berechnet werden .)
Die häufigsten Kosten, mit denen Hausbesitzer konfrontiert sind, umfassen eine Landvermessung, eine Schätzung, Bonitätsprüfungen, eine Gebühr für die Kreditvergabe, eine Antragsgebühr und Prüfungsgebühren. Es gibt auch Punkte, die ein Kreditnehmer erwerben kann, um den Zinssatz für die Laufzeit des Hypothekendarlehens zu senken. Der Betrag, den jemand für die Abschlusskosten zahlen wird, hängt von der Finanzgesellschaft und den Hypothekengebühren ab, die sie erhebt, dem Staat, in dem sich das Haus befindet, und der Höhe des Darlehens. Hawaii, New Jersey und Connecticut runden die drei teuersten Staaten ab, während Ohio, Idaho und Wyoming laut Bankrate.com die günstigsten haben.
Verhandlungen kommen von der kreditgebenden Seite
Nicht jeder Aspekt der Abschlusskosten kann verhandelt werden, aber es gibt einige Bereiche, in denen Sie einkaufen und den von Ihnen gezahlten Betrag reduzieren können. Nehmen Sie als ein Beispiel die Kreditausgabegebühr. Dies wird an den Hypothekenmakler oder Kreditsachbearbeiter als Provision gezahlt, um der Bank oder dem Kreditinstitut das Geschäft zu bringen. Um die Originierungsgebühr zu senken, können Sie Ihren Kreditgeber fragen, ob es Aspekte gibt, auf die verzichtet werden kann, z. B. die Antrags- oder Bearbeitungsgebühr. Einige Kreditgeber bündeln die Antrags- und Bearbeitungsgebühren in den Gebühren für die Kreditvergabe, während andere dies nicht tun. (Hier: Hinter den Kulissen Ihrer Hypothek .)
Ein Teil der Genehmigung für eine Hypothek besteht darin, sicherzustellen, dass das Haus den geforderten Preis wert ist und der Person gehört, die angibt, es zu sein. Hierfür muss der Hypothekengeber eine Due Diligence-Prüfung durchführen, deren Kosten an den Kreditnehmer weitergegeben werden. Hypothekenbezogene Gebühren umfassen eine Titelsuche, eine Begutachtung und eine Hausinspektion. Der Kreditnehmer benötigt auch eine Eigentumsversicherung, die häufig beim bevorzugten Versicherer der Bank abgeschlossen wird.
Das Schlüsselwort in all dem ist bevorzugt. Der Grund dafür ist, dass der Kreditgeber möchte, dass Sie Drittanbieter verwenden, dies ist jedoch nicht der Fall. Kreditnehmer können für einige dieser Dienstleistungen einkaufen, um einen günstigeren Preis zu erhalten. Nehmen Sie als Beispiel die Eigentumsversicherung. Der Anbieter, der Kreditgeber, empfiehlt, dass Sie X jeden Monat mit Prämien belasten. Dies bedeutet jedoch nicht, dass ein Kreditnehmer die Konkurrenten nicht erreichen kann, um zu sehen, was sie verlangen. Gleiches gilt für die Hausinspektion und Besichtigung. Die Preise variieren je nach Anbieter, weshalb Sie beim Einkaufen Geld sparen können.
Letztendlich muss Ihr Hypothekengeber den Verkäufer ansprechen, damit der Hypothekenprozess fortgesetzt werden kann.
Erwarten Sie bei der Beurteilung keine Einsparungen. Der Kreditgeber ordnet die Bewertung in Ihrem Namen. (, hier: Was Sie über Wertgutachten wissen sollten .)
Herum kaufen für Ihren Hypothekengeber
Eine der einfachsten Möglichkeiten, Ihre Abschlusskosten zu senken, besteht darin, sich umzusehen, bei wem Sie Geld ausleihen. Das liegt daran, dass ein Hypothekengeber mehr Gebühren verlangt als der andere auf der Straße. Die meisten Hausbesitzer wissen, dass sie mit ein paar Hypothekenmaklern sprechen müssen, um den besten Zinssatz für ihren Kredit zu erhalten, aber sie wenden nicht die gleiche Taktik auf die Abschlusskosten an. Mit den Gebühren eines Kreditgebers können Sie sich an Ihren bevorzugten Kreditgeber wenden, um zu sehen, ob dieser Ihnen eine Pause verschafft. Die Hypothekenbranche ist hart umkämpft und viele Kreditgeber haben Spielraum in Bezug auf die Gebühren, die sie an Sie weitergeben. Seien Sie vorsichtig, wenn eine kreditgebende Stelle Ihnen einen Kredit anbietet, um die Abschlusskosten zu decken. Oft ist der Kompromiss ein höherer Zinssatz über die Laufzeit des Darlehens.
Sparen Sie bei Ihrer Hausbesitzer-Versicherung
Hausbesitzer Versicherung ist eines der Dinge, die jeder Kreditgeber benötigen wird, aber ob Sie es durch sie bekommen oder nicht, können Sie jeden Monat Geld sparen. Sicher, die kreditgebende Stelle würde es vorziehen, dass Sie ihren Versicherungsträger verwenden, aber Sie müssen es auch nicht. Angebote von Wettbewerbern einschließlich aller Abschlusskosten sollten auf Ihrer To-Do-Liste stehen. Faustregel: Erhalten Sie mindestens drei Angebote, und achten Sie darauf, dass Sie den gleichen Deckungsbetrag verwenden. (Hier: So kaufen Sie Hausbesitzer-Versicherungen ein .)
Die Quintessenz
Ein Haus zu kaufen ist heutzutage ein teures Unterfangen. Hauskäufer müssen nicht nur eine Anzahlung von 20% leisten, sondern auch die Abschlusskosten und Anwaltskosten tragen. Während Sie keine Pause von Ihrem Anwalt bekommen, können Sie die Abschlusskosten reduzieren, die Ihr Kreditgeber an Sie weitergibt. Wenn Sie für Ihre Dienste von Drittanbietern wie die Hausinspektion und -vermessung einkaufen, können Sie viel Geld sparen. Wenn Sie Ihren Kreditgeber nach Ermäßigungen für die Gebühren für die Kreditvergabe fragen, erhöhen Sie diese Einsparungen, wodurch Ihre Abschlusskosten ein wenig überschaubarer werden.
