Haben Sie Probleme, die Genehmigung für eine Hypothek zu erhalten? Seit dem Platzen der Immobilienblase unterziehen die Kreditgeber Hypotheken- und Refinanzierungsantragsteller immer strengeren Kriterien. Hier sind fünf Gründe, warum es Menschen heutzutage schwerer fällt, eine Genehmigung zu erhalten.
Kreditgeber Paranoia
Hypothekarkreditgeber möchten natürlich ihre Fehler in der Vergangenheit vermeiden. Daher ist es nicht verwunderlich, dass sie die finanzielle Situation der Antragsteller genauer untersuchen. Veränderungen auf dem Sekundärhypothekenmarkt haben sie jedoch besonders vorsichtig gemacht. Greg Cook, ein lizenzierter kalifornischer Immobilienmakler und Hypothekenbanker, sagt, dass es für Kreditgeber früher einfach war, ihre Kredite von der FHA zu versichern oder von Fannie Mae zu garantieren. Nur im Falle von Betrug würden diese Organisationen verlangen, dass Kreditgeber eine Hypothek zurückkaufen.
"Wenn die FHA der Meinung ist, dass der Kreditgeber die Richtlinien nicht befolgt hat, kann sie sich weigern, sich zu versichern, und der Kreditgeber muss das Geld aufbringen, um die Gelder auf ihrer Lagerlinie zu ersetzen", sagt Cook. "Durch mehrfache Rückkäufe kann ein kleiner Kreditgeber bankrott gehen."
Da die Kreditgeber eine größere Verantwortung für die Kredite tragen, die sie aufnehmen, bleibt ihnen nichts anderes übrig, als bei der Genehmigung von Kreditnehmern äußerst vorsichtig vorzugehen.
Einschränkungen für anrechenbare Einkünfte
Verdienst du Einkommen aus einem zweiten Job? Auch wenn dieses Geld für Sie von Bedeutung sein könnte, da es Ihnen einen echten Spielraum für Ihr monatliches Budget und Stabilität in Ihren Finanzen bietet, ist es den Kreditgebern möglicherweise egal. Die Maklerin Wendy Hooper aus Orange County, Kalifornien, sagt: "Ein Einkommen aus einem zweiten Job ist im Allgemeinen nicht zulässig, es sei denn, es wurde 12 Monate lang aus derselben Quelle oder 24 Monate lang innerhalb desselben Gebiets ohne mehr als 30 Tage aus derselben Quelle bezogen Unterbrechung. Und es ist normalerweise überhaupt nicht erlaubt, wenn es nicht auf einem W-2 dokumentiert ist."
Leider erhalten viele Menschen das Einkommen aus ihrer zweiten Arbeit in bar. Selbst wenn Sie das Geld auf Ihr Bankkonto einzahlen und das zusätzliche Einkommen auf Ihrem W-2 angeben, sind die Kreditgeber möglicherweise nicht bereit, dieses Einkommen zu berücksichtigen.
Laut Cook "verlangen die Kreditgeber nun, dass alle Bankeinlagen, bei denen es sich nicht um direkte Einlagen handelt, überprüft werden. Wenn in unserem früheren Leben die einkommensabhängigen Einlagen des Kreditnehmers… waren keine Erklärungen erforderlich. Da es praktisch unmöglich ist, Bareinlagen zu überprüfen, Kredite werden abgelehnt."
Strengere Einkommensüberprüfungsstandards
Kreditgeber werden heutzutage jedes Einkommen, das Kreditnehmer für die Rückzahlung eines Kredits in Betracht ziehen möchten, rigoros prüfen. Es gibt keine einkommensabhängigen oder dokumentenarmen Kredite mehr, was für selbstständige Kreditnehmer eine schlechte Nachricht ist. Aber sie sind nicht die einzigen, die Probleme haben. Die Befürchtungen der Kreditgeber über Bareinzahlungen führen dazu, dass Personen, die in einer Branche tätig sind, in der Barzahlung üblich ist, beispielsweise im Restaurantgeschäft, möglicherweise Schwierigkeiten haben, eine Genehmigung zu erhalten. Eltern, die damit rechnen, sollten ebenfalls vorsichtig vorgehen, wie in einem Artikel der New York Times dargelegt.
Amy Tierce, zertifizierte Hypothekenplanungsspezialistin bei Wintrust Mortgage, ist der Meinung, dass die Kreditgeber vorsichtig sind, weil "oft Babys geboren werden und Eltern ein verändertes Gefühl haben, ganz oder gar nicht zu arbeiten".
Sie sagt, dass Kreditnehmer im Mutterschaftsurlaub bestätigen müssen, dass sie bezahlten Urlaub haben. Kreditnehmer, die nicht bezahlten Urlaub haben, können vor der Lieferung kaufen, während ihr Einkommen überprüft werden kann, wenn sie wieder auf der Arbeit sind, oder versuchen, sich für das Einkommen eines Partners zu qualifizieren.
Tierce, der seit 20 Jahren im Hypothekengeschäft tätig ist, erklärt: "Richtlinien wie die in der Times zitierte sind schon immer in den Büchern." In der Vergangenheit hatten Käufer jedoch mehr Möglichkeiten, um diese Richtlinie zu umgehen.
Bessere Prüfung von Kreditauskünften
Kreditnehmer, deren Hypothekengenehmigung erhalten bleiben soll, sollten keine neuen Konten eröffnen oder Zahlungen verpassen. Sie sollten auch keine großen Einkäufe tätigen oder Kreditkartenkonten schließen. Die Kreditgeber müssen die Kreditberichte der Kreditnehmer unmittelbar vor dem Abschluss erneut ausführen, und alle Änderungen seit dem Zeitpunkt der Antragstellung können zu Problemen führen.
Laut Cook sollten Sie diesen Betrag sofort abbezahlen, wenn Sie überhaupt eine Kreditkarte verwenden müssen, auch für eine Tankfüllung.
"Da Kredit-Scores nicht statisch sind und viele Kreditprogramme Mindest-Kredit-Scores aufweisen, könnte ein geringfügiger Rückgang der Scores, möglicherweise aufgrund von Aktivitäten, dazu führen, dass eine Genehmigung in eine Ablehnung umgewandelt wird", sagt er.
Nicht informierte und / oder unerfahrene Kreditgeber
Vorbei sind die Zeiten, in denen jeder, der einen Spiegel beschlagen könnte, genehmigt werden könnte. Wenn Sie also eine Hypothek aufnehmen möchten, wählen Sie nicht nur einen der alten Kreditsachbearbeiter aus, sondern finden Sie einen mit Fachkenntnissen. Tierce sagt: "Das größte Problem für einen Verbraucher ist die Zusammenarbeit mit einem guten Kreditsachbearbeiter, der die Realitäten des heutigen Marktes wirklich versteht und den Kreditnehmer darauf vorbereitet, was ihn erwartet… ein guter Originator wird dafür sorgen, dass es solche gibt Keine Überraschungen, die eine Transaktion zum Erliegen bringen."
Ein einfacher Weg, um ein Gefühl für die Expertise eines Kreditbeamten zu bekommen, besteht darin, ihm ein paar Fragen zu stellen. Können sie ihre Antworten klar formulieren oder scheinen sie im Kreis zu sprechen? Gehen ihre Antworten tatsächlich auf Ihre Fragen ein oder sprechen sie nur? Sind ihre Erklärungen detailliert oder vage?
Wenn Sie ein vertrauenswürdiges Familienmitglied, einen Freund, einen Kollegen oder einen Immobilienmakler um eine Überweisung an einen Kreditsachbearbeiter bitten, ist dies auch eine gute Möglichkeit, jemanden zu finden, der weiß, was er tut.
Die Quintessenz
Die Kreditvergabestandards sind heutzutage so viel strenger, dass selbst scheinbar qualifizierte Kreditnehmer Schwierigkeiten haben, eine Genehmigung zu erhalten, da die Banken versuchen, die Wiederholung früherer Fehler zu vermeiden. Wenn es Ihnen passiert, wundern Sie sich nicht und nehmen Sie es nicht persönlich. Indem Sie mit einem erfahrenen Kreditgeber zusammenarbeiten, geduldig sind und möglicherweise Änderungen an Ihrer finanziellen Situation vornehmen, können Sie sich in die Lage versetzen, genehmigt zu werden.
